2.2 了解银行理财产品
现代社会，经济节奏快，工作忙碌，很多家庭在理财方面不是无暇顾及就是投资无门，而各大银行推出的理财产品以其省时省力、高利灵活的特性逐渐受到更多人的青睐。
所谓银行理财产品，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
如今，各大商业银行陆续推出了不同类型的理财产品，投资者要想在“花样繁多”的理财产品中买到适合自己的产品，必须对各大银行的理财产品有初步的了解。
2.2.1 工商银行
中国工商银行成立于1984年，是中国五大银行之首，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。同样工商银行推出的理财产品也深受投资者的青睐，近期推出的理财产品有“灵通快线”、“步步为赢”、“珠联币合”等。
1. “灵通快线”理财产品
“灵通快线”系列个人人民币理财产品是中国工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳、流动性强、预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品，如图2-7所示。
图2.7 “灵通快线”理财产品
目前，“灵通快线”系列个人人民币理财产品包括 “T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品、“灵通快线”个人超短期7天增利人民币理财产品、两周滚动型理财产品、四周滚动型理财产品等。投资者可以在工商银行各营业网点或网上银行直接购买。
其中，“灵通快线”超短期理财产品（代码：LT0801）还支持自动购买，投资者可在工商银各营业网点或网上银行签订理财协议，自动购买或赎回。
2. “步步为赢”理财产品
“步步为赢”理财产品是中国工商银行继“灵通快线”系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求，如图2.8所示。
“步步为赢”理财产品的产品特点集中体现在以下几点。
（1）放心享益。收益更多保障，乐享超值回报。以债券和高信用等级信托贷款为主要投资对象；产品各档收益水平将根据市场利率的变动及时调整，投资者收益率有可能随调升的利率水平上升而上升，能有效规避利率风险。
（2）称心增益。当期收放自如，收益步步增高。持有满3个月、6个月、1年的预期收益率远高于同期限定期存款，且收益随持有期间递增。
（3）随心得益。随时购买赎回，投资游刃有余。T日申赎，T+1日确认，购买时T+1日扣款，赎回资金T+2日到账，完全解决了传统理财产品流动性差的不足。
3. “珠联币合”理财产品
“珠联币合”理财产品是工商银行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益，如图2.9所示。
图2.8 “步步为赢”理财产品
图2.9 “珠联币合”理财产品
“珠联币合”理财产品具有不承担汇率风险、收益较高、安全性较好、增值服务多等特色优势。
（1）开户。投资者在工商银行办理“珠联币合”理财产品交易前，应首先在工商银行开立理财交易账户。在开立理财交易账户时，投资者要同时指定一个同户名的本地区内的牡丹灵通卡（或理财金账户卡）作为理财资金账户，办理与“珠联币合”理财业务有关的资金收付。
（2）认购。在产品发行期内，投资者可持本人有效身份证件、理财交易卡到工行营业网点申请认购。理财产品只限本人办理，不得代办。
（3）到期。“珠联币合”理财产品到期后的本金和收益将直接转入投资者的理财交易卡（理财金账户、工银灵通卡）中。
2.2.2 农业银行
中国农业银行是中国大型上市银行，中国五大银行之一。它最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。目前农业银行推出的理财产品包括“本利丰”、“安心得利”、“进取增利”等。
1. “本利丰”理财产品
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品，如图2.10所示。其产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型，产品优势包括以下几点。
图2.10 “本利丰”理财产品
（1）本金保障。“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
（2）高安全性。“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
（3）适合广泛。保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的4种类型个人投资者和企业投资者。
（4）期限灵活。“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。
2. “安心得利”理财产品
“安心得利”理财产品是由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，是以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，如图2.61所示。其产品功能表现在以下几点。
图2.11 “安心得利”理财产品
