第2章 让钱生钱——告别用力气赚钱的方式（2）
在当今现实生活中，财富往往会同个人的理想挂钩，要实现和达到某种目的，在大多数情况下都要和金钱发生关系，在人生的不同阶段中，人们的生活目标和理想总有不尽相同之处。因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是什么。比如短期内你计划出国旅游、学习进修、购置家具。中期的目标则是结婚、购房、养育下一代。长期目标则是在退休之后的保障问题。在传统的计划经济时代，由于投资渠道少，人们的投资意识不强，所以很多家庭只知道储蓄，而不懂如何理财。当时的社会尚缺少一个发达的理财市场和行之有效的理财机制。如今，随着市场经济的迅速发展，家庭财产不断增加，人们已开始感到让个人财富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理财的学问。人们不仅要考虑一些具体的理财方式方法，而且还要从更加广阔的人生阶段来思考理财的意义和策略。说到底，现代家庭，无论想大富，还是图小富，都要在科学理财上下功夫。
科学理财其实包括两个方面——赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值。而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
在现实生活中，科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理中。一般而言，理财应该能达成以下目的：一是在考虑降低投资风险的前提下，增加收入；二是在有计划提高生活品质的前提下，尽量减少不必要的支出；三是可以提高个人或家庭的现有生活水平；四是可以储备未来的养老所需资金。
科学理财还要掌握好时间。笼统地说，早一天开始理财，你可能获得的回报要高很多倍。下面列举一个双胞胎姐妹的故事，来说明这一点。
张小凤和张小鱼是一对漂亮的孪生姐妹，同一天出生，同一天上学，同一天参加工作。20岁的时候，张小凤和张小鱼都在同一家工厂上班，拿相同的工资，并在同一年结婚，同一年生孩子。
张小凤一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并把存的钱做相应的投资。她每年都要投资两千元，她的投资基本上保持有10%的年回报率，她持续投资直到30岁结婚。张小凤结婚后，离开工作岗位全心打理小家庭。10年来张小凤每年投资2千元，总共投资了2万元资金。30岁结婚后再没追加投资。
张小鱼没有像张小凤那样从一开始就存钱投资，总觉得年轻人可以用钱的地方很多，基本上到年底没有什么余款。直到30岁成家以后才开始存钱，到她40岁时，才拿出2万元进行投资，她每年的投资回报率也和张小凤一样是10%。
大家能猜想到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？张小凤一共是2万元本金，年回报率10%，张小凤投资了45年。而张小鱼也是2万元本金，年回报率也是10%，惟一不同的是张小鱼只投资了25年。本金相同，年回报率相同，投资时间却不同。
张小凤和张小鱼都是投资了2万元基金，在她们65岁时，张小凤的财富已是87.22万，差不多是所投本金的44倍；而张小鱼的财富仅是21.7万，只是本金的10倍多。
张小凤和张小鱼投资的本金完全相同，年回报率也相同，惟一不同的是张小凤开始得早，而张小鱼开始得晚，最后张小凤所获得的回报要高出张小鱼很多倍。
由此可见，投资的时间越早，回报率就越高。因此，作为一个聪明的理财者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资。
四、个人理财的主要途径
就目前来说，个人理财主要有以下几种途径：
1.储蓄
这是一种最为稳当的投资方式。即固定将每月收入的小部分拿出来，进行零存整取的储蓄，将余下的用来开支。尽管银行存款的利率一直在降低，但对众多的普通老百姓来说，储蓄依然不失为一种零风险的投资手段——一方面能够为自己累积一定资本，另一方面遇上突发事件时也可以取出来应急。
2.保险
据有关投资专家预测，21世纪收益类险种将成为投资的热点。与多年来持续恒温的保险市场相比，这一收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备了保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。
3.基金
基金是目前最新潮的一种投资方式，它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的多种特点，一般年收益率可达20%左右。与股票相比，风险要小很多，而且有投资顾问团进行分析操作，这可以免去投资者不少的精力。个人在投资基金以前，首先要弄清楚基金的类型，然后选择实力比较雄厚的金融机构来购买，以免最后得不偿失。
