第7章 80后如何帮父母理财

@迷速

前段时间和同事聊天，一个同事是个85后的独生单身女，我问她，你每年年末会给父母钱吗？同事回答：为什么要给父母钱呢？现在他们自己都还在工作，有收入，不缺钱用，何况他们都不懂理财，钱给了他们最多也就是存定期，还不如我自己拿着，买个货基也比定存好。至于父母的财务状况，我们不怎么经常讨论，只有在需要对方帮助的时候会说下。自己有了家庭，早独立了。

我忍不住好奇：现在针对老年人的各种产品那么多，你们家的老人们会自己购买吗？我之所以聊到这些话题，是基于我妈前段时间买了一个xx保险的两全分红保险让我懊恼的。不是因为她买了我不开心，而是因为她买了却过了很长一段时间才告诉我，我既担心她被骗又觉得她没和我商量忽视我的意见。

这么一说，同事们就像炸开了锅，各种老太太老爷子排队理财、被骗、乱买奇遇记，国债、银行理财、保险、股票、民间放贷……我顿时就傻眼了，看来我妈对我还是“客气”的了。可是，我不禁想，既然我们都长大了、独立了，也有了一定的理财常识，也许可以来做一会儿父母的理财师，捂紧他们的钱包（不被有心之人欺骗），发挥养老金的余热，通过合理理财，退休后达到财务自由进而安享晚年。

第一步：心理攻势，成为同盟军

就像我们在年轻时不服父母管教一样，父母活了大半辈子了，他们挂在嘴边的就是：我吃过的盐比你吃过的米还多，我走过的桥比你走过的路还多。你一上来，就想要缴了父母的指挥棒，他们会听你的，哼！针锋相对永远不是解决的办法。怎么破？

让父母更多参与进来，先让出自己的领地，用自己的理财产品咨询他们，慢慢地你也就打入他们内部，开始过问他们的理财产品，用请教的态度，然后多拿一些产品拉他们一起对比。不正规的正规的对比，正规中的稳定的和高风险的对比。有过这些讨论后，即使在你不在的时候，父母也会有理性的思维来判断产品的好坏，即使判断不出来，当下也不会冲动做决定，想着我还是回家和我家闺女（小子）商量下吧！犹豫越多，冲动的概率就降低了；参与度越大，父母就不会想着在某一款产品中取得“成绩”才能向我们“炫耀”他们“宝刀未老”，而会有时时刻刻有他们仍是我们的“人生导师”的优越感。

第二步：产品配置稳健为主，“扫雷”高风险理财

大家都希望自己有个聚宝盆，钱生钱。快到退休年龄了或者已经退休了，基本的生活大概是住有房，手里有闲钱，又有钱领（工资或者退休金），没有太多的生活压力，有些人就开始追求一些“暴利投资”。我们经常会听说有个退休阿姨花几十万元买下一堆朝鲜邮票和纪念币，憧憬着收藏品公司加价“回购”；几个不懂书画的大妈，合伙花80万元买下刘大为国画“真迹”，等着几个月后拍卖赚大钱；一个母亲因为相信120万元买的收藏品即将升值到300万元，偷偷抵押家中唯一住房借钱，导致儿子被放高利贷者追债……这样的投机杠杆行为要不得。

有了第一步的“情感培养”之后，我们就快来分析一下他们有没有投资这些“高风险”的产品吧！

民间高利贷，这个是坚决要抵制的，有也得尽快收回。中国典型的民间借贷血泪史可以看看鄂尔多斯的农民们，当然我们江浙地区也不遑多让，温州商人跑路后暴露的民间借贷的受害人，唉，半辈子的心血啊！

股票、基金这类高风险资产可以有，但是额度必须得少。10%左右的手头宽裕资金投资在这类型的资产里是可以的，要是退休了，属于自己的时间太多，让老爷子老太太多多关注新闻看看报纸关注他们的股票基金也是动脑的一种锻炼方式，我们就当花这个钱让老人们远离“老年痴呆”吧！偶尔饭桌上还能和老人们探讨最近行情，哈哈，让我想起年少时爸爸经常和我说说中国历史的感觉一样一样的。

对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，配置少量自主选择进入和退出的高风险资产是给老人的生活添彩，但是更多的我们要考虑的是如何让他们手中的钱保值。因此，帮助他们构建合理的资产配置，买低风险的理财产品，国债，哪怕存定期，都是一个好选择。

第三步：配置保险，更加稳妥

要是有前瞻性的父母，可能在30-40岁左右已经给自己配置商业保险了，到了这个时候就可以享受保险带来的福利了。要是没来得及购买，怎么办？80后的父母，现在的应该是年龄在50-60岁的人群，够诚实的保险经理会告诉你，现在投保重疾险其实是挺亏的，还不如每年拿出定额的钱作为医疗基金存着靠谱，但是投个人身意外险是挺有必要的。

Tips：之前和保险经纪讨论过，想给家人上个意外险，对方提示三人成团，三个人以上可以投保成团意险，价格会更优惠（我还没有做下来，不知道这个团意险和只针对个人的意外险保险范围上会不会有区别）。

我一直认为，任何人都不能替代别人去生活，年老后的财务生活也是属于父母生活的一部分，你不可能把父母的所有投资行为都替代掉，所以在合适时机，不妨和父母多多沟通，了解他们的投资想法，帮助父母梳理家庭资产，给予他们充分的信任，陪着他们一起构建合理有效的投资组合（就像当年他们陪着我们高考选志愿一样），让他们傲娇晚年！