第三章 贷款申请受理和贷前调查

思维导图

第一节 借款人

考点精讲

一、借款人应具备的资格和基本条件（★★★）

（一）借款人应具备的资格

公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。

（二）借款人应具备的基本条件

①根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产贷款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。

②根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。

（三）借款人应符合的要求

借款人应符合以下要求：“诚信申贷”的基本要求；借款人的主体资格要求；借款人经营管理的合法合规性；借款人信用记录良好；贷款用途及还款来源明确合法。

二、借款人的权利和义务（★★）

（一）借款人的权利

①可以自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。

②有权按合同约定提取和使用全部贷款。

③有权拒绝借款合同以外的附加条件。

④有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。

⑤在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。

（二）借款人的义务

①应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。

②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。

③应当按借款合同约定用途使用贷款。

④应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。

⑤将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意。

⑥有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。

第二节 贷款申请受理

考点精讲

一、面谈访问（★★）

面谈访问属于公司信贷的前期调查阶段，主要目的就是确定该笔贷款业务是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去进行后期的贷款洽谈和贷前调查。

（一）面谈准备

初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括客户总体情况、客户信贷需求和拟向客户推介的信贷产品等。

（二）面谈内容

面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）和控制（Control），从客户公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。

二、内部意见反馈（★★★）

（一）面谈情况汇报

客户经理在面谈后，应向主管汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。同时通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。

（二）撰写会谈纪要

面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。会谈纪要的撰写应力求条理清晰、言简意赅、内容详尽、准确客观。

三、贷款意向阶段（★）

在该阶段，客户经理应做到：及时以合理的方式（如通过口头、电话或书面方式）告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料；拟订下阶段公司目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。

（一）贷款意向书的出具

1．贷款意向书与贷款承诺的区别

①贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。

②贷款意向书表明该文件是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺（这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的），贷款承诺具有法律效力。

2．出具贷款意向书和贷款承诺的权限

①出具贷款意向书的权限。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。

②出具贷款承诺的权限。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目须报上级行审批。

③出具贷款意向书和贷款承诺的要求。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，注意不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。

（二）贷款申请资料的准备

贷款申请资料是进行贷前调查和贷中审查的基础。在实际操作中，客户经理需要根据不同贷款种类性质收集不同材料，避免遗漏或重复收集。

1．借款申请书一般是由银行提供的标准化的格式文件，主要包括的内容有：借款人概况、申请借款金额、借款币种、借款期限、借款用途、借款利息、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外，业务人员还应要求法定代表人或其授权人在借款申请书上签字并加盖借款人公章。

2．对借款人提供其他资料的要求

为了获取客户进一步的信息，除借款申请书外，业务人员要求客户提供的基本材料包括：

①注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明；

②技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明；

③借款人税务登记证；

④借款人的验资证明；

⑤借款近3年和最近一期的财务报表；

⑥借款人贷款卡及最新年检证明；

⑦借款人预留印鉴卡及开户证明；

⑧法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息；

⑨借款人自有资金、其他资金来源到位或能够计划到位的证明文件；

⑩有关交易合同、协议。

3．根据贷款类型，借款人还需要提供的其他材料

如为保证形式，则需提交：经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件；担保人经审计的近3年的财务报表；如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。

如为抵（质）押形式，则需提交：抵（质）押物清单；抵（质）押物价值评估报告；抵（质）押物权属证明文件；如抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为第一受益人。

如为流动资金贷款，则需提交：原辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同；营运计划及现金流量预测。如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证；如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）；如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具相应批件。

如为固定资产贷款，则需提交：符合国家有关投资项目资本金制度的规定的证明文件；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；其他配套条件落实的证明文件；如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。

（三）注意事项

（1）对企业提交的经审计和未审计的财务报表应区别对待，对企业财务状况的分析应以经权威部门审计的财务报表为主，其他财务资料为辅。

（2）如为新建项目，对于提供财务报表可不作严格要求，但应及时获取借款人重要的财务数据。

（3）应认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。

（4）借款人提供复印件需加盖公章，业务人员应对借款人提供的复印件与相应的文件正本进行核对，核对无误后，业务人员在复印件上签字确认。

第三节 贷前调查

考点精讲

一、贷前调查的方法（★）

（一）现场调研

现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。

①现场会谈。现场会谈是银行与客户的双边交流形式。

②实地考察。实地考察就是业务人员亲自参观客户的生产经营场所，包括公司厂房、设备或生产线等。

（二）非现场调查

1．搜寻调查

搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

2．委托调查

委托调查就是通过中介机构或银行自身网络开展调查。

3．其他方法

业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会（商会），政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构）了解客户的真实情况。

