任务1 风险识别

相关知识点

风险识别是风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的人的行为。风险识别的主要工作包括：① 全面分析经济单位的人员构成、财产分布及业务活动；② 分析人、物和业务活动中存在的风险因素；③ 分析经济单位所面临的风险可能造成的损失及其形态。

1.城乡居民面临的潜在风险

（1）财务损失风险

家庭财产面临各种自然灾害与意外事故的威胁，如地震和洪水等灾害会造成住房损毁，火灾会烧毁室内财产，私人财物还将面临被盗的风险等。

（2）民事责任风险

民事责任是家庭面临的又一现实风险，其主要来源于3个部分：① 家庭成员的个人侵权行为会导致受害人的索赔；② 家庭的静物责任，是指家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损失或人身伤亡而依法应负的赔偿责任；③ 动物责任，是指因家庭或家庭成员饲养的动物伤害他人财物或人身而依法应负的法律赔偿责任。

（3）人身风险

家庭中的人身风险是指各种灾害事故可能造成家庭成员意外伤亡的风险，其主要来源于3个部分：① 室内风险，是指出现在住宅内的灾害事故；② 室外风险，往往是指家庭成员无法控制的风险；③ 工作中的风险，是指家庭成员在工作中遇到的风险。

（4）其他风险

除以上风险之外，家庭客观上还面临如信用风险等在内的其他风险。

2.企业面临的潜在风险

（1）企业面临的财产风险

致使企业财产遭受损失的风险很多，具体而言可将其分为自然风险、社会风险和经济风险三类。自然风险是指因自然因素或意外事故造成财产损失的风险；社会风险是指个人或集团的社会行为导致财产损失的风险，主要来自道德风险和政治风险；经济风险是指在经济领域中各种导致企业经营遭受损失的风险。

（2）企业面临的责任风险

企业责任风险是指企业在生产及销售等经营过程中，造成员工或他人身体伤害或财产损失，而使企业在法律上应负民事赔偿责任的风险。企业面临的责任风险主要有产品责任风险、公众责任风险和雇主责任风险三类。产品责任风险是指企业对其生产制造或销售的产品，因有缺陷致使用户、消费者或公众受到身体伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；公众责任风险是指企业在生产经营中，常因妨害公共利益和私人利益而承担的风险；雇主责任风险是指员工在受雇期间从事业务活动时因发生意外事故或患职业病造成的人身伤残或死亡承担经济赔偿责任的风险。

（3）企业面临的人身风险

企业员工面临的风险主要包括员工的早亡风险、疾病风险、残疾风险、老年风险、工伤和失业等。

任务实施步骤

1）以家庭面临的财产风险为例，从选择购买保险的方式转移个人、家庭财产风险的角度来分析个人、家庭财产中存在着哪些风险点（具体调查内容见图1.1）。

2）从选择购买保险的方式转移个人、家庭人身风险的角度来分析个人、家庭财产中存在哪些风险点（具体调查内容见图1.2）。

3）阅读案例，分析问题。

2010年3月，客户王先生向长沙某银行分行申请一笔4万元的车辆贷款。该行通过查询个人征信系统发现，王先生的一笔住房按揭贷款几年内有连续3期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向王先生说明了具体情况。王先生当场就提出异议，并解释说他曾在某单位任职时，单位为其购置了一套单位福利房并负责每月还贷，当初承诺，只要他服务期满后该福利房归其所有。但他在服务期未满时离开了该单位，也退出了福利房，但单位仍然在以他的名义每月还款。针对银行提出的问题，他与原单位通过沟通，最终单位答应以后每月按时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。王先生表示非常感谢个人征信系统揭示了原单位以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。

4）阅读案例，分析问题。

一个阳光明媚的下午，某小区的王女士正在自家小区的草坪上悠闲地享受着一个难得的周末。突然，不知何故，王女士的宠物猫一反常态，挣脱了她的怀抱，将一个正在草地上玩耍的小朋友抓伤了。小孩被紧急送往医院，并接受了狂犬病疫苗注射。鉴于小孩伤势严重，还需住院观察三天。王女士为此陷入了极大的困扰：她应当为此承担多少医药费？是否还需要负担其他更为严重的责任？……

5）风险情况问询表是投保单的重要组成部分，也是投保人履行告知义务的具体表现。投保人应根据保险标的实际情况按要求填好财产保险风险情况问询表，如图1.3所示。