一、招商银行的“轻型银行”战略

招商银行是我国境内率先由企业创办自负盈亏的商业银行，承载着中国改革开放的“蛇口基因”，其新推出的“一卡通”“一网通”等产品，开创了银行业客户账户和渠道服务的新模式。在此基础上，招商银行2004年启动零售银行战略转型，目前已成为国内零售银行的标杆。

2014年，作为具有超强零售优势的招商银行，利用其优势，把“轻型银行”明确为其二次转型的方向，确立了以零售金融为主体，公司金融、同业金融协调发展的“一体两翼”转型目标。其“轻型银行”的本质是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。目前，招商银行的零售金融重点为财富管理、小微贷款和消费金融；公司金融着力打造交易银行与投资银行业务两大产品体系；同业业务则形成了以大资产管理和金融市场交易为双轮驱动的格局。

经过近两年的“轻型银行”战略，截至2015年上半年，招商银行零售金融效益指标持续向好，零售条线税前利润在全行占比攀升至49%，同比提高8.8个百分点；成本收入同比下降4.4个百分点；RA-ROC18同比提高27.9个百分点。此外，其资产管理规模接近1.5万亿元，较上年同期激增80%；资产托管规模快速增长，托管资产余额近5.3万亿元，居市场领先地位，相当于再造了一个表外招商银行。19

同时，在“一体两翼”的战略框架下，招商银行以“流量、平台、数据”为结构布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。包括推出小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统等互联网金融产品；依托远程银行运营中心，打造以手机APP为中心的财富管理O2O（Online to Offline，线上到线下）模式；借助无卡虚拟电子账户，利用移动互联网轻渠道和大数据技术，搭建大众客户获取的移动互联轻平台等。值得一提的是，招商银行的两件引起市场热议的创新举措。2015年9月21日，招商银行在业内首推网上转账全免费，即所有招商银行的个人用户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP，均享受零费率；2015年10月15日，招商银行又推出了“ATM刷脸取款”业务，只需客户走到ATM前露个脸，再用手机输入手机号码、取款金额和密码，就可以取款成功。由于同时应用人脸识别、手机验证和密码三重验证，客户的资金安全也更有保障。20从一系列切实可行的举措可见，招商银行的“轻型银行”轮廓已经初现。

从招商银行的“轻型银行”战略举措中可以看出，招商银行在发展应对上能敏锐地把握市场发展动态，并对自身优势做出积极的战略判断。超强的零售、专业的金融资产组织和风险控制能力，是招商银行的最大优势，其充分利用这些优势，结合互联网金融，积极做减法，以更少的资本消耗获得较高的收入增速，战略上取得了显著的成效，在互联网金融大潮滚滚而来的今天，依然保持了其国内零售银行标杆的地位。