第2章 投资理财须知的基础理念(1)

别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元人民币，尽管目前处于“负利率”时代，但老百姓认为“更多储蓄最合算”的仍然占到了38.5%。显然，这种观念和中国传统的谨慎、保守的金钱观是分不开的。

此外，生活中还有这样一种观念：认为理财是有钱人的事情，有钱人才需要理财。在很多人的脑海中，一说到理财就会联想到银行理财顾问为有钱人汇报每年的资产收益。很多年轻人一提及理财的话题，最常听到的说法就是“我无财可理”。乍一听，似乎觉得这话有理，年轻人刚刚从学校毕业，工资不高而开销不低，这就使得年轻人成了“月光族”，甚至出现了透支好几张信用卡的事。理财似乎离他们很遥远，真的是这样吗？

事实上，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念。譬如你身上仅有1万元人民币，但因为理财错误，造成财产损失，你的生活很可能会出现许多问题，而对于那些拥有百万、千万、上亿“身价”的有钱人而言，即使理财失误，损失部分财产也不会对其生活造成质的影响。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，而且越是收入低的人就越输不起，对理财更应以严肃而谨慎的态度去对待。

小王，本科毕业，参加工作刚半年，每月的工资是2600元；小刘，专科毕业，也是刚参加工作，每月工资是1500元。他们在生活支出上基本相符，都是单身，除去一些基本消费，只是偶尔和朋友一起聚会的消费支出。

如果单纯按照收入来比较的话，小王每月的收入比小刘多，他应该比小刘更具备理财的条件。可事实并非如此：他们两人工资均是每月月初单位开支，结果半年后，小刘存了3300元，小王存了不到600元。

很奇怪的现象吧？既然生活开支基本上类似，而收入更高的小王半年之后却只存下了不到600元。这并不是因为小刘有其他的收入，而是小刘更懂得计划自己的收入和支出。让我们分析一下他们各自的财务情况：

小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。

而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好。加上其他消费，小刘每月的开销大概在900元左右，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元。

也许有人会认为小刘这样做只是节约而已，只要小王也能节约一点，半年下来存款一定会比小刘多。有人甚至会不认可小刘的做法，认为他太抠门儿、太过分了！这叫什么生活，而认为小王的做法更为潇洒。如果你也有这样的想法，那么你需要改变思维。任何一个懂得理财的人都知道，收入高低和理财能力两者是无关的事情。

其实，在我们身边，一般人光叫穷：时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为那是追逐铜臭的“俗事”。殊不知，这些人都陷入了矛盾的思维当中——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却不屑于追求财富。

可见，对于生活在现实生活中的我们而言，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应该正视其实际的价值。当然，若过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶。

1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。对于绝大多数的工薪阶层而言，你们的理财之路可以从储蓄开始累积资金。可以先按照这样的计划，无论你的收入多少，每月都将收入的10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的原则，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的闲散资金，在银行开立一个零存整取的账户，利息不计算在内，20年后仅本金一项就达到了12万元。由此可见，“滴水成河、聚沙成塔”的力量不容忽视。

总而言之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，随着时间的推移，自然会显示出其惊人的效果。因此，年轻人在理财的过程中，最容易犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富，而理财是以后的事情。其实不然，只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是你人生中最不该逃的一课。

明明白白理财，轻轻松松生活

在目前阶段，储蓄仍然是大部分人传统的理财方式。但是将钱存入银行，在短期内虽然是最安全的，但是从长期来看却是一种非常危险的理财方式。你或许会对这种说法感到很诧异吧？其实存款到银行最大的弊端就在于利率太低，非常不适合个人作为长期投资工具使用。我们假设一个人每年存入银行1.4万元，享受平均5%的利率，40年之后他就可以累积169万元。但是这个结果与投资报酬率为20%的项目相比较，两者收益相差达70多倍。更何况，货币价值还有一个隐形杀手——通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义上利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零，这样也就是说，你的钱实际上已经贬值了。

《圣经》上有一则劝人善加投资理财的故事：犹太大地主马太有一天要外出远游，便将他的财产托付给三位仆人保管。他给了第一位仆人5000金币，第二位仆人2000金币，第三位仆人1000金币。马太告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后他将会回来。

