三、很多理财者曾经陷入过的理财误区

如今，更多的人开始用“理财”的眼光审视自己的财富，他们明白“你不理财，财不理你”的道理，于是投入了大量的时间、精力、金钱去规划自己的财富，但是却始终不得要领。许多人对理财的认识存在误区和不足，最终走进了“你去理财，财也不理你”的窘境。

对于理财，人们究竟存在哪些误区？你是不是也深陷其中呢？

（一）误区：理财就是投资

很多人常常将“理财”和“投资”混为一谈，认为理财就是投资，这种狭隘的理解致使他们在理财时目标不明确，甚至做出很多错误的选择。弄清理财和投资的区别非常重要，二者的区别主要表现在三个方面，详见表1-3。

通过以上的对比，我们可以清楚地认识到：理财是一个系统的规划，涉及人生的多个层面，是一种长远和全盘的财富规划。可以说，理财是一种理念，一种生活方式，而投资只是实现这种理念、生活方式的一种手段。

（二）误区：没钱理啥财

有的人认为，理财就是打理钱财，如果没有钱，那还打理什么？他们觉得理财是给富人设计的，没钱就没有资格理财。这是一种非常错误的想法，事实上，越是没钱越要理财。

人们都面临着购房、教育、医疗、养老等现实问题，对于资金不太富裕的人来说，这些问题尤为严峻，他们更需要对自身财产进行合理规划，积极增加资产性收入，通过理财来实现资产的保值和增值。

通常，造成一些人没钱可理的原因主要有两个：一是收入偏低；二是过度消费。对于这些没钱可理的人来说，理财应该从开源和节流两个方面来看，如图1-8所示。

理财是一种自发意识，一种行为习惯，与钱多钱少没有必然的联系。金融机构的理财产品针对不同金额的客户，在投资起点上进行了不同的划分，投资者可以根据自身的实际情况进行选择。既有每月几百元就可以参与的基金定投，也有需上千万元才够资格的私募股权投资基金，中间还有五万元、十万元、一百万元等诸多起点不同的理财产品可供选择。

在现今互联网理财时代，还有诸如余额宝之类的“草根理财神器”，没有最低购买金额的限制，用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐；还有P2P网贷之类的理财，投资者即使是几十元也可以放贷。

因此，理财是每个有意愿的人都可以做的事情，它不关乎你的钱多钱少。

（三）误区：钱不是理出来的，是挣出来的

有些人存在一种观念：钱不是理出来的，而是挣出来的。尤其是一些高收入人群，认为自己根本无需理财，努力挣钱才是根本。

实质上，这只是一个开源和节流的问题，而它们都涵盖于理财之中，“钱是挣出来的”这种想法其实是单纯地从节流的角度来理解理财的。但是，一个人不管多么成功，他都不可能无限制地开源，在无法开源的情况下，就应该考虑如何节流，并使自己的财产增值。

其实钱越多就越需要打理，只有将其进行合理的投资分配，才能使财产实现增值，增强抵御风险的能力。

（四）误区：跟风赚钱准没错

随着互联网理财产品的逐步升温，投资市场异常火爆，各种打着低风险、高收益旗号的新型理财产品不断涌现，令投资者眼花缭乱。面对琳琅满目的投资理财产品，很多互联网投资者容易受到从众心理的控制，出现盲目投资的情况。一方面，对大多数互联网投资者来说，他们缺乏理财方面的专业知识，对理财产品风险和收益的把控不成熟，对理财品种的选择有一定的盲目性；另一方面，当某一种理财产品火热时，一些投资者很容易被放大了的收益所诱惑。因此，为了找到心理上的安慰或为了追求高收益，他们往往想当然地认为，只要跟着大部队走就不会出错。

面对某种理财产品的高收益，有两点需要提醒大家。第一，他人告诉你投资收益的时候，往往会将条件说得很极端，而且都是账面余额；第二，高收益之后，往往是市场的调整期，此时入市很可能会赶上市场下行调整。

所以，进行理财首先要学会独立、自主思考，每个人的财务情况不同，风险承受能力也不相同，因此，需要设计个性化的理财方案，克服从众心理。特别是，在选择互联网理财产品的时候，更应该关注产品本身，而不是去看这个产品有多少投资者，多向专业人士请教咨询，从知己、知彼两个方面做好功课，冷静判断，不被虚假的高收益信息所迷惑，避免跟风投资，这样才有成功的可能。

（五）误区：急功近利，一夜暴富

很多人对理财缺乏清醒的认识，认为理财就是赚钱，更有甚者觉得短时间内资产翻几番，才算真正的理财。也有人希望能够找到一种高收益的产品，让自己的财富能够迅速地积累与增长，以尽快实现自己的理财目标。

没有人能够准确地预测到投资市场的未来发展状况，理财目标需要一步一步地实现，不可能一蹴而就，投资者不能抱有一夜暴富的幻想。此外，高收益必然伴随着高风险。理财需要对自己的资产情况、风险承受能力进行理性的分析，并制定长期科学的理财规划和理财目标，一步一个脚印，慢慢积累，这样才有可能最终达到财务自由。

（六）误区：理财渠道单一，孤注一掷

股票、房产、理财通、众筹、P2P网贷……现今理财市场的投资渠道越来越丰富，但是还是有不少人习惯于单一的投资渠道，喜欢把所有的资金都集中于一种产品。这样把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，没有分散风险的机制和可能，当单个市场出现较大变化时，投资者就无法采取有效的手段规避风险，从而造成资金损失。

