考点3 个人贷款的发展历程

个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。目前，各商业银行的个人住房类贷款，品种齐全，便于选择。既有针对购买房改房、经济适用住房的住房贷款，也有针对购买商品房的住房贷款；既有向在住房一级市场上购买住房的自然人发放的住房贷款，也有向在住房二级市场购买二手房的自然人发放的二手房（再交易）住房贷款；既有委托性个人住房贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款；还有“转按”“加按”等个人住房贷款的衍生品种。

2．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

3．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。