二、贷前调查的内容（★★）

贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。

贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。业务人员在开展贷前调查工作时，应围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。

名师点拨

贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

（一）贷款合规性调查

贷款的合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：

①认定借款人、担保人合法主体资格。

②认定贷款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。

③对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。

④对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。

⑤对贷款使用合法合规性进行认定。

⑥对购销合同的真实性进行认定。

⑦对借款人的借款目的进行调查。

（二）贷款安全性调查

贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。银行业务人员必须对借款人的风险状况和资质作出判断。调查的内容应包括：

①对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录。

②考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。

③对借款人、保证人的财务管理状况进行调查。

④对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查。

⑤对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查。

⑥对抵押物的价值评估情况作出调查。

⑦对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度。

（三）贷款效益性调查

贷款效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。调查内容包括如下方面：

①对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，并进一步分析借款人的行业前景、产品销路以及竞争能力。

②对借款人的当前经营状况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性与可行性。

③对借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益进行调查、分析和预测。

第四节 贷前调查报告内容要求

考点精讲

一、固定资产贷款贷前调查报告内容要求（★★★）

商业银行固定资产贷款贷前调查的重点是收集整理借款人、主要股东或实际控制人以及贷款项目的相关信息，并对借款人和项目的合规风险、建设风险、经营风险、财务风险等进行综合分析、评估、判断。

二、项目融资贷前调查报告内容要求（★★★）

项目融资贷前调查是根据项目具体情况，对项目的经济技术、财务可行性和还款来源可靠性进行分析和判断，为融资决策提供依据。贷前调查报告内容分为非财务分析、财务分析、风险评价三大部分。

1．非财务分析

①项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情况，项目必要性分析。

②项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建筑施工条件，项目建设的物资供应配套条件。

③项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动情况。

④技术与工艺流程：主要包括技术工艺与设备选型的先进性、可靠性、适应性、协调性、经济性、环保性分析。

⑤生产规模及原辅材料：主要包括项目规模的主要制约因素，生产经营条件，原辅材料的生产工艺要求、供应数量、储运条件及成本。

⑥市场需求预测：主要包括产品特征分析，潜在市场需求量测算，市场占有率评估等。

2．财务分析

①项目投资估算与资金筹措评估：项目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来源及落实情况。

②项目建设期和运营期内的现金流量分析。

③项目盈利能力分析：主要通过内部收益率、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评价指标进行分析。

④项目清偿能力评价。

⑤项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。

3．风险评价

以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险，并作出相应的项目可行性评估结论，以及根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款金额、期限、用途、用款计划、还款计划、担保方式、封闭运作措施等。

三、流动资金贷款贷前调查报告内容要求（★★★）

流动资金贷款的贷前调查主要是了解借款人管理、经营、财务等方面的情况，流动资金需求及需求影响因素，分析存在的风险并提出相应的风险控制措施，其贷前调查报告一般包括以下内容：

