2.1 区块链与银行结算

据相关资料显示，如果将区块链引入全球最大的银行，不仅可以使结算效率得到大幅度提高，还可以节省一大笔用于结算的成本。理查德·兰恩是一家金融顾问公司的负责人，他表示，结算是区块链在金融领域的第一个应用场景，像巴克莱银行、渣打银行等知名银行，都已经实现了区块链在结算过程中的应用。

在很早之前，结算都是通过人工的方式来完成的，不仅所需的时间长，而且还非常容易出现失误。当区块链出现以后，无论是时间问题还是失误问题都得到了比较有效的解决。由此看来，区块链与银行结算似乎有着天然的契合度。

2.1.1 基于Token的身份验证

在有账号体系的信息系统中，对用户的身份进行验证是一件极其重要的事情。随着移动互联网的普及，客户端的类型不断增多，逐渐出现了一个服务器、多个客户端的格局，如图2-1所示。

在这种格局的驱使下，效果更好的身份验证方法应该被发掘出来，于是便出现了基于Token的身份验证。Token有“令牌”的含义，主要由三部分组成，分别为用户唯一的身份标识、当前时间的时间戳、签名。

与基于Cookie的身份验证不同，基于Token的身份验证不需要在服务器储存用户的登录记录，其大致的流程如下：

（1）用户通过用户名和密码发送登录请求；

（2）服务器收到登录请求以后，便开始对用户名和密码进行验证；

（3）如果验证无误的话，服务器就会签发一个Token，并把这个Token发送给客户端；

（4）客户端收到Token以后需要将其储存起来；

（5）客户端向服务器发送请求（这里需要注意的是，只要是客户端对服务器有请求的话，就必须出示服务器签发的Token）；

（6）服务器收到请求以后，会对客户端出示的Token进行验证，如果验证无误的话，服务器就会把请求的数据返回给客户端。

目前，基于Token的身份验证已经得到了比较广泛的应用，之所以会出现这样的情况，主要就是因为与其他身份验证方法相比，该方法具有非常明显的优势，具体可以从以下两个方面进行说明。

（1）无状态、可扩展。在使用基于Token的身份验证时，Token是通过请求头传输的，而不是把验证信息存储在Session或者Cookie中，这就决定了该方法是无状态且可拓展的。简单来说，用户可以随意选择一种能发送HTTP请求的客户端把自己的请求发送给服务器。

（2）安全性。在请求的过程中发送Token而不是Cookie，可以有效避免CSRF（跨站请求伪造）攻击。具体来讲，即使在客户端使用Cookie储存Token，Cookie也只是一个存储机制，是不可以用于验证用户的身份的。此外，不使用Session存储信息，还可以省去一部分针对Session的操作，这更有利于提升该方法的安全性。

如今，有账号体系的信息系统正在变得越来越多，导致对身份验证方法的要求也越来越高。因此，无论是基于Token的身份验证，还是基于Cookie的身份验证，抑或是基于Session的身份验证，都应该重视自身的进步升级，以更好地适应当下这个新时代。

2.1.2 区块链与银行业务清算结算

对于大多数银行来说，业务的清算和结算都是非常重要的。但从目前的情况来看，无论是清算效率还是结算效率，都不是特别高，甚至可以说是十分低下，这也是各大银行所共同面临的一个难题。

在清算和结算的过程当中，客户的个人信息随时都有可能发生变化。这样的话，不仅沟通和人工干预的成本会大幅度提高，而且还会增加额外的操作风险。另外，在进行清算和结算的时候，银行通常还会使用大量不同种类的数据，耗费的时间也会比较长。

而区块链则可以在数学算法的基础上，通过技术背书将信用建立起来，从而缩短清算和结算的时间，并提升清算和结算的效率。基于这种优势，许多国家及地区的银行都在不断加大引入区块链的力度，微众银行与华瑞银行的强强联合便是一个非常经典的案例。

在2016年举行的区块链国际峰会上，微众银行副行长兼首席信息官马智涛明确表示，微众银行与华瑞银行已经达成密切合作，共同开发出了一套区块链应用系统。值得一提的是，该系统是国内第一个银行区块链系统，已于同年9月初正式投入试运行，主要用于微粒贷联合贷款的清算和结算。

据相关资料显示，微粒贷是微众银行的产品，是面向个人的消费贷款。由于微众银行没有物理网点，因此在发放贷款的时候只能采取与其他银行合作的方式。在这种情况下，微众银行的绝大多数资金都来自于与其合作的其他银行，于是，涉及高额利息、利率、本金的清算和结算就成为了微众银行每天都要进行的工作。

