第6章 开源还是节流
说起理财，大家可能经常听到两种声音，有人说会花钱才会赚钱，也有人说小富由俭，节流才是王道。乍一看好像挺矛盾，实则不然，开源、节流并不矛盾，而是相辅相成的。
安稳守财的时代过去了
艰苦朴素是我们中华民族的传统美德，我们从小就被灌输了节俭的生活观念。这本身没有错，尤其是在消费主义甚嚣尘上之时，我们适当地压缩开支，不但可以减轻自己的经济负担，也可以为人类节省资源，避免不必要的浪费。问题在于，节省下来的钱应该如何进行资源有效利用？很多人会选择存入银行，甚至直接压在箱底。这种攒钱的习惯非常普遍，但实际上，钱这样闲置着只会悄悄地缩水，像空气中的水分一样慢慢蒸发掉。近几年通货膨胀越来越严重，想要单纯地通过储蓄来积累财富已经不太现实。只有让你的钱动起来，才可能在保本的基础上有所盈利。
众所周知，世界经济目前危机重重。2007年的次贷危机重重地打击了整个信贷和证券市场。曾经坚挺的美元已经不可避免地贬值，通货膨胀的压力越来越大。就说中国内地，这几年来CPI连创新高，大家切实地感受到了物价上涨、荷包不涨的压力。整个就业形势因经济衰退而越来越严峻，很多抱着高学历的人才在现实面前屡屡碰壁。这一切都告诉我们，安稳守财的时代已经过去了，你必须学会支配你的薪水和资产。
目前，财经媒体上经常喊一句口号“你不理财，财不理你”。这就是在提醒你，不能再坚守那一套节俭省钱的老办法了，要积极主动地去创造和增加财富。就像选择职业一样，你要有明确的目标、详尽的计划。不然，你随时可能遭遇失业、通胀、金融危机等各种不可预测的状况，到时候两手空空，可能连基本的生活都没有保障了。
当然，理财并不需要太多的专业知识，简单的日常流水账也是理财的一种形式。理财首先要培养的是一种财富观念。每个人有不同的投资心理和目标。选择适合自己的投资手段，才能做出理性的交易行为，避免酿成重大损失。而且，任何投资都有风险，要进入金融市场，就要先评估自己的风险承受能力。如果自信自己可以承受，就可以果断进行投资了。如果家庭负累太多，无法承受经济打击，就不要贸然尝试，以免让整个家庭陷入经济危机之中。在能够承受风险，有明确的目标的前提下，还要选择投资方案。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。
学会投资，不忘节流
对于普通的工薪阶层来说，不是没财可理，只是手中的闲钱不多，而且损失不起。这样的话，建议大家可以通过分散投资来降低风险。分散投资就是将你手中的资产合理地分配到不同的投资项目中，这样就可以避免一损俱损的后果。目前，市面上的投资门类众多，大家熟知的股票、债券、基金、保险、房产、贵重金属、古玩字画等都可以选择。当然，同一门类之中，也可以组合投资，比如买股票，很少有人会只买一只。
那么，具体来说应该如何选择和组合呢？这当然涉及个人资产的多少和投资偏好。对大多数工薪阶层的朋友来说，分散投资要注意以下几点。首先，投资对象要分散。比如将长短期理财产品相结合，将抗风险能力高低不同的对象相结合。其次，要注意地域。这个是针对炒房的朋友，因为不同地域的经济水平、文化和政治环境不同，经济周期也会产生很大差异。所以，有条件的投资者不妨将视野放得宽广一些。
除此之外，初学理财的朋友还要注意量力而行，不要一时头脑发热将所有资金拿去投资，要给家中留一笔应急资金。任何投资都要建立在理性的基础上，这要求你首先彻底地分析自己目前的资产状况。关于家庭资产状况的分析，前面已经给大家介绍过了。在分析完之后，就要根据自己的投资属性来合理配置资产了。每个人的投资属性不同，但这一点对于你的投资方案来说至关重要。建议大家可以通过科学的投资人类型测试了解自己的投资属性。简单来说，不同的年龄、不同的家庭状况、不同的投资心理是影响投资类型的关键。比如说年轻人的抗风险能力强，可能会选择收益率比较高同时风险也比较大的项目。而老年人求稳健，就会选择抗风险能力高的投资对象。
如果你身边有喜欢理财的朋友，也可以向他们积极讨教，但注意不要跟风投资，因为别人的投资项目未必适合你。大家可以牢记一个理财方程式：理财方程式=50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻。这个公式比较简单，却适用于大多数工薪阶层。大家可以看到，这个方程式将我们手头的资金分为三个部分：其中的50%都用来稳守投资，例如购买国债。大家知道这项利润不高，但这部分投资目的就是保本，所以不求太多收益回报。
剩下的一半可以分为两部分，一部分用来投资那些波动幅度较小、较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等；另一部分可以选一些市场表现好的股票或者基金，增大收益。当然这种对开的格局并不是死的，大家要根据自己的投资偏好稍做调整。
资产的配置大体如此，看似简单，实际上却很复杂，因为整个资本市场是不断变化的。要学会积极地关注第一手信息，不断积累实战经验，才能成为投资高手。
最后，想要强调的是，开源的同时别忘了适当节流。我们身处一个物欲横流的世界，琳琅满目的商品广告无时无刻不在引诱着你，要学会把持自己，不要被消费主义牵着鼻子走。否则你的辛苦投资所得，很快就会装入他人的腰包。尤其是对于一些喜欢使用信用卡的年轻人来说，一定要时刻注意减低负债，不要成为欲望的卡奴。
虽然我们说储蓄的利润被通胀蚕食殆尽了，但对于刚参加工作的年轻人和低收入群体来说，第一桶金还是要“勒紧裤腰带”攒出来。等到手中有了一定的流动资产，我们才能开始制订投资计划。所以，开源和节流永远是硬币的两面，缺一不可。