（1）期限多样。“安心得利”理财产品为投资者提供从低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。
（2）运作科学。“安心得利”理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。
（3）安全适度。“安心得利”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的4种类型个人投资者和企业投资者。
3. “进取增利”理财产品
“进取增利”理财产品是由农行自主发起的，以投资于银行间债券市场、货币市场、资本市场及优质信托项目、私募股权项目等的金融资产为支撑，向投资者发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，如图2.12所示。
图2.12 “进取增利”理财产品
目前发售的“进取增利”1号开放式债券型人民币理财产品，是一款面向具有一定风险承受能力公众的、预期收益较高的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品开放期内自主申购或赎回此产品。
该产品主要投资于各类信用债券，实行市值评估，按净值申赎，运作方式与纯债基金相近。根据农行风险评级规定，产品风险属性中高，适合激进型和进取型客户。
2.2.3 招商银行
招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。近年来招商银行稳步发展，成为颇受投资者欢迎的商业银行之一。表2.3所示为招商银行主要理财产品的对比。
表2.3 招商银行理财产品一览表
2.2.4 华夏银行
华夏银行成立于1992年10月，是我国第一家由工业企业兴办的银行，也是唯一一家以民族名称命名的银行。表2.4所示为华夏银行理财产品比较。
表2.4 华夏银行理财产品一览表
2.2.5 平安银行
1. “聚财宝”
“聚财宝”是平安银行倾心打造的本外币理财产品主打品牌，该品牌下有结构类、保本、非保本、银信合作、组合产品等几大类型产品，分别满足客户对收益性、流动性的不同需要。
“聚财宝”是平安银行为个人客户度身定做的，满足客户闲置资金自动升值需求的人民币理财产品，具有较高的收益性、较强的流动性、可靠的安全性、手续的简便性等特点。
2. “日日安盈”
“日日安盈”是平安银行推出的一款高流动性、低风险的理财产品，该产品的显著特色在于：100%保证本金、随时可申购赎回，赎回资金实时到账，可在为客户带来稳健收益的同时，保证客户资金的高度流动性，有效提高资金使用效率。购买途径便捷也是该产品的一大特色，平安网银客户可随时通过平安一账通申请购买，足不出户即可完成业务办理。
2.2.6 广发银行
1. “薪满益足”系列
“薪满益足”系列理财产品属于非保本浮动收益类理财产品，投资范围包括债券、货币市场工具、债权类及权益类资产等。
“薪满益足”系列产品特点为期限短、流动性强、投资方向明确，根据投资起点金额不同，分为大众客户版（5万元起）、准财富管理客户版（15万元起）、财富管理客户版（30万元起）、私人银行版（100万元起）。目前主要发行的常规产品包括周周发产品、月末到期产品、理财夜市专属产品以及资金归集专属产品等。
2. “欢欣股舞”系列
“欢欣股舞”人民币理财计划属于保本浮动收益类理财产品，投资期限主要为1年，所募集的资金本金部分纳入广发银行资金统一运作管理，投资于货币市场工具（包括但不限于同业存款、拆借、回购等）、债券（包括但不限于国债、央票、金融债、短期融资券、企业债、中期票据、公司债），收益部分投资于与一篮子港股价格挂钩的金融衍生产品，投资者的理财收益取决于一篮子港股价格在观察期内的表现。
“欢欣股舞”系列理财产品的特点表现在以下三点。
（1）本金安全：产品可以保证客户本金不受损失。
（2）指标客观：本理财产品的收益与一篮子港股价格水平挂钩。
（3）结构简单稳健：本产品结构可根据市场情况适时调整，例如，既可以获得每日累积收益又设有提前终止条件，在满足提前终止条件时，客户可以获得较高收益且提前终止。
3. “薪加薪16号”系列
“薪加薪16号”人民币理财计划属于保本浮动收益类理财产品，投资期限为3个月至1年，所募集的资金本金部分纳入广发银行资金统一运作管理，投资于货币市场工具（包括但不限于同业存款、拆借、回购等）、债券（包括但不限于国债、央票、金融债、短期融资券、企业债、中期票据、公司债），收益部分投资于与美元兑港币的汇率水平挂钩的金融衍生产品，投资者的理财收益取决于美元兑港币的汇率在观察期内的表现。产品特点包括以下两点。
（1）本金安全，提供博取更高收益的机会：如本理财计划成立且客户持有该理财计划直至到期，则广发银行承诺理财本金保证。
（2）指标客观，结构简单：本理财产品的收益与美元兑港币的汇率水平挂钩。
4. “物华添宝”系列
“物华添宝”人民币理财计划属于保本浮动收益类理财产品，投资期限为1个月至1年，所募集的资金本金部分纳入广发银行资金统一运作管理，投资于货币市场工具（包括但不限于同业存款、拆借、回购等）、债券（包括但不限于国债、央票、金融债、短期融资券、企业债、中期票据、公司债），收益部分投资于与黄金价格挂钩的金融衍生产品，投资者的理财收益取决于黄金价格在观察期内的表现。
5. “盆满钵盈”系列
“盆满钵盈”系列产品是保本浮动收益类产品，目前广发银行面向大众客户销售的“盆满钵盈”系列产品分为：盆满钵盈日日赢（T+0）、盆满钵盈日积月累等。