第3章 建立理财新观念(2)

我们现在拿韦尔奇先生通过打工积累起来的4亿美元的财富和巴菲特先生通过投资积累起来的440亿美元相比，难免觉得4亿美元太少了，这就是打工挣钱与理财挣钱的差别。

投资理财的威力是非常神奇的，它不仅能在富人之间拉开距离，还能让财富平平的人变成亿万富翁。

如果你不满足于现在的生活，如果你不想打一辈子工，或者想在适当的时候进行投资，那么你就需要学会理财，掌握合理的理财手段，以此增强自己抵御风险的能力，同时保证自己的财富安全。

上班族理财应遵循两大法则

投资千万不能过于分散

好多上班族在理财时都会不做规划，不加选择，这个投一点，那个也投一点，这样的做法是理财的大忌。没有计划的投资，只能让自己的资金处于更加无序的状态。最终只能是忙得一塌糊涂，钱也乱得一塌糊涂。

千万不要盲目追求高收益

很多刚刚涉足投资的人总是盲目地追求高收益，把钱都投资到那些高收益高风险的项目上去，结果遭受了很大的损失。最好的办法是“平均成本法”，也就是将自己手里的闲置资金进行分段投资，可以最大限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报率。

让自己的钱动起来

《伊索寓言》里有这样一个故事：一个人千辛万苦才挣到了一笔金子。有了这笔金子之后他并没有变得幸福，相反他每天都很烦恼：他担心把金子放在家里会丢，可是他自己又不舍得花。

想来想去他觉得把金子放在家里实在是太不靠谱了，于是在一个月黑风高的夜晚，他悄悄地把金子埋在了村外的大树下，在随后的日子里他每隔一段时间就会悄悄地把金子挖出来，然后自我陶醉一番。

有一天，不幸的事情发生了，他的金子不翼而飞。他完全接受不了这个现实，痛不欲生，大病了一场。

这个人从来没有花过这笔金子，每次都是拿出来看看而已，他从来都没有真正拥有过这笔钱。

财富搁置不动就等于是零，必须让钱动起来。

在现实生活中很多人都像寓言中丢失金子的那个人一样，总是把手里的钱放在手里或是存在银行里，觉得这样做最安全、最保险，可是他们不知道因为通货膨胀的影响，如今的世界已经进入了“负利率时代”。那什么是负利率呢？

负利率是指通货膨胀率高过银行的存款利率。在这样的情况下，把钱存在银行里面，钱不仅不会增加，反而会随着物价的上涨而缩水。

这就是我们把钱存在银行，结果却发现我们的存款越来越少的原因。比如，2010年11月时全国的通货膨胀率比同期上涨了5.1%，可是当时国家规定的银行存款利率是2.25%，这样一来负利率也就达到了2.85%。也就是说假如你把1万元存入银行1年，一年后你会得到225元的利息，可是如果算上负利率你会发现你的钱还是缩水了。

既然把钱存在银行会越存越少，那我们该怎么办呢？就眼睁睁看着自己辛苦挣来的钱缩水吗？

不，我们应该去理财，让自己的钱动起来，守着钱不如让钱生钱。钱只有动起来才能增加收益，才能减少自己的损失。

从前有个企业家，他有三个儿子。企业家晚年的时候想从三个儿子里选一个人做自己的接班人，把自己创下的产业交给他打理，于是他决定对三个孩子进行考察。

有一天，企业家把三个儿子叫到身边，给了他们每个人1万元现金，给他们半年的时间让他们去做生意，还告诉他们半年之后谁带来的钱多有奖励。

于是三个儿子就拿着自己手里的1万元现金出去了。大儿子回到自己的房间之后，开始思考怎样才能不亏本，他想来想去觉得还是一分钱都不要花最好，把钱放在身边，这样一来自己半年后就还有1万元，两个弟弟根本就不懂做生意，如果去投资肯定会亏本，到时候自己的钱就比他们两个人多了。他觉得自己很聪明，于是就把钱放在身边，然后就去做自己的事情了。

二儿子回到房间后，觉得投资可能会亏本，放在身边又不会增值，最好还是存在银行里得利息，于是他就把1万元存在银行里，开了张半年的存单，然后回到家里继续做自己的事。

小儿子拿到钱之后也没多想，就马上联系朋友一起做投资，结果半年之后他赚到了1万元。

到了约定的这一天，大儿子把当初爸爸给自己的1万元原封不动地拿到了爸爸的面前；二儿子到银行把本金和利息都取了出来，他手里的钱又多了100多；小儿子带着自己赚到的1万元和当初的1万元本金总共两万元来到了父亲面前。

