第11章 为孩子准备教育资金

人的一生中，有许多投资，有人说婚姻是一辈子最重要的投资，也有人说房子、车子是最重要的投资。但是对作为父母的人而言，对孩子的投资可能才是未来人生中重要的一项投资。

让孩子茁壮地成长是每位父母的最大心愿，谁也不希望孩子输在起跑线上。尽管“养儿防老”的观念已经落伍，但做父母的总期望孩子具有独立自主的人格与经济，至少避免到老来还要为子女烦心。

现在，子女接受高等教育所需花费不菲，目前已经成为不少家长不得不面对的难题。9月是一个影响着中国千万家庭的月份，对于在高考的千军万马中幸运过关的孩子来说，他们入学后真正需要独自面对和承担责任的人生即将开始，而对于他们的父母，兴奋之余不得不面对孩子接受高等教育所要付出的金钱代价。而这仅仅是一个开始，深造、就业、创业，这不只是孩子每一次人生的转折点，更是父母的压力和负担加重的一层层砝码。

金钱的准备，是大学路上第一个需要渡过的关口，何其重要，但有时也令人无奈，因为并不是每个家庭都能有一掷千金的能力。从1994年到现在，我国大学的学费从每年几百元上升到5000元、8000元，10年间猛增20倍；一个工薪家庭，培养一个大学生最低水平要18万元，上海的水平是43.82万元；目前我国结婚的消费已是20世纪70年代的46倍；孩子从上大学、深造研究生，到创业、结婚成家，最起码需准备30万~50万元。

以上这组数字让人叹为观止，但却是不争的事实。而这些钱大部分要由父母承担。在现实中，有多少父母由于平时不注意理财，为孩子积累教育基金，等孩子到18岁时，由于交不起大学的学费，眼看着很有才华和天赋、考上名牌大学的子女放弃上大学的机会而懊悔莫及。孩子上大学为父母带来莫大幸福的同时，父母应该考虑自己为孩子在今后的竞争中能够准备什么。漂亮的衣服、精致的玩具，并不能陪伴孩子一生。只有尽早为孩子准备好上大学的教育金，让孩子长出一双雄鹰般搏击长空的翅膀，才是送给孩子永久的礼物！

1.为孩子准备教育资金是你聪明的投资

身为父母者，都期望在有生之年尽量满足子女们的需要，知识与教育往往是子女们开启人生最重要的凭借。近年来我国青少年问题日益严重，社会结构中“新新人类”观念与做法不同以往，浮华奢侈、道德低落的情况处处可见，不禁使越来越多的人担心下一代的教育。好的教育在生活上的各个层面都能充实你子女的人生，它可以为你的子女建立许多无形的资产——新的观念、更广泛的经验、文化上的熏陶及建立自信，当然也提供了有形的资产——较强的谋生能力。事实上，在投资的领域中，我们很少会看到任何一种投资能得到比投资子女教育更佳的回报。根据美国人口调查局资料显示，不论男女，完成四年大学教育者，他们一生中可以赚到的比那些没有进入大学受教育的人多出上百万元。这些都是投资在子女教育上可以预见的好消息，也证明了对于子女教育的投资的确是一项相当聪明的投资。但尽管是一项聪明的投资，却无可避免地面临挑战。最直接的挑战是来自于财务上的花费，而且这个花费持续地在增加。

今天为你的子女准备一生的教育经费，所花费的金钱可能相当于买一栋房子，需要先作小心的规划，就如同你存款有多少钱，决定你能买什么样的房子，也同样地决定了你孩子在接受教育机会上的未来。因此，赶紧正视你子女的教育经费问题，而且有效地储备它，是你绝对不可以忽视的问题。

2.如何预估子女的教育经费

“做人”不是一件容易的事，不仅需要做父母的投入相当大的心力及物力，更需要投入不少的财力。想到教养一个孩子20多年才能长大成人，的确是相当不易而头痛的事。

事实上，以美国为例，教育费用自1980年以来，增加的幅度远远超过整体一般平均生活费用增加的幅度。在过去的15年间，公私立学校的学费，已经较一般消费者物价水准上涨了2到3倍，这个上升的趋势，在我们中国已经开始慢慢地到来了。

在建立一个完善的为子女储备教育费用的理财计划前，你必须先知道到底应该如何预估所需的费用，有几个重要的问题是你必须事先考虑的：

（1）你子女目前的年龄，到就学时每阶段要花多少钱？而当他进入大学后，资金的来源需要依靠你目前的收入吗？

（2）其他有哪些资金来源可以使用？你是用你的存款来支付吗？

（3）你应该现在储蓄或投资多少钱，才能应付所需？

（4）如果你已经准备了一些钱，但你真正需要支付教育费用时，它们那时是值多少钱？

（5）一旦你知道要投资或储蓄的金额后，有哪些投资工具可以运用？

（6）你应该多长时间调整你的子女教育投资计划？

3.省时省力的投资法

想到孩子未来的教育经费数字如此庞大，提早准备和选择合适的投资工具，成了解决问题的重要方法。尽管知道股票的投资可能是长期报酬最好的工具，也是最易选择的投资工具，但面对诡谲多变的市场，即使是通过专家管理的共同基金来投资，但看到股票价格或基金净值的短期波动，仍然十分容易乱了阵脚。如果没有一套投资策略，追涨杀跌的情况屡见不鲜，从而导致投资计划的失败。

事实上，投资是不需要提心吊胆的。有一种投资策略，不论你有没有时间心力、投资分析能力，有多少资金，全部都可以通过这套策略来达成长期有效累积资本的目标，这种投资策略就是“平均成本法”。

所谓的“平均成本法”，就是不论市场好坏，用一定的投资金额，定期地投资在同一种投资工具上。大家都知道，在投资上制胜的关键是“逢低多买，逢高少买”，但是大部分的人在投资时都犯一个毛病，那就是股市下跌时不敢买，股市上涨时又盲目追高。通过“平均成本法”，你在股市下跌时，不但会买，而且买的单位数更多，自然符合“逢低多买，逢高少买”的制胜原则。

“平均成本法”的功能之所以能够发挥，主要是因为当股市下跌时，你亦被动地去投资，买较多的单位数或股数。只要你相信股市长期表现应是多头趋势，你在股市低档买进的低成本股票，未来便会为你带来丰厚的获利。

4.定期作适当调整

在利用定期定额、“平均成本法”来准备子女教育费用后，你必须对这个投资计划的成果作定期检视，并依据孩子成长的状况，需要用钱的时间作适度调整，确保这个计划能够确实符合子女教育花费的需要。

到底应该多久改变一次你的投资策略呢？答案是不需要经常改变。一旦你考虑了所有建立这个投资计划的基本因素，包括应该投资多少钱，投资在哪个市场，投资在哪个基金等问题后，那么你就应该尽量利用“平均成本法”长期投资的效应来增加你的资本。

重要的是距离你孩子就读大学越近时，你越应该注意调整你的投资计划。当你的孩子还有5年左右时间需要进大学时，你应该考虑从长期投资中将第一年所需要的费用先作适当的转换，例如，将比较高风险的积极成长型基金转换成风险较小的债券型基金；如果只剩2年就需要就读用钱的话，你就应该把投资心态尽量调整到短期投资的心态，把钱放在变现性佳而较安全的投资工具上。

除了要依据子女就学的时间来调整自己的投资策略外，也建议你每年注意教育费用的变动。

因此，当家庭出现了新成员，增添了小宝贝以后，新的理财计划也要开始施行了。