第6章 储蓄——最安全的理财模式(1)

初次接触理财的你可能会担心理财的风险。而储蓄，作为风险最低的理财方式，最适合此时的你。储蓄有哪些种类？在储蓄中，哪些技巧能让你收益更高？什么方面是必须留意的？

不可不知的储蓄知识

储蓄是指人将平时节约下来或是暂时还用不上的钱存到银行里或是其他金融机构的一种存款活动。

储蓄理财主要有以下几种基本的形式：

活期储蓄。活期储蓄是指不约定具体的存款期限，储户可以随时存取，存取金额没有任何限制的一种储蓄方式。这种储蓄方式是最常用、最基本的储蓄方式，储户可以随时存取款。自由灵活地调动资金，是储户进行各项理财活动的基础。

活期储蓄的门槛很低，以1元为起存点，外币活期储蓄的起存金额为不低于20元人民币的等值外汇，多存不限。开户的时候由银行发给存折，凭存折进行存取活动，每年结算一次利息。

活期储蓄比较适合个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。

定期储蓄。定期储蓄存款是约定好一定的存期，一次或者是分次（在约定期限）存入本金，一次或多次取出本金或是利息的一种储蓄存款，定期储蓄存款存期越长利率越高。

我国各大银行的定期储蓄主要有：整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款和通信存款。

华侨人民币储蓄。这种储蓄方式是专门为海外华侨和港澳台同胞创立的。华侨和港澳台同胞把从国外和港澳台地区汇入或是携带进来的外币、黄金、白银卖给中国银行，用所得的人民币参加这种储蓄，存款到期的时候只能支取人民币以及相应的利息。

外币储蓄。中国银行外币储蓄存款的币种主要有：美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、新加坡元、澳门元（仅限广东省）、韩元（仅限吉林省）。

中国银行可以为储户提供的外币存款的方式有：活期存款、定期存款、通知存款以及其他经监管机关批准的存款。

定期存款按照存款期限可以分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年五个档次。以上所说的外币存款分为现汇账户和现钞账户，储户可以选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。

家庭储蓄的三个不应该

储蓄存款不要集中开1张存单。1张存单的金额比较大，不仅不安全，而且还很不方便，一旦家里有事急需用钱，就需要提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，还不如分别存几张存单这样方便实惠。

储蓄存单不要与有效身份证件放在一起。储蓄存单要和身份证、印章等物品分开保管，以防被犯罪分子盗用后马上支取你的银行存款。

储蓄存款不适合选择太长的期限。通常人们都喜欢选择3年到5年的定期储蓄存款，觉得这样利息会高一点。其实这样的想法是错误的，目前正处于低息时代，现在的通货膨胀率保持在8%左右，当前国内的环境一直都是膨胀率高于银行利率，所以在未来一段时间内存期越长货币越是贬值。

赚钱的同时也要存钱

多数父母从小就教育孩子过日子要节俭一点，暂时不用的钱要存进银行，以备不时之需，于是人们就把自己的零花钱和压岁钱都存了起来，看着自己银行账户里的钱积少成多，真的非常有成就感。当人们成年之后，接触到了很多高收益的理财工具，渐渐地对储蓄变得不耐烦了，因为它的收益低，时间又很长，于是人们不再选择储蓄。

储蓄是理财的基础，没有储蓄的积累，就没有办法自由地理财。许多上班族虽然每个月都有很高的收入，但是工作几年了，银行存款却并没有多少，一旦遇到急事需要用钱，就会变得很难办。

有一份高收入的工作并不意味着就是有钱人。富有是看手上真正掌握的财富有多少，每个月的收入减去必要的支出后所剩的结余才算是最后真正的财富。有些人虽然挣得多但是花得也多，这样的人并不是富有，这样的生活方式也不符合理财的要求。

“股神”巴菲特先生的财富之多自是不必细说，他拥有财富的秘诀就是储蓄，投资，再储蓄，再投资。由此看来，就算你有再多的钱，也需要储蓄，这是积累财富的重要方式，不能储蓄财富，又何谈投资呢？作为上班族，特别是年轻的上班族，现在正处于财富的原始积累阶段，更要学会储蓄。

怎样储蓄财富呢？这就要靠我们从每个月的收入中节省下来的一点一滴进行积累，把这些钱存进银行，等到银行的钱积累到一定数量后，才可以拿出一笔钱投资别的理财项目，选择更多的方式进行更好的打理。