结果企业家决定把自己辛辛苦苦创立的产业交给小儿子，因为他知道小儿子可以让自己创造的财富不断保值增值，而大儿子和二儿子只能让手里的财富不断地缩水。

贫穷和富有的根本差距就是他们在利用金钱时所体现出来的差异。用钱能力的高低，归根结底就是理财观念的差异。

贫穷的人只会让钱安静地躺在那里，富有的人会让自己手里的钱动起来。请记住，金钱只有动起来才会有高收益，只有动起来才会有更多的钱，如果你想成为富人，那就让自己的钱动起来。

理性消费，脱离月光族的行列

张琳是刚刚参加工作的80后，每个月工资四千多，有保险，和爸妈住在一起，吃住基本上不用花钱，留着时尚的短发，拿着名牌包包，外表看起来是那样的光鲜靓丽。可是这却难掩她囊中羞涩的苦恼，收入虽然不少，可是她攒不了钱，还经常背负信用卡的债务。

为什么会出现这样的情况呢？因为现在80后的理财观念非常薄弱，虽然收入稳定，但是因为在生活中总是没有计划地花钱，所以手里通常都留不住现金。

就拿张琳来说，平日里为了把自己打扮得漂亮一些，经常会买一些护肤品，买一些漂亮的衣服和包包。平时和朋友一起逛街，在无形之中就形成了攀比，你买了一个包我就要买个帽子，你买了双鞋，我就要买件衣服，也不管合适不合适，反正不能丢了面子。这样一来薪水很快就花完了，有时候还要靠信用卡度日。

其实张琳也不想做“月光族”，她也试图用减少逛街次数的方法来限制自己消费，可是买了新衣服后她还想去搭配合适的包、鞋子以及饰品，还要缴电话费、交通费，再加上有时候还会和朋友、同事一起聚个餐，参加一些娱乐节目，这样一算每个月四千多的工资根本就满足不了她的生活需求，面对这样的生活张琳只有无奈地苦笑。

张琳之所以会成为“月光族”，主要是因为喜欢攀比，在攀比的过程中进行了许多不必要的消费，因而浪费了大量的金钱。

有些人成为“月光族”是因为喜欢购物，没有节制地购物，直到把手里的钱花光为止，他们分不清所买的东西是自己所必需的还只是自己想要的。

还有些“月光族”的自制力很差，做事情没有周密的计划，总是随心所欲，每到月底的时候薪水剩不了多少，他们觉得就是攒钱也攒不了多少，索性就全花光吧。

成为“月光族”的原因是多种多样的，总之他们都是表面风光，实际窘迫的人。这样的生活方式在平时没事的时候还可以勉强维持，但是一旦遇到了急事，到了急需用钱的时候又该怎么办呢？

当你结婚需要买房子的时候，你会发现自己根本就没有钱去买房，难道要一辈子租房子吗？难道你喜欢享受辗转搬家的滋味吗？

有了孩子之后，面对高额的教育经费你该怎么办？如果你不幸得了重病，你拿什么去拯救自己的性命？父母年纪越来越大，你拿什么去给父母养老？总有一天你也会老，你拿什么给自己养老？

面对这种种问题，你一定警醒了，知道自己不能再做“月光族”了，知道自己应该及早动手，为自己积累财富，可是该从何做起呢？

答案很简单，从理性消费开始。什么是理性消费呢？

理性消费就是指消费者要在自己的消费能力和实际情况允许的条件下，按照追求效用最大化的原则进行消费。需要说清楚的是，理性消费并不是拒绝消费，而是要拒绝浪费。理性消费是要充分调动起使用者的金钱和配置资源的能力，通过仔细的分析去追求最佳性价比。

进行理性消费的具体步骤是什么呢？

首先，搞清楚自己的钱都花在了哪里。因此，坚持记账是脱离“月光族”的第一步，把自己所有的支出都清楚地做出记录，也就是要建立自己的理财档案。接下来定期对账本进行分析，看看哪些是必需的，哪些是可以减少和节省下来的。然后从那些不必要的支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出，这样就可以完成财富的初步积累。

其次，要有计划地进行消费，避免即兴消费。当我们看到自己想要的东西时，不要急着买，要先给自己一个星期的冷静期，好好想想这件东西自己到底需要不需要，是不是必需品，通常你会发现这件东西并不是自己所必需的。

