第五章 运输工具保险
大纲解读
本章考试目的在于考察应试人员是否掌握机动车辆保险、船舶保险、飞机保险的基本概念、险种构成、保险责任、责任免除以及适用于各个险种的特殊规定。从近三年考题情况来看，本章主要考察这几类保险的特点、基本内容等，平均分值5分。具体考试内容包括：
1．机动车辆保险
机动车辆保险的对象、特点、种类以及车辆损失险的保险责任和责任免除；机动车辆保险的保险金额和赔偿限额、保险期限；保险费率的计算；无赔款优待的标准、档次分类；机动车辆附加险的种类、各附加险与基本险的关系，各附加险的责任范围；机动车辆保险的承保程序以及车辆损失保险费率的厘定，与应考虑的因素和保险费的计算；交强险与商业第三者责任险的区别；交强险的保险责任和责任免除、责任限额和保险费率等。
2．船舶保险
船舶保险的特点和保障内容；船舶保险全损险、一切险的保险责任和责任免除；船舶保险期限的规定；船舶保险价值、保险金额的确定以及保险费率的制订和有关免赔额的规定；船舶战争、罢工险。
3．飞机保险
飞机保险的种类及其保险责任和责任免除；飞机保险的保险金额和赔偿限额规定；飞机保险的附加险；飞机保险停航退费和安全奖励以及声明价值附加费和飞机保险免赔额的规定；飞机保险的承保实务和理赔实务。
考点精讲
第一节 机动车辆保险
考点一 机动车辆保险的对象、险种和特点
1．机动车辆保险的对象
机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。保险对象为：经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。在我国，机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。
2．机动车辆保险的险种
（1）中国保险行业协会条款的规定
2007年保险行业协会修订并实施的车险行业基本条款分为A、B、C三套条款。
（2）机动车辆保险险种的分类
① 基本险。一般分为车辆损失险和第三者责任险。
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。
第三者责任险是指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依合同约定，对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿的保险。
机动车交通事故责任强制保险指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。简称交强险。其中被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。
【例5-1】交强险的被保险人有（ ）。（2010年多选题）
A．投保人
B．机动车上的货物
C．合法的驾驶人
D．投保人的家属
E．机动车辆本身
【解析】AC 交强险的被保险人有投保人及其允许的合法驾驶人。因此AC正确。
【例5-2】车辆损失险的保险标的是（ ）。（2011年单选题）
A．投保人
B．机动车上的货物
C．机动车本身
D．投保人的家属
【解析】C 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。因此C正确。
② 附加险。A、B、C 款一致的附加险：玻璃单独破碎险、不计免赔率特约险、可选免赔额特约险。
3．机动车辆保险的特点
（1）属不定值保险；（2）赔偿方式主要采用修复方式；（3）采用绝对免赔方式；（4）采用无赔款优待方式，对第三者应承担的责任部分一般采用强制责任保险的方式。
【例5-3】属于机动车辆保险的特点的是（ ）。（2010年多选题）
A．属不定值保险
B．赔偿方式主要采用修复方式
C．采用绝对免赔方式
D．采用无赔款优待方式
E．对第三者应承担的责任部分一般采用强制责任保险的方式
【解析】ABCDE 略。
考点二 机动车辆保险的保险责任及责任免除
1．机动车辆保险的保险责任
（1）车辆损失险的保险责任
① 下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失
● 碰撞责任。
● 非碰撞责任，分为自然灾害、意外事故。
② 合理的施救、保护费用（不包括车辆的修复费用）
最高赔偿金额以保险车辆的保险金额为限。
（2）第三者责任险的保险责任
第三者责任险的保险责任包括：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照机动车辆第三者责任保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
【例5-4】属于车辆损失险的保险责任的是（ ）。（2012年多选题）
A．意外事故造成的保险车辆的损失
B．自然灾害造成的保险车辆损失
C．合理的施救、保护费用
D．由于驾驶员酒后驾车造成的车辆损坏
E．由于超载造成的车辆损坏
【解析】ABC 车辆损失险的保险责任主要有意外事故或者自然灾害造成的保险车辆的损失、合理的施救、保护费用。因此ABC选项正确。
2．机动车辆保险的责任免除
（1）车辆损失险的责任免除
（2）第三者责任险的责任免除
（3）车辆损失险和第三者责任险共同的责任免除
① 下列原因造成保险车辆的损失或第三者的赔偿责任，保险人不负责赔偿
● 地震、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；
● 非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；
● 被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；
● 竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；
● 车辆所载货物掉落、泄漏；
● 机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险；被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带；
● 驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；
● 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
● 驾驶员没有驾驶证等；
● 利用被保险机动车从事违法活动；
● 除另有约定外，发生保险事故时保险车辆没有行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。
② 下列损失和费用，保险人也不负责赔偿
● 各种间接损失；
● 有关精神损害赔偿；
● 因污染引起的任何补偿和赔偿；
● 全车被盗抢，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人身伤亡或财产损失；
