第6章 马云的“阿里巴巴集团”(2)
“人无诚而不言，人无信而不立。”做企业如同做人，声誉和诚信对企业的发展同样重要。因此阿里巴巴一直把诚实正直、言出必行等奉为自己的行动准则，致力于建立长久信任。而且，诚信建立起来后，马云和阿里巴巴都致力于维护诚信，建立相应的企业制度保障诚信。比如，目前阿里巴巴保护知识产权的团队成员已经超过2000人，在管理网络信息安全方面的人力、技术支持费用已经过亿元。2010年起，阿里巴巴开始与有关的执法部门合作，将打假维权推进到线下。
对于那些破坏诚信的行为，就算是发生在内部，马云和阿里巴巴也绝不手软，坚决打击。
2011年2月21日，阿里巴巴B2B公司宣布，执行董事兼首席执行官卫哲、执行董事兼首席运营官李旭辞职，原B2B公司人事资深副总裁邓康明引咎辞去集团CPO职务，降级另用。
这一人事调动如地震一般令人吃惊，且又透出一股惨烈。到底发生了什么？
原来，从2009年开始、贯穿2010年全年，阿里巴巴发现其国际交易市场上有关欺诈的投诉时有发生。虽然从2010年第三季度开始，B2B公司已经开始关闭涉嫌账号，并采取措施以图解决问题，但上述投诉仍未绝迹。所以，2011年初，B2B公司董事会委托专门的调查小组，耗时一个月进行独立调查，结果发现2009、2010年两年间分别有1219家（占比1.1%）和1107家（占比0.8%）的“中国供应商”客户涉嫌欺诈！而更令人震惊的是，B2B公司直销团队的一些员工，为了追求高业绩高收入，因故意或者疏忽而导致一些涉嫌欺诈的公司加入阿里巴巴平台。
诚信一直是阿里巴巴最珍视的价值观基础。但是，现在骗子公司利用阿里巴巴12年来用心血建造的网络平台向国外买家行骗，还有员工为了追求高业绩高收入，明知是骗子客户还签约。马云愤怒、痛苦，于是他做了一个决定——为维护公司“客户第一”的价值观及诚信原则，严肃处理有直接责任的销售人员，并追究主要负责人的责任。
马云发出了致员工的公开信，在信中说：“对于这样触犯公司价值观底线的行为，任何的容忍姑息都是对更多诚信客户、更多诚信阿里人的犯罪！我们必须采取措施捍卫阿里巴巴价值观！所有直接或间接参与的同事都将为此承担责任，B2B管理层更将承担主要责任！”于是便有了开头那番人事整治。
他要求所有阿里人对不诚信行为采取零容忍态度。“客户第一的价值观意味着我们宁愿没有增长，也决不能做损害客户利益的事，更不用提公然的欺骗。”
很多企业把诚信挂在嘴边，保证天天不离口。但是，一旦有问题，又矢口否认，找各种理由搪塞，甚至解雇个把小卒，草草了事。但是，殊不知，这些企业在客户心理的印象和口碑都变糟了。阿里巴巴没有这样做。马云深知互联网的信用思维，把诚信看得很重，说：“如果今天我们没有面对现实，没有勇于担当和刮骨疗伤的勇气，阿里将不再是阿里，坚持12年的梦想和使命就成了一句空话和笑话！”
信用思维可能并不是互联网时代的创造，但是在互联网时代，它越发重要起来了。事实上，这已经成为现实。一个信用等级非常高的网店，在二手交易市场上估值不菲；一个虚拟信用分很高的实体店铺，在融资方面可以享受独特的优惠；人们出门吃饭，会在网上寻找某店的评价，同样看的是店家的诚信口碑，口碑好，生意更好，口碑差，生意则更差……所以说，有信用思维，树立诚信口碑，我们就得到了最好的赚钱工具。
信用就是贷款
“如果我们不相信自己能赚钱，投资者就不会给我们钱，而投资者的耐心也是有限的，他等了3年以后说，你得给我证明看你能赚钱。我2002年就证明给他看，我们赚钱了。阿里巴巴赚钱是给风险投资商最好的礼物。”
——马云
寻找贷款或融资，是一家企业壮大自己或渡过难关的有力武器。但是，从银行贷到款，或从投行那里融到资可不是一件容易的事情。因为投资者和创业者或企业的管理者之间一直存在着“信任之墙”。风险投资者并不是绝对的强者，很容易遭受坑蒙拐骗。所以，投资者在决定投资哪一项目或企业时，是非常慎重的，总是会选择那些值得信赖的企业。也就是说，信用就是贷款。
经历过多番融资挫折的马云非常了解这一点，他打破“信任之墙”的秘诀有两个：一个是手里要有牌，自己的企业有实力；另外一个是要用诚实信用赢得投资者的心。