马太走后，第一位仆人将这笔钱作了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将钱埋在树下。

一年后，马太如约回来了，第一位仆人手中的金币增加了3倍，第二位仆人的金币增加了一倍，马太甚感欣慰。唯有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向马太解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”马太听了大怒，并骂道：“你这愚蠢的家伙，竟不好好利用你的财富。”马太拿回了金币，赏给了第一位仆人。

这个故事就是著名的马太效应。故事中第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他根本没有好好利用金钱来投资。这个故事表明，古人在很早的时候就懂得重视投资理财。

有句俗话说“人两脚，钱四脚”，意思是钱有四个脚，四个脚跑得比两个脚要快，这样也就是说钱追钱要比人追钱快得多了。

相信吉姆·罗杰斯（Jim Rogers）这个名字对于中国人来说并不陌生，一个在10年间赚到足够一生花用的财富的投资家，一个被股神巴菲特誉为对市场变化掌握无人能及的趋势家，一个两度环游世界的梦想家。

吉姆·罗杰斯21岁开始接触投资，之后进入华尔街工作，与索罗斯共创全球闻名的量子基金。1970年，该基金成长超过4000％，同期的标准普尔500股价指数才成长不到50％。吉姆·罗杰斯的投资智能已得到数字证明。

从口袋只有600美元的投资门外汉，到37岁决定退休时的世界级投资大师，吉姆·罗杰斯用自己的故事证明，投资可以致富，理财可以改变命运。对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值。我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。因此，一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是你将如何投资，如何用钱赚钱。致富的关键在于如何开源，而非一味地节约。试问，这世界上又有谁是靠省吃俭用一辈子，将一生的积蓄都存进银行，靠利息而成为知名富翁的呢？

人们常说犹太人是世界上最为出色的商人，他们经商的独特之处就在于他们即使有钱也不会存在银行里。他们很清楚这笔账：把钱存在银行里确实可以获得一笔利息收入，但是由于物价的上涨等因素，基本上使得银行存款的利率几乎是与之相抵消了的，甚至是负增长。所以，犹太人有钱了一般多是投资实业，要么放贷。他们是绝对不会将钱放在银行里“睡觉”的。犹太人这种“不做存款”的秘诀，其实正是一种科学的资金管理方法。在中国也同样有这样一句俗语叫做“有钱不置半年闲”，这就是一句很有哲理意味的理财经，指出了合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，用钱来赚钱的真谛。

在中国也有这样的一个年轻人，他没有任何家庭背景，最高的学历也只是大专学历。他从月薪800元的工作开始，只用了短短的5年时间，就成为拥有3套房产，净资产200多万元的80后百万富翁。

这位年轻人就是项建庭，他在20岁时（2001年），也就是在读大专的时候，因为在校外租房时感受到房价快速上涨，有理财意识的他在父母的资助下买下了自己的第一套房。虽然是50平方米的小居室，但这是他走向独立生活的开始。随着房价的上涨，他得到了自己的第一笔财富。

毕业后他从事房地产工作，虽然工资不高，月薪仅800元，但尝到了甜头的他还是在2003年初，和女友一起买下了第二套房子，并用第一套房子的租金归还第二套房子的贷款。2003年底，又买了第三套房子。

随着房价的大幅攀升，他的三套房产也日益增值，总价值早已超过200万元。而很多与他年龄相仿的新白领青年，却还在做着“月光”一族。

项建庭早已经开始了定期定额的养老投资，2003年他就投资开放式基金，每个月用200元到500元不等，分散地投资于不同的基金。目前项建庭已经把眼光扩展到了国际市场，他还打算进一步投资欧洲和美国的基金。

尽管项建庭与他的同龄人有着相同的起点，但他们在财富上的差距却在拉大，今后还会越来越大。按照项建庭自己的说法，差距不过在于面对金钱的态度，理财可以改变人生。

项建庭的致富故事，有一定的运气成分，因为他正好赶上房价的大涨时期，但更多的还是因为他的理财意识和对机遇的把握。不少人也遇到了同样的机会，但是却没有像项建庭一样富起来。这就是由于理财意识和观念的差距使然。

积累财富不能靠工资，而是靠投资理财

对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。

一般来说，创造财富的途径有两种主要模式：第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90％左右；第二种是投资，占总人数的10％左右。

一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他现年才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。

通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。