● 应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；
● 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
考点三 机动车辆保险的保险金额、赔偿限额及保险期限
1．车辆损失险的保险金额
投保人和保险人可选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式之一。
【例5-5】不属于车辆损失险的保险金额确定方式的是（ ）。（2012年单选题）
A．投保人预计价值
B．新车购置价
C．实际价值
D．协商价值
【解析】A 车辆损失险的保险金额确定方式有：投保人和保险人可选择新车购置价、实际价值、协商价值三种。
2．第三者责任险的赔偿限额
第三者责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额有2万元、5万元、10万元和20万元四个档次；其他车辆的最高赔偿限额分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上6个档次，且最高不超过1000万元。
3．保险金额或赔偿限额的调整
必须履行批改手续。
4．机动车辆保险的保险期限
除另有约定外，通常为1年，以保险单载明的起讫时间为准。
【例5-6】除另有约定外，机动车辆保险的保险期限为（ ）。（2012年单选题）
A．6个月
B．1年
C．3年
D．1个月
【解析】B 机动车辆保险的保险期限，除另有约定外，通常为一年，以保险单载明的起讫时间为准。因此B选项正确。
考点四 保险费的计算与无赔款优待
1．保险费的计算
（1）机动车辆损失保险费率
费率表中的车辆使用性质分两类：营业用车和非营业用车，对兼有两类使用性质的车辆，按高档费率计费。计算公式为
车辆损失保险费=基本保费+（保险金额×费率）
（2）第三者责任保险的保险费
（3）短期费率
如果保险期不满1年，按短期费率计收保险费。
① 按日计费适用于被保险人新购置车辆的投保，以统一续保日期计算，公式为
应交保险费=年保费×保险天数/365
② 按月计费适用于应投保人要求而签订的短期保险，应交保险费使用短期费率表计算。若保险期不足1个月，按1个月计费；投保1年，中途退保按短期费率表计算退保费。计算公式为
短期保险费=年保险费×短期月费率
2．无赔款优待
享受无赔款优待的条件：
（1）保险期限必须满1年。享受无赔款优待实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受。
（2）保险期限内无赔款。无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种与险别，即车辆同时投保车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险及附加险的，只要其中有任何一个险种或险别发生赔款，就不能给予无赔款优待。
（3）按期续保。这一条件包含两层意思：一是享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；二是享受无赔款优待的范围必须是续保的险种或险别。上年度投保而本年度未续保的或本年度新投保的，均不得享受无赔款优待。
考点五 机动车辆保险的附加险
（1）全车盗抢险。
（2）车上人员责任险。
（3）玻璃单独破碎险。
（4）车身划痕损失险。
（5）不计免赔特约险。
（6）可选免赔额特约险。
（7）无过失责任险。
（8）车载货物掉落责任险。
（9）车辆停驶损失险。
（10）自燃损失险。
（11）新增加设备损失险。
考点六 机动车辆保险的承保与赔偿
1．机动车辆保险的承保
（1）承保新业务一般要理解的情况。
（2）变更、批改与加费、退费。
2．机动车辆保险的理赔
（1）理赔流程
赔款金额经合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。
（2）免赔的规定
车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，免赔率的高低根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任而定。
（3）理赔计算
第一种是车辆损失险赔偿计算。
① 全部损失
足额或不足额保险时：
赔款=（保险金额-残值×保险金额/实际价值-由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率）
超额保险时：
赔款=（实际价值-残值-由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率）
如果投保或加保了盗抢险，车辆被窃约定的一定期限后无法寻回，应按全损赔付，已寻回原车而车主因车损坏而要求赔偿，则以修复方式赔偿；如果车主不肯领回原车，则按全损赔偿，原车归保险公司处理。
② 部分损失
第一，保险金额按投保时新车购置价确定的，部分损失按实际修复费用赔偿，即
赔款=（实际修复费用-残值-由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率）
第二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按保险金额与投保时的新车购置价比例计赔，即
赔款=（实际修复费用-残值-由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×（保险金额÷新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）
保险车辆按全部损失计偿或部分损失一次赔款加免赔金额之和达到保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。但只要每次赔款加免赔金额之和未达到保险金额，其保险责任仍然有效。
第三，施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊。
保险金额等于投保时新车购置价时的计算公式为
施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）
保险金额低于投保时的新车购置价时的计算公式为
施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）
第二种是第三者责任保险的赔偿。
① 在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。
当（依合同约定核定的第三者损失金额—机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于赔偿限额时：
赔款=赔偿限额×（1-免赔率）