一家企业应该有契约精神和诚信品格，对投资者说的话要说到做到。马云曾说：“如果我们不相信自己能赚钱，投资者就不会给我们钱，而投资者的耐心也是有限的，他等了3年以后说，你得给我证明看你能赚钱。我2002年就证明给他看，我们赚钱了。阿里巴巴赚钱是给风险投资商最好的礼物。”如果我们每年做到的与承诺的一样，这样投资商才会越来越信任我们。
同样的道理，阿里巴巴金融在为阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台的商家提供贷款，而这些贷款全部是信用贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。
为什么阿里巴巴敢把资金给这些小微企业呢？因为阿里巴巴有一整套信用评价体系和信用概念。阿里巴巴小微金融服务集团CEO彭蕾说：“如今，信用已经不再是传统意义上拿着房产证才能算信用，有钱没钱不能成为判断一个人有没有信用的前提。”
那到底什么是阿里巴巴评判的标准？在互联网时代，许多中小企业在互联网上积累了海量的信用数据，这些信用数据并不被传统金融机构认可，可互联网金融行业却能从中发掘黄金。阿里巴巴通过用户在淘宝网的交易，直接获得了一手交易信息。比如，有多少客户去看过店铺、成交了多少、店铺经营能力、网络活跃度、网上信用评价及企业自身经营的财务健康状况资金能力等。它不断积累和挖掘交易行为数据，分析、归纳贷款人的经营与信用特征，以此判断贷款人的偿债能力。这些交易行为数据比一些企业交给银行的财务报表更清楚直接、更真实无误。
冯宏是杭州朴达礼品贸易商行总经理，经营着一家小型的礼品贸易公司，经常会遇到资金周转不开的难题。他曾到大银行去申请贷款，但屡屡碰壁。虽然做内销基本上没有什么太大的风险，可一个小商行，又没有值钱的机器设备可供抵押，银行不会贷给他款。
幸好，冯宏是诚信通的老会员，同阿里巴巴打了多年的交道。当他在阿里巴巴官网，看到阿里巴巴推出无抵押、无担保的阿里巴巴信用贷款后，他抱着试试看的心态，在网上填了一张表，提出了贷款申请。经过阿里巴巴相关工作人员的多番审核和实地勘察，3天后，冯宏获得了15万元资金。令冯宏没想到的是，他因此成为阿里信用贷款正式上线运营后获贷的第一人。
对于阿里信贷，冯宏觉得很好，因为申请贷款很快，信贷使用也很方便，随借随还，还了钱，后面的利息就不用付了。阿里巴巴把20%的钱直接打到支付宝账户，这些特点很符合中小企业资金周转快的特性。另外0.046%的日息，对中小企业来说也比较合理。
冯宏准备用这15万元资金订货，扩大销售，增强自己的市场竞争力。他相信，虽然这次阿里巴巴没有给50万元全额贷款，但自己先累积信用，相信以后会在贷款额度上得到升级。
阿里巴巴的信用贷款，以电子商务的行为数据为信用依据，用网络平台来控险。而且，贷款发放后，阿里小贷公司会回访贷款的使用情况，提出相应的风险应对措施。在贷款到期日前，公司会提前提醒客户按期还款。如果客户恶意欠贷，不排除对其进行“互联网全网通缉”、在网上公布信用黑名单、封杀网上店铺等惩罚措施，直至采取法律手段。
阿里巴巴所创造的“平台+小贷”融资模式，不仅解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款无法解决的信息对称问题、流程创新、网络惩罚等问题，贷款的运营成本相对低廉。更重要的是，为13万家小微企业和个人创业者提供了融资服务，不良贷款率仅为0.7%。
信用就是贷款。在互联网时代，如果你想为自己的企业融资或贷款，请先积累真正的信用，让它成为你的企业的能力证明。
余额宝是“草根”网民的理财神器
“如果有一款产品能发挥作用，即使他的生命周期再短暂，也必将非常光荣。”
——马云
网友小吴是一名“月光族”，不会理财，手上的钱不多，虽然急于希望自己的钱包鼓起来，但遗憾的是，她连购买银行理财产品的最低资产标准都达不到，只能干着急。