4.股票
炒股的赢利机会与风险并存。近几年中国股市走势相当强劲，屡创历史新高。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的宏观调控，这给投资者带来很多赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险并存。因此，投资者应继续保持冷静审慎态度，看准时机再进行投资。
5.房地产
虽说如今的房价涨得有些吓人，很多人说其中有泡沫成分，但这恰恰是个人投资的好时机。对广大工薪族来说，先不要购买那些昂贵的大房子，因为在今后很长一段时间内，你将为还贷而承受很大压力，根本没有闲钱来投资。可以先考虑买廉价的小户型，以房租来供贷款的方式，来扩大收益率。如果你还有多余的房产，也可先出租，等到市场价格再度上升的时候，再将其抛售出去，也是一笔不小的可观收益。
根据英中创业实验室的研究，多年以来，房地产投资在世界范围内一直备受青睐，吸引着无数大大小小的投资者。之所以会存在这种现象，其奥秘就在于：投资房地产盈利空间大。香港靠房地产起家的亿万富翁李嘉诚的成功就说明了这一点。而我国近年来房地产市场出现的几次火爆，也说明了房地产是一种具有很大投资价值和获利机会的投资品种。以北京为例，5年前在同样地方买一套楼房的价格与今天的差别非常之大。这一类似情况在我国许多城市和地区都普遍存在。房地产的快速增值，早已使一些精明的、有远见的投资者及早步入房地产投资领域，并已获得了丰厚的回报。
6.外汇
近年来美元汇率的持续下滑，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度显得异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，就目前来看，中国政府将会继续坚持人民币汇率稳定的原则，采取人民币汇率与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，来促进汇市持续健康发展。
7.艺术品
这类投资方式估计一般是不为人们所接受的，主要不是没有闲钱，而是多不懂行。切忌不懂装懂，附庸风雅也是会失财的！如果个人对此有兴趣的话，不妨收集一些邮票、钱币、磁卡等，这样能够投资、观赏两不误，也算是赏心悦目的乐事了。
8.黄金
目前黄金投资正在步入“黄金时期”。自从中国银行在上海推出了专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，黄金投资领域成了个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。
9.期货与股指期货
期货就是标准化合约，是一种统一的、远期的“货物”合同。买卖期货合约，实际上就是承诺在将来某一天买进或卖出一定量的“货物”。“货物”它可以是大豆、铜等实物商品，也可以是股指、外汇等金融产品。股指期货是一种金融期货，根据股票市场的价格指数作为交易标的物的期货品种，即是以股票价格指数作为标的物的金融期货合约。
五、怎么设计你的理财计划
人生必须要有一定的计划，生活和工作需要有计划，同样，投资理财也需要有妥善的计划。下面，我们先给大家分析一下美国几位总统的投资理财计划。
富兰克林在证券投资公司的顾问对此做过总结，理财有方的总统如里根、老布什的共同之处大致有如下几点：一是请专家为自己理财，二是都有比较妥善的投资理财计划。比如说老布什总统，就是大家公认的投资高手。老布什之所以懂得如何投资，就因为他有比较妥善完整的投资计划。在投资回报率很高的信托基金上，老布什就有着巨额投资。同时他还投资房地产生意。此外，他还利用自己的特殊身份到各地去演讲，1999年，他仅在东京的一场演讲中就有８万美元的进账。虽然这些数目都不是很大，但是，按照他周密而妥善的投资计划，长期积蓄起来还是很可观的。现在，老布什总统已经有了一笔数目相当可观的财富。他在谈到自己的成功时说：“虽然我已经不年轻了，但是，我依然还有一套妥善的投资计划，争取最大程度地获得丰厚的回报。”
在我国，个人理财计划的定义并不统一，但始终都离不开运用金钱这个话题。一般来说，个人理财计划，有如下几个步骤：
第一，分析自己所处的环境。个人理财计划可以让你的生活过得更轻松更舒适，但是你首先要看一看你身处的客观经济环境。经济发展水平是高还是低？是否会有充足的机遇？金融体系是否健全？国家的经济政策走向如何？社会法制设施是否完善？在制订个人财务计划时必须考虑到大环境中经济因素所起的作用与影响。
第二，分析自身财务状况。考察了环境因素之后，就要进一步研究个人的财务状况，你的工作收入是固定的还是未知的？家庭支出情况怎样？身体健康状况如何？有没有固定资金？这一切都将影响到你的个人理财计划。