①借款人基本情况；

②借款人生产经营及经济效益情况；

③借款人财务状况；

④借款人与银行的关系；

⑤借款人流动资金需求分析与测算；

⑥对流动资金贷款的用途和必要性分析；

⑦还款来源分析；

⑧对贷款担保的分析；

⑨综合性结论和建议。

高频考点预测试题

一、单项选择题（以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）

1．流动资金贷款借款人应具备的条件不包括（　）。

A．借款人依法成立

B．借款人信用状况良好

C．借款资金来源明确

D．借款用途合法

2．下列各项中，属于借款人的权利的是（　）。

A．将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意

B．应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督

C．按借款合同的约定及时清偿贷款本息

D．在征得银行同意后，有权向第三方转让债务

3．商业银行项目融资贷前调查报告内容分为非财务分析、财务分析和风险评价三大部分，其中财务分析不包括（　）。

A．项目建设期和运营期内的现金流量分析

B．项目盈利能力分析

C．项目不确定性分析

D．市场需求预测

4．贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（　）。

A．关联方

B．债权人

C．债务人

D．担保人

5.（　）综合反映了商业银行经营管理的水平。

A．贷款安全性

B．贷款发放额

C．存款吸收额

D．贷款效益性

6．根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（　）。

A．倾向性意见

C．综合性诊断结果

C．贷前调查报告

D．纪要文件

7．贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（　）变化对抵（质）押担保额的影响程度。

A.GDP增长率

B．汇率

C．通货膨胀率

D．存款准备金率

8．下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是（　）。

A．在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请作出必要的反应

B．对于合理的贷款申请，业务人员可立即作出受理的承诺

C．如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道

D．业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈

9．应包含项目可行性研究报告批复及其主要内容的贷前调查报告为（　）。

A．商业银行固定资产贷前调查报告

B．银行流动资金贷前调查报告

C．担保贷款贷前调查报告

D．抵押贷款贷前调查报告

10．商业银行最主要的资产业务为（　）。

A．存款

B．贷款

C．投资

D．中间业务

11.（　）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

A．贷前调查

B．贷款审核

C．贷款发放

D．贷款担保

12．下列选项中，不属于非现场调查方法的是（　）。

A．委托调查

B．搜寻调查

C．实地考察

D．其他方法

13．下列不属于贷款合法性、合规性调查的内容的是（　）。

A．认定借款人的法人资格

B．对借款人的借款目的进行调查

C．考察借款人是否建立了良好的公司治理机制

D．认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性

14．下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是（　）。

A．客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈

B．业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见

C．业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询

D．风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见

15．下列选项中，不属于贷款效益性调查的内容的是（　）。

A．借款人当前的经营状况

B．借款人过去3年的经营效益状况

C．借款人和保证人的财务管理状况

D．借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益

16．公司贷款安全性调查的内容不包括（　）。

A．对借款人法定代表人的品行进行调查

B．对公司借款人财务经理个人信用卡的额度进行核准

C．对保证人的财务管理状况进行调查

D．对股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查

17.（　）可表明贷款可正式予以受理。

A．主管领导同意后

B．银行审查通过后

C．银行确立贷款意向

D．银行出具贷款意向书后

18．实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（　）放在第一位。

A．维持客户

B．客户信用

C．贷款收益

D．贷款安全性

19．初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款目的、贷款全额、贷款期限、贷款利率、贷款条件外，还应了解（　）。

A．经济走势

B．宏观政策

C．经营现状

D．贷款用途

20．申请公司贷款时，一个企事业单位应选择（　）家银行的（　）个营业机构开立一个基本存款账户。

A．一；多

B．一；一

C．多；多

D．多；总行

二、多项选择题（以下各小题所给出的五个选项中，有两个或两个以上符合题目要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分）

1．在商业银行固定资产贷款贷前调查报告内容中，借款人资信情况包括（　）。

A．借款人财务状况

B．借款人同银行的关系

C．借款人的概况

D．借款人的人员情况

E．借款人的管理情况

2．商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容包括（　）。

A．借款人财务状况

B．借款人基本情况

C．借款人与银行的关系

D．对流动资金贷款的可行性分析

E．对贷款担保的分析

3．贷款合法合规性调查的内容包括（　）。

A．认定借款人法人资格

B．认定担保人法定代表人签名的真实性和有效性

C．考察借款人是否已建立良好的公司治理机制

D．对借款人的借款目的进行调查

E．对抵押物的价值评估情况进行调查

4．贷前调查方法中的搜寻调查可以通过（　）开展调查。

A．在互联网搜索资料

B．查看官方记录

C．阅读有关杂志

D．从其他银行处购买客户信息

E．搜索行业相关期刊登载的文章

5．根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括（　）。

A．激励约束机制

B．长远的发展战略

C．保守的会计原则

D．健全负责的董事会

E．严格的目标责任制

6．在进行贷前调查的过程中，开展现场调研工作的方法通常包括（　）。

A．搜寻调查

B．现场会谈

C．实地考察

D．委托调查

E．通过商会了解客户的真实情况

7．商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（　）。

A．资本构成

B．贷款背景

C．现金流量构成

D．抵押品变现难易程度

E．信用履约记录

8．根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备的基本条件有（　）。

A．具有偿还贷款的经济能力

B．按规定用途使用贷款

C．不挪用信贷资金

D．按期归还贷款本息

E．恪守信用

9．国际通行的信用“6C”标准原则包括（　）。

A．品德（Character）

B．竞争（Competition）

C．资本（Capital）

D．经营环境（Condition）

E．控制（Control）

10．前期调查的目的主要在于（　）。

A．是否进行信贷营销

B．是否受理该笔贷款业务

C．是否提高贷款利率

D．是否进行后续贷款洽谈

E．是否正式开始贷前调查

三、判断题（请对以下各题的描述作出判断，正确选A，错误选B）

1．合法性与合规性是公司信贷业务必须满足的前提条件。（　）

2．委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。（　）

3．银企合作中，协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质，如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以借款合同来对待。（　）

4．贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。（　）

5．商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。（　）

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