第3章 破译哈佛财商密码，天下财富在我手(2)

财商，是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的理解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商、智商和情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。

美国教育基金会会长夏保罗先生曾经为世界各国培养出1000多名首席执行官。他说，美国许多家长在如何对孩子进行教育的问题上有一个共同的认识：在市场经济时代，孩子在智商、财商和情商的教育培养中，财商的教育培养最重要。要想子女成才，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。

夏保罗先生以他自己家庭为例，培养孩子对钱的认识和理财能力比其他的家庭更早。关于如何培养，他举例说：让孩子3岁时能够辨认硬币和纸币；4岁时认识到不能把钱花光，必须在购买时做选择；5岁时知道钱币的价值，例如，25分币可以打一次电话，其中的道理是怎么来的；6岁时能够找零；7岁时能够看懂价格标签；8岁时知道自己可以做工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；9岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节省一点儿钱以备紧急时使用；11岁时从电视广告发现有花钱的事实；12岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

高财商并不需要很高的智商，只要能达到一般水平就行。许多伟大的创业者很少有高人一等的智商，但他们都取得了巨大的成就，他们是这个时代的佼佼者。富人不需要有很高的智商，因为他们可以雇佣高智商的人为他们工作。

高财商同样也不需要高情商。甲骨文公司的总裁拉里·埃利森，论学历大学没有毕业，论情商更是让人不敢恭维，他脾气暴躁，喜怒无常，对手下的员工尖酸刻薄。但这并不妨碍他在财富上取得的成就。1977年，他与人合伙开办了甲骨文公司，从事软件开发业务，经过十几年的经营，1986年成为上市公司。现在，其个人资产达474亿美元，稳步向世界首富比尔·盖茨的地位发起冲击。同样的事例有汽车大王亨利·福特，他刚愎自用，小时候学习成绩很差，但因为创造了一个汽车帝国而富甲天下。

美国企业家尤伯罗思，在没有政府资助一分钱的情况下，筹集数亿美元的资金，成功举办了第23届奥运会，在奥运历史上写下了光辉的一页。华人首富李嘉诚，凭借其超人的财智，洞察先机，敢为人先，数次化解危机，拔得商人头筹，谱写了一曲曲传奇的财富故事。美国石油大王约翰·洛克菲勒说过：“即使把我衣服脱光，放到没有人烟的沙漠中，只要有一个商队经过，我又会成为百万富翁。”他们依仗的均是过人的财商。

当我们离开学校若干年后，会发现这样一个现象：有些同学发了财，而这些人在大学期间或许并无多少过人之处，于是我们会说他们是运气好。其实，这些人正是利用其对金钱的敏锐性，以及对财富的了解和把握，准确地捕捉到了致富的机会，从而获得了财富。

理财教育对每个人来说都不会存在智力上的障碍。每一个人都有能力去学习到更好的理财知识。尤其是广大青少年，你们天生聪明、勇敢，喜欢尝试新鲜事物，要善于发现你们的天赋，留住你们的学习热情以便顺利开展理财教育。

从青少年消费看财商

广州市穗港澳青少年研究所一项有关青少年消费行为的调查显示，青少年每个月可以动用的金钱，100元以下的占36.5%，100～200元的占23.1%，201～400元的占19.2%，401～600元的占9%，600元以上的占8.3%，剩下的表示每月消费不固定或从未认真统计过。而他们的零花钱主要是用来购买衣服鞋袜、消闲刊物、参考书，到西式快餐店消费，以及看电影等。

调查结果表明，39.6%的青少年认为“自己有很多用不了多久便不再用的东西”。由此可见，不少青少年在购买东西时，可能会因为受他人的影响，从众消费，或可能被商品的外观所吸引，凭一时的冲动而购买，买回来后却发现并非自己所需要的而闲置一旁。相当多的青少年存在乱消费、盲目消费、理财能力差的问题。他们的虚荣消费和冲动消费能力强，而理性消费能力较弱。有关专家建议，应该从小就有意识地对青少年进行财商教育。

青少年的钱从哪儿来？除了家长日常给的零花钱以外，一到过年，少则几百元、多则几千元的压岁钱让中国几亿孩子一夜间“暴富”。可是这些压岁钱的“流向”，却从一个侧面体现出了家庭理财教育的不足。这些“飞来横财”慢慢地变成了家长们的心理负担：如果把钱交给孩子，担心他们没有自控能力，会胡乱花掉，由家长保管又担心孩子不满意。

在内蒙古自治区呼和浩特市，高二学生小磊过年收到的3000多元的压岁钱，没几天就在网吧、游戏厅里花光了。他如此快速地花钱，理由很简单——“这笔钱来得太容易了。”

其实在中国，像小磊这样的孩子不在少数。农历大年初五以后，孩子们“压岁钱”出笼形成一个小高峰。他们买玩具、打游戏，甚至请客吃饭也已经成了时尚。谁的压岁钱多，就意味着谁的人缘好。攀比和虚荣消费，使压岁钱变了味。家长们急了，开始认识到对孩子进行财商教育的必要。

从小就有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识，从短期效果来看，是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力。

现在越来越多的家庭开始用“压岁书”代替“压岁钱”。他们试图从根本上将孩子们的注意力从钱上移开。然而，很多人对此并不赞同。

18岁的小婷说：“从小到大，父母从没有让我独立支配过钱。不管买什么，他们都替我做主。结果现在我感觉自己根本就不会花钱。”

收到“压岁书”的小衡说：“对过年的期盼很大程度上是对压岁钱的渴望，收到这些东西，我觉得很没意思。”

大学教师王女士说：“给孩子的压岁钱，关键是要用得合理、恰当。这就要家长们教会孩子如何花钱、理财。给孩子压岁钱，让孩子自己支配，对孩子社会性的发展、成熟是非常有帮助的。”

专家指出，当孩子财商缺乏时，家长应把握好给孩子压岁钱数量，并对孩子的花钱方式进行指导。通过让孩子支配压岁钱，培养孩子的独立意识、节俭美德、自制能力以及与人为善的品德。

孩子的财商体现在“AA制”

老齐的女儿每天有买报、读报的习惯。过去她早报、晚报、学习报等见什么买什么，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来老齐教她进行现金流量管理，买报费用每天不能超过2元钱。长期以来，她知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望。

孩子理财意识不知不觉中的变化，对父母来说总是一份意外的馈赠。有位朋友一次在饭桌上讲，他儿子看得懂他拿回家的工资条了，还发了一通感慨地说：“爸爸每月的工资能抵农民半年的收成，农民伯伯真辛苦！”儿子清澈的眼神让他很激动。