最后我们还可以学习一些省钱经验。例如每个月领到薪水之后，强迫自己储蓄一部分钱。还要重视细节，能省的部分一定要省下来。或者你还可以为自己制定一个省钱的计划和目标，这样一来你才有信心、有动力坚持下去。记住你不是为了省钱而省钱，你是为了自己的幸福生活而省钱。我们要做金钱的主人，不能做金钱的奴隶，要自己驾驭金钱，绝对不能让金钱牵着鼻子走。

其实进行理性消费除了从自己身上下手外，我们还可以在其他理财工具身上想些办法。对于花钱大手大脚又没有储蓄习惯的人来说，可以尝试一下基金定投。基金定投其实就是长期的强制储蓄，但是收益率却比储蓄高。基金定投的起点可以根据客户自身的需求来定，100元、200元到1000元不等，这样做不仅可以减轻通货膨胀的影响，自己的消费欲望也得到了很好的控制。

经常出去旅游的人还可以投资保险，购买分红险不仅可以保障安全，还可以储蓄和分红。

不要等到有钱了才去理财

杨天华和张巧如夫妇是河南省周口市一家商贸公司的职工，他们在两个孩子上大学前根本就没有进行过投资理财活动，每个月发了工资之后，先扣除一家人必要的生活费，然后把所剩无几的钱存到银行里，日子就这样紧巴巴地过着。他们从来都没有想到要去投资理财，因为他们觉得投资理财是有钱人才干的事，家里又没钱，做这个干什么，等到有钱的时候再说吧。

可是等到了家里的两个孩子都考上了大学之后，夫妻俩再也坐不住了。两个孩子的学费高得吓人，他们把家里的积蓄都拿了出来，又找亲戚朋友借了点才勉强凑够两个孩子第一年的学费和生活费。送走孩子后，杨天华和张巧如开始思考怎样才能多赚点钱，怎么着也得让孩子上完大学啊。

很快就有朋友建议他们把手里的钱拿去投资理财，没有办法，他们两个人就抱着试一试的心态把手里的钱投入到投资理财这种“有钱人才做的事情”上去。

于是，他们一方面省吃俭用，另一方面开始仔细研究投资理财的计划，慢慢地他们开始投资债券、基金、股票，还投资了朋友的生意。由于投资得法，他们慢慢赚够了孩子的学费和生活费，自己的生活也慢慢变得滋润起来了，后来还换了新房子，买了车。

杨天华常常感叹：是投资理财帮助两个孩子上完了大学，是投资理财让他们过上了以前想都不敢想的生活，看来投资理财并不是有钱人的专利，普通人也可以投资理财。他还经常对身边的朋友说：现在就开始理财，不要等有钱的时候才去理财。

现实生活中像杨天华夫妇这样的普通职工比比皆是，工资通常都不是很高，除去一些必要的生活开支后，每个月剩下的钱可以说是屈指可数。如果再想着稍微享受一下，那就真的分文不剩了。所以他们通常都会有“理财是有钱人的事，等有钱了再去理财”的观念。他们普遍认为，自己的收入又不高，每个月的工资只够应付日常的生活开销，哪还有什么余钱去理财，所以经常以收入不高为借口，逃避理财。

其实，事实并不是这样的，就像杨天华和张巧如夫妇一样，他们并没有多少钱，但是为了自己的两个孩子能够上完大学，“被迫”把手里的余钱拿去投资理财，结果不但两个孩子顺利念完了大学，自己的生活也滋润了起来。

他们的故事告诉我们理财并不在于财富的多少，没有多少钱的人也可以去理财，关键就看你怎么做。其实理财最厉害的武器就是时间，我们可以通过时间来为自己的财富增值。举个例子，如果你一个月拿出500元钱来做投资理财，每年的收益率是8%，经过复利的不断循环，20年后你将会得到35万元的回报。什么是复利呢？

爱因斯坦曾经说过“复利是世界第八大奇迹”。复利具体是指一笔存款或是投资获得回报后，再连本带利投入新一轮投资的方法。复利的计算方法就是把上一期投资的本利作为下一期投资的本金，每一期的投资数额都不相同，把本金和利息一起计算，也就是利上有利。

不是小钱理不了财，理财也不是有钱人的专利，没必要非要等到有钱了才能去理财，而是自己有没有想好如何利用小钱去理财，只要有理财的想法和实际行动，小钱同样可以理出大财。所有的财富都是从一块钱开始积累的，穷人理财关键是要把手里那有限的资金想办法用“活”，让小钱理出大财，不要再拿养家糊口说事，不要再逃避理财。

理财不能等，现在就行动

天旺和志华是大学同学，大学毕业后他们两个人一起应聘到一家财务公司做职员。两人工作都非常努力，公司多次给他们升职加薪，想让他们两个人死心塌地为公司工作。