3.2 做好管钱的规划

理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地讲，理财就是以“管钱”为中心，管理好现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上合理增值，使自己无论什么时候口袋里都有钱花。用一种形象的说法来解释理财，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流。

074 阶段规划，理财六部曲

千里之行，始于足下。树立理财意识是理财之路的起点，做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了关键的第一步，理财规划要做好以下6步。

(1) 认识自我。在进行个人理财规划之前，必须要做的就是了解自己，要先问自己：为什么要理财？自己承受风险的底线是多少？想要实现怎样的目标？

(2) 设定理财目标。可以借助“大脑风暴”——将自己的愿望和目标全部写出来，然后对其进行相应筛选，并将目标细分。

(3) 个人资产分析。首先，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是前提。其次，制定简单的资产负债表和现金流量表，根据资产、负债以及收入、支出情况做出资产负债表、现金流量表，财务状况便一目了然。最后，资产分析，通过以上基础工作，可以计算出资产负债率等，分析出自己的财务处于何种状况。

(4) 制定行动方案。首先，做战略性的资产分配，根据前面的分析资料决定如何分布个人或家庭的资产，调整现金流以便达到目标。其次，列出目前市场所拥有的投资品种，根据自我分析，筛选出具体的投资品种以及投资时间。

(5) 妥善保管理财文件，建立一个自己的家庭金融档案。在进行理财计划时，一切重要的文件均应该妥善保管。妥善保管理财文件，相当于保管好自己的财产，有助于保障你自己的利益。

(6) 理财情况监控。应该定期地检查所拟订的理财计划，如每年一次，并根据主客观环境的改变，调整适当的计划。

075 资产状况，心中要有数

在投资理财之前，二十几岁的年轻人必须给自己的资产状况照个“X光”，弄清自身的资产架构，即制作个人财务报表，通过衡量统计个人财产以及现值多寡，来了解财务的健康状况。

个人财务报表，是用于反映个人或家庭财务状况和财富增减变动的会计报表，主要包括三个要素，即个人资产、个人负债和个人净资产。

(1) 个人资产。通俗地说，个人资产是个人所拥有的东西。大多数资产是有形的，如汽车、房子等。但在某些情况下，它们也是无形的，如著作权、发明专利等。

(2) 个人负债。个人负债需要在将来的一定时期归还，主要的形式包括信用卡的应付款、汽车贷款、住房按揭款等。

(3) 个人净资产。个人净资产是指个人实际拥有的财富。它等于个人资产减去个人负债，如果个人净资产小于零，则意味着个人或家庭面临资不抵债的状况。

想一想，您了解自己的资产状况吗？__________。

076 债多不愁？管理好负债

管理好自己的资产负债表，简单地说是把自己的资产负债表列出来，看看未来走向会对自己的资产负债表产生什么影响，再根据变化做结构调整。

首先，要学会把自己的欲望管好。谈到负债管理，或许很多人马上就会开始比较起各银行的利率，但要做好负债管理，唯有做好欲望管理，才能治本。

其次，负债数量要适度。怎样才算适度？虽说标准很难界定，但是必须以不能降低原有的生活品质为最低标准，如果因为买车或是买房使得生活受到影响，就事与愿违了。

最后，负债结构要合理。负债有很多种，如信用卡额度贷款、住房贷款、车贷、消费贷款、公积金贷款以及私人或民间借贷等，这些负债的成本及其对个人或家庭的影响是不一样的。因此，在确定负债时，要充分比较各种负债的优缺点，选择合适的方式。

想一想，您善于管理负债吗？__________。

077 选好保险，人生防护网

保险是理财，不是投资，二十几岁的人需要保险来为自己的生活保驾护航。保险永远没有最好的，只有适合自己的，选择保险时要遵循以下原则。

(1) 量力而行。购买保险的投入必须与个人或家庭的经济状况相适应。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。

(2) 按需选择。根据个人或家庭所面临的风险种类选择相应的险种。现在针对家庭与个人的商业险种非常之多，并不适应每个客户。例如，家庭中男主人是主要收入者，且从事危险程度较高的工作，如高空作业，则此家庭的首要保险可能就是男主人的生命和身体的保险。

(3) 优先有序。重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。

(4) 合理组合。把保险项目进行合理组合，并注意利用附加险。许多保种除了主险外，都带了各种附加险。当您购买了主险后，如有需要，可顺便购买其附加险。

想一想，您会选择保险吗？__________。

078 后方安稳，财源才广进

十年前有了“身体亚健康”专用词，理财走进平常百姓生活的今天，又出现了家庭财务亚健康。这种亚健康不是穷光蛋，不是彻底的无产阶级，是那种有资产不能变现，有钱不能揣在兜里花，有车坐着心痛，有房子还住不起的感觉。财务亚健康大都是人为的，多数是由于投资不当所造成的，主要特征是偏离了家庭的幸福生活。

后方安稳，家庭幸福，财源才能广进。理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭整体的资产实现长期保值、增值，理财的目的是使家庭生活幸福，在制订投资计划时千万不可偏离理财这个最终目的。

079 消费习惯，关乎穷与富

要养成良好的消费习惯，你首先应该有一个计划。为自己制定一个切合实际的预算，分析目前正在花钱的地方，并做出适当的调整。同时，一定要开一个储蓄账户并定期存款，以便在紧急情况下有可用的现金。此外，清理信用卡债务以改进消费习惯是必不可少的，同时也避免了不必要的财务费用。最后，提前计划购买，避免冲动购物。

080 别中招了！分期付款卡

信用卡分期付款提前满足消费需求，是一种不错的购买方式。但这是否是真的“免费午餐”则需消费者睁大眼睛，做个有心人。信用卡分期付款对于消费者来说是“馅饼”还是“陷阱”不能一概而论。

(1) 消费款项冻结。多数银行一并冻结自有资金，部分开户银行在确认分期付款交易以后，都会冻结账户里该次消费的全额款项。分期付款的本意是减轻持卡人的资金周转压力，然而银行却一次性将持卡人的消费款项冻结，则变相向持卡人一次性收取了全额消费金额，而且尚未加上使用分期付款所带来的手续费等新增成本。

(2) 退货不退手续费。当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。

(3) 免息不等于免手续费。持卡人为减轻一次性付款的经济压力，看中分期付款可“免息”的特点，纷纷开通这一功能，以提前享受到商品和服务。然而，事实上信用卡分期付款大部分是“免息不免费”，即免收利息，但免息并不意味着不收手续费，手续费的标准一般以分期期数来确定。

(4) 免息不等于免收滞纳金。既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。

想一想，您遇到过分期付款的陷阱吗？__________。

081 买车买房，三思而后行

几乎所有的二十几岁的年轻人，都有一个“爱车梦”，大部分人认为，就年轻人而言，买车比买房更重要。首先，汽车使得年轻人有了更大的业务拓展空间，能更自由地安排行程、接送客户；其次，有车的生活所带来的物质享受，能更加激发年轻人的斗志，让创业变得更有激情。事业有成后，买房就不再是难题，充足的资金还可以根据自己的需求买比较中意的房子。

其实，现在年轻人无论是买房还是买车都应是顺其自然的，不要过度透支消费，要根据自己的实际能力来选择消费。同时也要避免做“啃老族”。在选购房产时，要选购比较大型的、完善的社区。同时，年轻人在选购住房时要注意选择有车位或车库的小区，提前为以后购车做好准备，毕竟对小排量车型购买实施优惠政策后，对了年轻人的胃口，买车将是一种趋势。