不过，自从引入区块链应用系统后，微众银行就可以把所有交易信息都记录和储存在区块链上，而且无论是谁都不可以篡改这些交易信息。这样的话，清算和结算就可以在交易过程中被实时完成，一方面，有利于微众银行节省大量的人力和物力；另一方面，有利于提高清算和结算的效率。

从目前的情况来看，除了微众银行和华瑞银行以外，还有很多银行也试图将区块链引入清算和结算的过程中，例如，巴克莱银行、西太平洋银行等。相信在这些银行的助力下，区块链将会在金融领域发挥越来越重要的作用，创造越来越大的价值。

2.1.3 区块链与贸易融资

经过两年多的极速发展，区块链已经在金融领域的多个方面（例如，跨境支付、积分管理、证据固化等）取得了不小的成就。作为银行对公业务的主流，贸易融资自然是区块链着重探索的一个场景。

通常情况下，贸易融资一共包括两种类型：一种是外贸贸易融资，另一种是内贸贸易融资。针对这两种不同的贸易融资，银行也推出了相应的产品，具体内容如下。

银行推出的外贸贸易融资产品：出口打包贷款、进口信用证、订单融资、出口信保融资、进口代付、进口押汇／贴现、提货担保、福费廷、出口押汇／贴现。

银行推出的内贸贸易融资产品：国内证打包贷款、国内信用证开证、国内证福费廷、买方押汇、卖方押汇。

无论是上述哪一种类型的贸易融资，都具有自偿性的特点，因此，每一笔业务的办理都需要经历多个环节，例如，对各项业务凭据进行严格核定、对客户的各项资信进行详细调查、对运输情况、市场情况、储存情况进行深入了解……此外，贸易融资还有单笔金额较小、总笔数较多的特点，再加上大量的手续和烦琐的流程，这些都使得银行必须要承受巨大的压力，面临严峻的挑战。

目前，银行在为客户办理贸易融资业务的过程中，需要通过人为的方式去搜集相关资料、核定相关凭据、了解相关情况。因此，对于银行来说，将贸易融资的业务管理和风险控制落实在实际操作环节是一件非常困难的事情。

但是，自从区块链出现并兴起以后，情况就有了很大好转。因为区块链可以通过某些前沿技术（例如，分布式共识、点对点通信、数字加密等）将贸易融资中的各个环节连接到一起，从而帮助参与融资贸易的各方之间实现信息的快速交换。不仅如此，区块链还可以借助智能合约这一工具，让贸易融资在最短的时间内迅速完成。

在2018年1月，文思海辉的技术人员便开发出了一个区块链贸易融资平台。由于贸易融资的最大风险来源于贸易的真实性，因此，在设计该平台的时候，技术人员将重点放在了与贸易相关的单证交易链条上，这也使得贸易信息在平台上形成了完整的闭环，如图2-2所示。

另外，为了将区块链所带来的优势充分利用到贸易融资当中，同时也为了能尽早实现贸易融资流程数据的“上链”，文思海辉的区块链贸易融资平台还特意融入了一些非常重要的信息，例如，贸易执行情况、贸易背景、融资情况等。而此举也会带来一个出乎意料的优势——参与贸易融资的各方可以通过上述平台完成信息的交换，从而降低进行贸易融资的成本并提升进行贸易融资的效率。

从目前的情况来看，无论是行内的单证，还是贸易融资处理系统，都是每一家银行所拥有的。而且在进行交易前端处理方面，区块链总是会显得无能为力。因此，一个比较好的方案是，区块链平台采用与现有银行交易系统进行对接的方式来实现集成，由行内现有交易系统完成信息录入、贸易处理后将相关信息上传到区块链平台上，与此同时，区块链平台通过区块生成、发布记账、智能合约来驱动参与贸易融资的各方接收信息，从而保证贸易融资的顺利完成。

虽然区块链目前还处于初期发展阶段，很多区块链项目都难逃失败的命运，但是大多数企业都希望可以为银行开发出一个成功的项目，并且这些企业也在为此而不懈努力。未来，在这些企业的不懈努力下，区块链将会为各家银行做出更大的贡献。

2.1.4 区块链与商业贷款

目前，无论是贷前调查，还是贷款审批，抑或是贷后管理，几乎都是依靠人工的方式来完成的。这种方式不仅拉长了贷款方拿到贷款的时间，而且还蕴藏着非常巨大的风险。下面以几个实际例子来对此进行详细说明。

