第7章 教你管理手中的钱(3)

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1.固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2.必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

3.生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4.教育支出：自己和家人的学习类支出。

5.疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6.其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

家庭理财一记二看三预算

现实生活中，每个家庭都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。这些只要通过记一段时间的家庭账就可以掌握其规律，使日常生活条理化，保持勤俭节约。

据社会学专家们通过长期的调查。发现了经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家，日常生活的开支；需要家庭主要成员共同负担，齐抓共管，若是时间长了，不记家庭账，就难免会互相猜疑。如果家庭中，有一本流水账，成员中谁负担了多少，一目了然，谁也无话可说。

如果是专业户、个体户还能从家庭账簿中，获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最需要，养殖什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。

家庭账簿还起备忘作用。亲友借债或馈赠这类事，因一般不写字据，时间稍长了就难免遗忘，记家庭流水账，就可以做到有账可查，心中有数。

如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放置固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

那么，作为一家主持人，应怎样记家庭流水账呢？

据有关资料介绍，方法有三：

第一，要真实忠实地记录下每一笔收入和支出，哪怕是几分钱的账，决不要认为家庭账是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是一笔大数目了。记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从那里来、是source的观念，另一种是钱从那里去、是use的观念，每日记账必需清楚记录金钱的来源和去处。一般人最常采用的记账方式是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。资本性支出只是转换资产形式。

在这里，推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络账本（www.keepbalance.net），该账本比较好地实现了复式记账，同时，其财务报表功能也非常强大。

资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。

消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。

第二，要坚持做到天天记，最好养成一个良好的习惯，每天临睡前把当天的账务整理清楚，防止时间长了而误记，造成账实不符。

第三，要注意保管账簿，可以按年份装订起来，以便进一步保管。这样一来，以备查用。

二看：即看用钱是否合情理。这就像企业的财务大检查，要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚，用2／3的收入管好柴米油盐酱，从中如有盈余就可以给儿女购买玩具、书籍，为双亲添衣物等。其余1／3作为活期储蓄，以备造房购材料之需。然而，在实际支出中，常会有节外生枝的事，如婚丧喜事、生病等，总有超支的现象。于是，面对这种新情况，就不得不动用部分储蓄了。但是，这是家庭“贷款”，下月如有盈余必须及时还“贷”。

三预算：就是在本月收支平衡的前提下，计划下月的资金运用，这好比企业的成本核算，这是相当重要的。只有运筹帷幄，是亏是盈才能心中领先有底，到时使用起来，也可以笃笃定定了。

事实证明：算了用与用了算是大相径庭，用了再来算往往是要超支，破坏平衡，只有算了再用，才能起到合理安排，收支平衡，统筹兼顾的作用。

家庭理财的多米诺骨牌效应

俗话说：“万事开头难。”不管是假日收拾打扫房子，还是打算写一篇帖子，或者是开创自己的事业，走出第一步，都是非常关键非常重要的，往往也是最难的。只要克服了这个阶段，后面的发展，自然会水到渠成，顺利展开。

就算这一次失败了，只要能从中学习进步，下一步的成功，也为时不远。

为什么商业界人士看重所谓的“第一桶金”？也是同样的道理。无论你在一次经商的结果如何，赚到利润的多少，关键在于你迈出了艰难的第一步，并从中吸取经验教训，为下一次尝试找到正确的方向。一旦打开光想不做的僵局，就像打开了一道通往外面世界的大门，也许即将发现另一片广阔天地。

家庭理财，不外乎开源节流。最常见的累积手法，是存钱：存工资——每个月存工资。你不会告诉我说你从来没有存过钱吧？那可不妙，年轻的时候养成储蓄习惯，不但是给自己的承诺，也是培养财商，积累财富的基本手段。工薪最适宜的存款方式，零存整取，定时定量，很有规律，积少成多的过程也令人得到成就感。

经过一段时间的原始积累，当上了小富翁之后，就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值了。除了收益率偏低的银行储蓄，目前常见的渠道还有国库券、货币基金、股票、房地产等方式。这时需要拿出一点钻研的精神，找准适合自己的投资方向，勤学肯问，让自己成为“业余的专家”，这是一个双赢的局面：财富和知识齐头并进。

除了存折上的数字，还要考虑抵御风险的能力。在医疗制度不完善，社会保障水平不够的中国，居安思危的忧患意识，也是很重要的。

生活中的投资和理财，就好像一串多米诺骨牌，首先要小心排好每一张牌的位置，不要让坏习惯毁掉之前的辛勤努力；然后是选择正确的时机轻轻一推——等看你期望的美丽图案。

家庭理财最困难的事情是什么

作出理财这个决定，也就是迈出开始理财这一步。

如果您下定了决心，其余的事情相对来说都是小事情了。实际上，任何事情中做决定都是最困难的。

这个世界上，谁最关注您的财富？谁最关注您的家庭？是您自己！实际上任何理财活动都是需要您自己去决策的。就算是您找到了一个真正的理财专家帮您，他也只会做出建议，最终的决策还得靠自己。何况理财专家最关注的也只是他自己的财富！所以要想达到理财目标，必须自己参与理财活动。这也是本宝典的目的之一：提升您的理财能力。

好了，如果您已经下定决心开始理财，那么最困难的一步您已走过，接下来的就可由本理财宝典来帮助您吧。