然而，自从阿里集团的余额宝上线之后，小吴找到了适合自己的理财方式。那段时间，她把2万元本金存入余额宝，每天收益约2元钱。小吴说：“自从有了余额宝，我这种‘月光族’也开始学会存钱了，每天都有收益的，感觉真心不错，过段时间再努力存点，争取把每天的豆浆钱存出来。”
什么是余额宝？今天可能没有一个网民不知道。简单说就是网上支付产品“支付宝”的一项增值服务，它主要利用网购后的电子账户余额来购买基金。余额宝的理财购买门槛仅为1元，且是全天24小时实时到账，而且没有任何手续费和开户费等。用户想存就存，想取就取，十分灵活。甚至有时把钱存在余额宝比存在银行收益还要高。
门槛超低、1元起购的“余额宝”一出世，就引来平民粉丝无数，迅速打破了“月光族”无财可理的现状。从2013年6月13日推出开始，余额宝18天之内就受到了250万支付宝活跃用户的追捧。根据数据统计，到6月30日，余额宝平均每天的获取资金额约为3亿元人民币。一个月内便突破了百亿。
余额宝神奇在哪里？为什么这么多人都愿意把自己的钱放到里面？一句话，余额宝是专门为“草根”服务的。
“草根”一词为网络用语，其实指的就是最普通的大众，“草根”们手上钱不多，需求最简单：物美价廉、方便快捷、没有店大欺客等，非常容易满足。
然而，理财是“草根”们的痛点。
“草根”们去银行柜台办业务，必带手机看小说、玩游戏，否则那一两个小时的排队时间就得耗着。只有你有50万元及以上才可以成为银行的大客户，能直接走进银行的理财中心，客户经理会满脸笑容地递上茶水。银行不愿服务“草根”客户，因为成本不划算，想一想，如果银行物理网点每天接待几千个客户，每人存取几十块钱，一定支撑不了成本。
“草根”们要理财，但是，购买理财产品有最低的要求，至少5万，有的还要高。对于刚毕业没两年，积蓄不多的“草根”，去这种专门的理财机构人家都不爱搭理。所以，我们的“微钱”只有存着，更糟的是利率太低，跑不过通货膨胀，一直在贬值，雪上加霜。
就算好不容易有了钱，有实力去购买理财产品，“草根”们依然是“痛”。如果你看过杜琪峰的电影《夺命金》，就会注意到有这样一个故事：客户郑小娟受到通胀压力挤压，向金融理财师Teresa提出理财的需求。初步测试显示，郑小娟属于谨慎型的投资者，没有对抗风险的承受力。金融理财师Teresa为了完成推销任务，“顺水推舟”地让渴望高收益的郑小娟选择了高风险级别的理财产品，甚至还教郑小娟在风险测评录音系统面前背了一段“台词”，以通过购买确认测试。不久，欧债危机爆发，不谙理财之道的郑小娟因此家破人亡。类似于这样的故事，在今天的银行里并不是没有。
“草根”们的痛点，“草根”们的需求，就是阿里巴巴集团做余额宝的初衷。
阿里巴巴的余额宝团队制定了做产品的多项标准，比如“第一，购买理财产品要很方便，起点不能高，因为‘草根’们手头都比较紧；第二，收益要稳定，就那么点钱，还指望着它吃饭呢，风险波动太大，小心脏受不了；第三，随时随地要能投入使用，万一赎回要等上几天，没准房租交不上就被赶出门了，电话费交不了就被停机了”。因此，余额宝努力体现出了高收益性、高流动性，还有透明直观，赚了赔了，一目了然。
阿里巴巴在余额宝上体现着“简单思维”。简单让人亲近；太复杂，则让人敬而远之。阿里巴巴集团的彭蕾说余额宝给她的启示是：“很多人把金融神秘化了，但互联网最核心的东西是，让用户很快看明白为什么要买这个，怎么操作。”阿里小微研究院院长陈达伟更是用一句话来衡量互联网金融产品的好坏，标准很简单——“我妈能买，就差不多成功了。”
的确，余额宝的操作和支付宝几乎一样，用户基本不需要重新学习。初次购买的用户四步成功买入，老用户三步操作完成。不仅简单，而且够快。阿里巴巴的开发人员说：“你直接一拉一转，上面（支付宝或者银行卡账户）少了，下面（余额宝账户）就多了。”这就是所谓的“所见即所得，所得即可用”。
另外，传统的T+0货币基金，申购后还需要等一天资金才能确认，进而支持消费或者快速取现。在这期间，申购基金的资金不能动用。而余额宝呢？用户转入余额宝的钱，可以实时在账户显现，也可以实时赎回或用于购物。
可能正是鉴于简单，所以广发基金管理有限公司副总经理肖雯才承认：“就客户的体验而言，我们已经没有办法为它再做优化了。”