聪明的存钱方法并不是把每个月的收入减去必要的支出后再存入银行，而是应该把每个月的收入按照固定的比例分成几份，把短期之内用不上的钱存入银行。比如当你的收入比较低的时候，就应该把每月收入的10%存入银行；收入增加后，可以适当地调高储蓄的比例，然后用扣除储蓄之后的资金去安排当月的开支。这样做的好处就是支出不会超过预算，不会导致无钱可存的现象发生。有了计划之后，花钱的时候就不会再盲目和冲动。

存款时需要注意的问题

应该充分了解自动转存和续存业务

如果你在银行的定期存款到期了，那么我们应该及时去银行办理续存手续，千万不要逾期支取。有的定期存款如果到期不取，逾期之后就会按活期储蓄利率计算逾期的利息，所以一定要注意存入的日期，存款到期之后就马上办理取款或是续存手续。

存期越长其实不一定越划算

事实上有很多人为了能够得到更多的利息，就盲目地拉长资金的存期，而对于自己什么时候要用钱却没有做出周全的考虑。

如果遇到急事急需用钱，那你就必须得提前支取还没有到期的存款，这样一来就出现了存期越长越吃亏的现象。如果遇到利息上调，那你的损失就更惨重了。

存款可能越存越少

因为通货膨胀的影响，银行存款面临着越存越少的风险。可是如果一点风险都不冒，那我们就有可能把钱都花光，到时候一点存款都没有，生活更难以想象。

要精打细算，理财不能当甩手掌柜

左友邦和顾晓白在同一家公司上班，两个人都有储蓄的习惯，每个月发完工资，扣除必要的生活支出后就会把剩下的钱存入银行里。

可是他们两个人储蓄的方法却不太一样，左友邦是直接把多余的钱存入银行账户，然后就不管了。顾晓白和他不一样，会把自己每个月的余钱都搞成定期储蓄存款，存期都是三年，这样一来左友邦存在银行钱只能得到0.4%左右的活期利率的收益，而顾晓白存在银行的钱就能得到4%左右的定期存款收益（2014年中国银行3年期定期存款的利率为4.25%）。

这样一来虽然他们两个人每个月存到银行的钱都差不多，但是最后得到的利息却差了很多。

很多人都像左友邦一样，每个月领到工资后，把必要的生活支出一扣除，就直接把剩下的钱存入银行（活期储蓄）。这样的方法是很不可取的。现实生活中还存在着另外一种不太合理的储蓄方法：因为怕麻烦，想着反正也不急着用钱，既然存款期限越长得到的利息就越多，那就尽量把存款期限延长，结果把大额的存款都存了三年期或五年期，却没有认真考虑过自己的使用时间。结果一旦遇到急事，就只能办理提前支取，无形中损失了一大笔利息。

既然要理财，那就不能怕麻烦，就算捡钱也需弯腰不是吗？当然更不能盲目地储蓄，一定要精打细算。储蓄的方式有很多种，如何储蓄才最划算呢？

定期储蓄是个不错的选择，但是不应该把手里的资金全都存为定期，以免自己在急需用钱的时候没有可以周转的资金。通常来说，3到6个月之内的生活费应该进行活期储蓄，其余的钱可以根据自身的情况进行不同年限的定期储蓄。

总的来说，定期存款在利率上占优势，可是活期存款的灵活性却比较强，可以随用随取，适用于平时生活费的开支。同时由于定期存款的利率会随时间增长而变高，如果有些资金在短期内用不着，就可以存为较长期的定期存款。

那么，有没有什么办法可以兼顾活期存款和定期存款的优势呢？答案是肯定的。如果想要兼顾两种存款的优势，那就可以考虑进行小额定存，采用12存单的理财方法。

12存单的理财方法具体来说就是假如你每月的固定收入是2500元左右，可以考虑每月拿出1000元用于储蓄，当存足一年后，手中就会有12张存单。

当第一张存单到期的时候，取出到期的本金和利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年的定期存单，以此类推，你到时候手里就又有12张存单。一旦家里急需用钱，可以支取已经到期或是即将到期的存单，减少利息损失，这样的方法又叫做月月存储法。

