第10章 人生理财曲

人人都要理财，但每个人的资产状况不同，思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于初学理财的人来说，掌握人生理财的六部曲，再结合自己的特殊状况稍作调整，就是一个合理科学的理财规划方案。

对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，我们就从普适性的角度来将人生分为六个阶段，大致提供一些理财应该遵循的原则和规划，供入门者参考。

单身贵族的理财模式

所谓单身贵族，指的是从刚刚毕业参加工作开始，到结婚成家之前的几年时间。在这个阶段，一般人都属于事业的初创期，所以收入低，开支大，且不稳定。根据这种情况，投资理财的目的主要在于尝试和积累经验。理财专家建议，这个时候的投资重点是在保本的基础上尽快实现资产增值。可以将资本的50%用于购买风险大、长期回报高的股票、基金或外汇等金融产品；另外30%可以用于定期储蓄、债券或债券类基金等较为安全稳健的投资工具；最后20%用来保本，可以存为活期储蓄，以应对生活中的意外支出。总之，这一阶段理财应该以资产增值为首选，买房、买车等大宗消费可以稍微缓一缓。

爱巢初筑之际

等到工作稳定下来，年龄也渐渐“奔三”了，一般人都开始组建家庭了，这个时候的理财计划就不能像单身时期那么随意了。在刚刚结婚到孩子出生之前，理财计划应该以家庭为核心，重点放在合理地安排家庭建设支出上。

可以先清理家庭的资产，按照家庭的现金流量，合理分配可投资资本和固定资本。建议将可投资资本的50%用于投资股票或成长型基金；35%用于投资债券和保险。最后的15%留作活期储蓄；保险是家庭理财的重要部分，有了保险做后盾，才能放心地去投资经营。因为这个时期的支出项目比较多，保险不宜投入过度，建议选择意外保险和短期的健康保险。随着孩子即将诞生，购置住房和必要的硬件设施已经提上议事日程，所以要尽量节流。

孩子出生后

孩子到了该上学的年龄，家里的最大支出就是孩子的教育费用和保健医疗费等。现在学费和各种杂费越来越昂贵，但教育事关孩子一生的幸福，不可不优先考虑。这个时候，建议大家投资的时候考虑以创业为目的的投资。如果有条件可以将可投资资本的30％投资于房产，以获得稳定的长期回报；40％投资于股票、外汇或者期货；20％投资于银行定期存款或债券及保险；10％留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

子女大学教育期

孩子上大学之后，家庭承担的教育费用和生活费用也是一大笔支出。这个时候应该延续上一步的策略，继续将教育投资放在首位。这个时候一般家庭的收入都比较稳定了，可用于投资的资本也越来越充足了。但“上有老下有小”，开支比较大，随着年龄的增长，各种疾病爆发的概率也越来越高。建议大家可以增大保险的投资额度，并将资本投入一些收益比较稳定，风险比较小的国债型产品。

家庭成熟期

子女从高校毕业之后，渐渐经济独立了，家庭的经济压力减轻不少。从这个时期到退休之前，是最适宜投资和增值的时期。可以变上一个时期的保守为主动，将更多的资本用于投资股票、基金等高收益率的金融产品。但随着退休年龄的临近，也要开始未雨绸缪，作好养老规划。这个时期的理财应该以资产增值管理和养老规划为首要目标。

颐养天年期

退休之后，放松心情，颐养天年是最重要的。所以，投资上不要太冒进，可以将资本投资在储蓄或者国债等稳定性金融产品上，虽然收益率低，但是没有多少风险。如果资产比较多，就要考虑好遗产的分配，通过购买寿险等手段，实现合理的节税，减少个人资产流失。这个阶段的主要目标是养老规划和遗产规划。

以上六个人生阶段的划分具有普适性，但对于一些特殊家庭，比如丁克家庭、单亲家庭却不一定完全适用。大家可以根据自己的情况稍作调整。只要牢记一些理财的基本原则就可以了，即保本和增值并重，风险和收益并存，不同时期有所侧重但不至于完全偏激失衡。