很多投资者也明白“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的投资理念，于是他们分散投资资金，但最终还是亏损。这是为什么呢？因为他们对“篮子”的理解存在偏差。

有的投资者偏爱股市，就将自己的股票投资分散在不同的股票里，通过持有不同板块的一些个股，来分散风险。不过，他会发现，尽管每个股票表现存在差异，但在大盘走弱时，几乎每个个股都逃不出下跌的趋势。

还有的投资者拥有房产、信托、股票等多个投资渠道，看似已将风险分散了，可是一旦房产市场收紧，其投资的房产抛不掉，信托产品也延期兑付。究其原因，是其信托产品也投资于房产项目，于是受到房产政策的影响，项目最终延期回款，且收益还比预期低。

很多投资者都会遇到上述问题，这就需要我们在理财时从多维度来考虑“篮子”。

所谓“不同的篮子”，包括个别产品品种和投资类别两个方面。换句话说，就是理财投资既要区分“小篮子”，又要划分“大篮子”，从多维度来选择投资渠道，这样才能避免系统性风险，避免投资集体“亮红灯”的情况。对于“大篮子”和“小篮子”的具体理解如图1-9所示。

在个人理财时，除了要注意多维度组合投资，其资产配置比例的设定也颇有学问。你应该根据自己的资产情况、风险偏好、专业侧重、风险承受能力以及理财目标等来进行规划，切勿勉强。

（七）误区：频繁转换理财工具

我们说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，要将资产进行科学的比例配置，进行多渠道的投资。因为理财工具多元化能够分散投资风险，避免发生“一损俱损”的情况。但是，这并不是说理财工具的种类越多越好。

在理财的过程中，必须要对各种理财工具都有所了解，这样才能合理使用，正确挑选，科学组合。理财是一个长期的过程，选择理财工具不仅要关注它的短期收益，更应该注重其长期收益。有的人贪图短期收益，于是不断更换理财工具，进行频繁的操作，这样做不仅会增加投资风险，而且还会大大增加决策性失误的概率。

此外，频繁地转换理财工具还会使机会成本和转换成本增加。所谓机会成本增加，是因为你在选择一种新的理财工具的时候，必然会放弃之前理财工具可能给自己带来的收益，也就是转换新的投资工具需要以放弃收益机会为代价。而转换成本增加，是指在转换理财工具的前后，必定会存在一个撤销和重新申请的时间差，而在这个时间差内理财工具是不会给我们带来收益的。

因此，在面对琳琅满目的理财产品时，我们不仅要挑选适合自己的理财工具，还要合理组合，更要事先分析理财工具的成本和收益，强调长期收益，以实现自己的理财目标。

（八）误区：高大上的投资团队一定可靠

面对众多的互联网理财产品，有些稳健谨慎型的投资者往往会陷入另一种误区当中，即无条件地相信高大上的投资理财团队。他们认为，一个网络投资平台如果拥有一个高大上的团队，那么就一定是可靠的。某些虚假网络投资平台正是抓住了投资者的这种心理，故意将自己的团队打造成高大上的类型，如列举自己的平台创始人是从国外学成归来的，理财团队成员是离职银行高管或是金融学博士，甚至编造团队成员理财业绩，以此来吸引投资者的眼球。

一般来说，投资团队拥有高学历或良好的投资业绩，对投资者的确是一种无形的保障，因为投资团队的学历和投资经历也是一种无形的成本。但是，我们需要认清一点：有些人是不骗小钱但不是不骗钱，骗钱现象是不容易发生而不是不会发生。

因此，不能绝对地认为高大上的团队就一定是可靠的，我们不可因为某个投资平台宣传团队高大上就放松警惕。对于一个网络投资平台，如果其已经具有一定规模，但其运营规范化仍不完善，那就要提高警惕了。因为其接收的投资资金量已经超过了其背景成本，在巨大的金钱诱惑下，谁都不能保证投资平台的经营者能够始终恪守经营原则。

（九）误区：低息平台一定安全

在现今互联网投资平台层出不穷的大数据时代，很多初入投资理财市场的新人，往往会走入低息平台一定安全的误区。由于他们缺乏理财经验，没有足够的能力判断网络平台的安全性，对于网络投资平台如众筹、P2P的基本运行原理还不是特别清楚，更谈不上运用专业知识判断其平台业务的正规与否。无奈之下，他们干脆通过利率来判断一个网络投资平台的安全性。

他们认为不好的平台吸引到的投资者少，为了吸收到投资，它才会给出高利率，而好的平台因为投资的人多，必定导致其业务供不应求，因此，平台就会压低利率。所以，他们就觉得低息的网络投资平台一定是受众人追捧的，是安全的。

一般来说，热钱多了就会导致利率降低，基本利率低确实能够在一定程度上说明一个网络投资平台的人气旺，但是这并不能代表这个平台的安全性。造成一个投资网站高人气的原因是多样的，可能是该投资平台的宣传力度强，也可能是其创立时间早，已经形成了一定的品牌优势。但这些都不能说明该平台的风险控制能力高，因此，低息下同样隐藏着未知的风险因素。

当前很多低息的投资平台，主要是通过加大宣传推广力度，吸引更多的投资者。而对于很多投资新手来说，只要是收益水平比银行理财高5%～6%都是可以被接受的，因此，很多投资平台利用投资者的这一心理，故意压低利率收益，将这部分资金用于扩大宣传吸引新的投资者。所以，投资者从低息平台所获得的那部分收益，不一定是平台安全的原因，而是投资者获得的信息不对称造成的。