当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于赔偿限额时：
赔款=（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1-免赔率）
② 自行承诺或支付的赔偿金额：不符合有关法律、法规等规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款，保险人拒赔。
机动车辆保险采用一次性赔偿结案的原则，对结案后追加受害人的任何赔偿费用不再负责。第三者责任险的保险责任为连续责任：保险人赔偿后，在保险期限内，保险责任仍然有效，直至保险期满。
（4）代位求偿
由于第三方的过失造成保险事故，则经被保险人要求，保险人先予赔偿后，取得向第三方追偿的权利。
【例5-7】下列关于机动车辆保险理赔的说法中，正确的有（ ）。（2011年多选题）
A．赔款金额经合同双方确认后，保险人在15天内一次赔偿结案
B．赔款金额经合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案
C．车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，免赔率的高低根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任而定
D．车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行相对免赔率，采用固定的免赔率
E．由于第三方的过失造成保险事故，则经被保险人要求，保险人先予赔偿后，取得向第三方追偿的权利
【解析】BCE 赔款金额经合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，免赔率的高低根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任而定。由于第三方的过失造成保险事故，则经被保险人要求，保险人先予赔偿后，取得向第三方追偿的权利。因此BCE选项正确。
考点七 机动车交通事故责任强制保险
1．机动车交通事故责任强制保险（交强险）的特点
相对于商业第三者责任保险（以下简称商业三责险）而言，交强险的特点如表5-1所示。
表5-1 交强险特征一览表
【例5-8】交强险的特征有（ ）。（2012年多选题）
A．强制实施的
B．自愿实施的
C．保护被保险人的利益
D．保护受害者的利益
E．采用综合责任限额
【解析】AD 交强险采用强制实施的方式，而不是自愿的；保护受害者的利益，而不是被保险人的利益；采用分项责任限额制度，而不是综合责任限额。所以AD选项正确。
2．保险责任和责任免除
（1）保险责任
交强险的保险责任如表5-2所示。
表5-2 交强险的保险责任
（2）责任免除
①因受害人故意造成的交通事故的损失；②被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；③被保险机动车发生交通事故，使受害人停业、停驶等各种间接损失；④因交通事故产生的仲裁或诉讼费用及其他相关费用。
【例5-9】下列不属于交强险免除事项的是（ ）。（2012年单选题）
A．因受害人故意造成的交通事故的损失
B．被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失
C．被保险机动车发生交通事故，使受害人停业、停驶等各种间接损失
D．因他人无意造成的交通事故的损失
【解析】D 选项ABC都属于交强险责任免除事项，D选项为责任事项。
3．垫付和追偿
被保险机动车在下列之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，经核实，对符合规定的抢救费用，在医疗费用赔偿限额内垫付。
4．责任限额和保险费率
（1）责任限额
对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额，分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
（2）保险费率
交强险费率实行浮动机制。签订交强险合同时，投保人应一次支付全部保险费。
【例5-10】交强险的保险费率采用（ ）。（2011年单选题）
A．浮动机制
B．分级制度
C．平均制度
D．固定比例制度
【解析】A 交强险费率实行浮动机制。所以选项A正确。
5．保险期间
交强险保险期间为1年。
6．赔偿处理
被保险人索赔时，应提供：交强险的保险单；索赔申请书；被保险人和受害人的有效身份证明；被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；交通管理部门出具的事故证明，或有关法律文书及其他证明、协议书；受害人财产损失程度证明；人身伤残程度证明；相关医疗证明及有关损失清单和费用单据，其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。
因保险事故损坏的受害人财产需修理的，被保险人应在修理前会同保险人检验。
【例5-11】交强险赔偿处理时，被保险人索赔时应提供的材料不包括（ ）。（2010年单选题）
A．保险单
B．索赔申请书
C．保险人的身份证
D．被保险机动车行驶证
【解析】C 应提供的是被保险人的身份证，不是保险人的。所以C不正确。
7．合同变更与终止
在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权转移的，投保人应及时通知保险人，并办理合同变更手续。
被保险机动车被依法注销登记的、办理停驶的或经公安机关证实丢失的，投保人可要求解除交强险合同。
8．投保人、被保险人义务
（1）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。
（2）签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件要求。
（3）投保人续保，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。
（4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。
（5）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。
（6）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。
9．社会救助基金
出现在抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的、肇事机动车未参加交强险的、机动车肇事后逃逸的情形之一时，救助基金先行垫付道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或全部抢救费用，并有权向道路交通事故责任人追偿。