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资金管理∣做好工资规划,不再为钱捉急

//@子期

搞砸生活平衡的事情有很多种,除了时间精力不够用以外,往往钱上捉襟见肘,借新债还旧债也会令人焦头烂额。所以,高效的人生中怎能不包括对资金的管理?这里不谈如何高水平地赚钱,而是从工资规划做起,用金钱的平衡协助生活的平衡。

其实整个工资规划的关键词就一个字——稳,在这个基础上才能去谈理财、谈其他。有了稳这个大前提,什么都不用怕,裁员也不怕。如何做到稳呢?那就是对资金的有效管理了。

在工资收入趋于稳定,可以有结余之后,那么下面几类资金你就要开始准备。

一、备用金:3~6个月开支。

这笔钱,主要用来应付万一的万一,真的失业了、公司搬走了等等突然失去工资收入的意外情况。一个是要随时都能用,那么货币基金是最好的选择,收益比一年期定存高,支取又灵活,安全性也很好。

数额的话,原来我看到的版本是生活费,后来想想不对,房贷等等开支也得算进去,没工资了房贷就不用还了?取一个去年花费的平均月开支,准备3~6个月的开支额度。像我家,去年花费18w,月均花费1.5w,那么备用金至少准备4.5w。一旦挪用,尽快补上,有了这笔钱,心里不慌。

二、储蓄:多多益善。

这部分钱,可以为较长远的目标准备,例如买房子、买车子、孩子教育等。因为是长远的目标,打理还是稳妥保本为主,可以把钱按一定比例分成几个部分。

1. 定存/国债。没有太大金额限制,几百几千就能存,我个人认为,国债是完全可以替代定存功能的,利息又高,尤其适合孩子的教育资金,因为不灵活,所以可以很好地限制你花钱。

2. 银行中短期理财产品。一般要求五万起,收益不错,尤其是在年末、季末的时候,有期限,时间没有定存和国债那么长,具有一定的灵活性。

还有许多别的方式,但这部分钱是用在将来买房子、孩子教育等重要用途,一定要稳妥保本为主。

三、投资:建议不要超过储蓄金额的30%。

投资,必然有风险,所以一定要用闲钱去投资。一句话,投出去的时候你要做好这笔钱打水漂的准备,即使真的血本无归,也不会影响到自己的生活。具体的比例可以根据自己的风险承受能力进行规划,一般情况不建议超过30%。下面这些,我都认为属于投资的类别:

1. 基金

2. 股票

3. 贵金属(积存金、纸黄金纸白银等)

4. P2P

这里指的是储蓄金额的比例,不是年收入的比例。例如我们已经存好了备用金,预计年收入10万,预计年支出5万,那么结余的5万算是我们一年的储蓄,投资的钱就是从这里出,比例不要太高,除非确实是炒股/投资达人。

四、保险:工作稳定后必不可少的保障,不超过年收入10%。

刚参加工作的前几年,尚在起步阶段,工作和职业方向还不太确定,可以暂缓商业保险的步伐,但最好在30周岁之前选好购入。

买商业保险之前,可以先去了解一下自己所有的保险。据我了解,许多企业都会给员工上附加商业保险作为社保的补充,我们夫妻都在外企,这部分还是稍有了解的,包括意外、重疾,以及子女和家属都可以参保,只是保额都不够高,但因为有了这个做基础,我一直没有太着急去买保险。今年我们俩人都要到30周岁了,所以会在今年再补充重疾险和寿险。

有了备用金,有了保险作为保障,我们在未来的路上必然会越行越远,越行越好。

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