这种储蓄方法既可以灵活地使用存款，又可以得到定期存款的利息。用这样的方法去储蓄，时间一长就会攒下一笔不小的存款。

如果你觉得这样的办法还是比较麻烦，那你可以在储蓄时采取自动转存的方法。这是一种在开户时就事先和银行约定，当账户上的金额达到规定的标准时，则自动转存为定期的储蓄方法。现在很多银行都有这种业务，比如一些银行规定，顾客在开户时可以选择3个月或是1年的存期。账面的金额超过500元，就自动把多余的钱转为定期储蓄，存期为1年或是3个月。如果一笔存款到期后遇到了利率下调，那些还没有约定自动转存的存单，再存的时候就要按下调后的利率计算利息，而那些已经约定要进行自动转存的存单就可以按下调前比较高的利率计算利息。这些存款到期后，如果遇到利率上调，也可以取出来之后再存。

财富是我们平时一点一滴辛苦积累起来的，不是每个人都可以买彩票中大奖，但是只要你能够学会并且掌握聪明的储蓄方法，并且早日付诸行动，那么你的理财目标就能早日实现。

其他储蓄方法

阶梯存储法

假如你现在持有3万元，可以分别用1万元开设1到3年的定期储蓄存单各一份。1年之后你可以用到期的1万元再开设一个三年期的存单，以此类推，3年之后你所拥有的存单就都是三年期的，只是到期的年限不同而已，彼此之间相差一年。这种储蓄方式可以让你获得三年期储蓄存款的较高利息。

四分存储法

如果你现在手里持有1万元，可以存成4张定期存单，这4张存单的存款金额应该呈阶梯形状，以适应急需用钱时的不同数额，也就是将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张一年定期的存单。

这种存储的方法是比较方便的，假如你在1年内需要动用2000元，那么就只需要支取2000元的存单就可以了，可以避免取小数额却不得不动用大存单的损失，最大限度减少损失。

不提前支取

银行的定期存款如果提前进行支取，那就只能按活期利率计算利息。如果存单即将到期，又正赶上要用钱，那就可以拿存单做抵押，向银行贷上一笔比存单金额小的钱，以解自己的燃眉之急。如果必须提前支取，那就应该办理部分提前支取，尽量减少利息损失。

组合存储法

组合存储法是一种存本取息和零存整取相结合的储蓄方法。如果你现在有5万元，可以先存入存本取息储蓄账户，在一个月后，取出存本取息账户的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄账户，然后将每个月的利息都存入零存整取储蓄账户。

这样一来，你不仅得到了存本取息储蓄账户的利息，而且还能用利息赚利息。

半年与一年的交换存款

假如你的手里有10万元的闲散资金，你可以把它平均分成两份，每份5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年之后，把到期的半年期存款改存成一年的定期存款，并把两张一年期的存款都设定为自动转存。就这样交替储蓄，循环周期为半年，这样一来每过半年你就会有一张一年期的定期存单到期，如此就可以让自己的储蓄更灵活。

让你的储蓄闲钱获益良多的通知存款

高宇是一家房地产公司的区域经理，每个月的基本工资并不是很高，不过提成很高，他的业绩也不错，所以经常会有大笔的现金需要存进银行。高宇的妻子张世恩经营着一家家具店，生意不错，需要经常进货，高宇为了方便妻子使用资金，就把家里的大部分闲钱都做了活期存款。

可是由于妻子进货的时间不固定，所以时常会出现一大笔资金在活期账户上一放就是几个月的情况，因为活期存款的利率非常低，所以高宇就这样白白地损失了很多利息，可是他又不敢做定期存款，怕一旦用钱还要提前支取，所以他非常想找一种既可以满足妻子的资金需求，又能够最大限度地获得利息的存款方式。

高宇觉得还是找自己的好朋友李岳请教一下，来李岳是个理财高手，这几年通过投资理财着实赚了一笔。高宇把自己的情况和具体想法告诉李岳后，李岳就建议他选择通知存款，既可以减少利益的损失，获得比活期存款高的利息收入，同时也不耽误妻子家具店的生意。

具体做法是：把钱存为七天通知存款，在妻子准备进货的前七天就通知银行七天后要取款，等到妻子协商好进货的事情后，在通知银行后的第七天到银行取款就可以了。

文中出现了一个新名词——通知存款，我们对活期存款和定期存款都是比较熟悉的，可似乎很少听人提起过通知存款。那么通知存款是什么呢？