先以抵押物核查这一环节为例，在这一环节当中，银行需要对房产、车辆等抵押物进行核查，并对其真正价值进行一个合理的估计，更加麻烦的是，还需要到房管局、交通局等单位变更抵押品的状态。由此可见，仅抵押物核查这一个环节就涉及了很多个单位，例如，商业银行、小额贷款企业、评估机构、房管局、交通局等，因此，贷款所需时间长就不再是一件非常稀奇的事情了。

再以征信环节为例，这是贷款过程中的一个最重要环节，同时也是可以有效控制贷款风险的一个环节。从目前的情况来看，商业银行在了解贷款方信用的时候，主要采取通过征信系统进行查询的方式。不过，征信系统还存在着一些非常严重的问题，例如，信息采集密度不高、更新不及时等，如果再遇上借款方不如实回报个人信用的情况，那借款风险就会非常高，进而会影响贷款的顺利完成。

然而，有了区块链以后，无论是时间问题还是风险问题，都可以被有效解决。另外，前面也已经说过，区块链融合了点对点传输、加密算法、共识机制等诸多前沿技术，在这种技术的助力下，区块链就可以对贷款，尤其是商业贷款产生非常深刻的影响，具体包括以下两个方面。

1．帮助银行掌握借款方的准确信息，降低风险控制的难度

引入区块链以后，银行就可以把贷款方的相关信息（例如，消费记录、经济情况、贷款历史等）记录并储存在上面。而且一旦这些信息被记录并储存在区块链上，无论是谁都不可以对其进行删除或者修改。

之所以会这样说，主要就是因为区块链是去中心化和分布式的，只要是流向节点的信息都会被记录和储存下来。当然，这也在一定程度上保证了贷款方信息的真实性和可用性，从而使贷款风险得到大幅度降低。

2．提升贷后管理的效率

随着数字货币的广泛使用，在未来，银行很可能会通过发放数字货币的方式来完成贷款业务，区块链则可以使这一过程变得更加高效。如今，以比特币为代表的数字货币已经被美国等诸多国家所接受，在这些国家当中，数字货币不仅可以用来购买商品，还可以成为银行向贷款方发放贷款的一种新型模式。

实际上，在2016年1月举办的数字货币研讨会上，我国中央银行就明确提出了尽快发行数字货币的设想。与传统货币相比，以区块链为基础的数字货币要更加安全，而且可追溯性也更强。

因此，如果使用数字货币为贷款方发放贷款的话，银行就可以对贷款流向进行更加有力的监管，同时也可以对贷款状态进行更加精准的监测。这不仅有利于银行尽早发现贷款方的异常，还有利于提高银行的贷款管理水平。

BTCJam是第一个用比特币做P2P贷款的平台，旨在有效解决贷款过程中可能出现的问题，例如，贷款方信息泄露、非法集资、贷款方无力偿还贷款等。有了BTCJam以后，贷款方只要在该平台上创建一个贷款列表，就可以手动选择贷款对象，并且也可以通过建立智能合约的方式向符合条件的其他贷款方发放贷款。

当贷款完成以后，贷款方需要周期性的偿还贷款，这样的话，即使是双方直接进行贷款也不会出现太大的风险，而且还可以推动BTCJam的规范发展。另外，BTCJam会根据贷款方在偿还贷款过程中的具体表现对其进行信用评分，这个信用评分会对贷款金额、贷款顺序、贷款发放时间等造成影响，从而在一定程度上降低贷款方的违约风险。

最后，如果贷款方无法按时偿还贷款的话，BTCJam上的智能合约就会自动对抵押物进行处置，这有利于最大限度的保障放贷方的权益。由此可见，无论是对于借贷方来说，还是对于放贷方来说，在BTCJam上完成贷款都是非常安全的，这也是该平台受到广泛关注和喜爱的一个重要原因。

2.1.5 区块链在商业银行中的应用

从目前的情况来看，如要说金融领域中最前沿、最热门的话题，那么肯定非区块链莫属。一种说法是，多年以后，金融将会消失，融入万物互联。暂且不论这是不是危言耸听，在比特币备受争议的“今天”，其底层技术区块链正在不断发展，并被大多数专家认为是变革金融领域的强大力量。

因此，作为金融领域的一个关键组成部分，商业银行应该尽早将区块链落到实际应用当中。而在区块链的实际应用过程中，这些银行也将面临以下三个非常重要的选择，如图2-3所示。

1．记账方式的选择

区块链的记账方式一共有两种，分别是竞争式记账和合作式记账。其中，竞争式记账的一个最典型应用就是比特币，即各个“矿工”同时竞争“挖矿”，这一方式更加适合于比较开放的公共系统。

当然，竞争式记账也存在某些问题，最严重的一个问题应该是交易的不确定性。举一个比较简单易懂的例子，在A国出现网络故障的情况下，如果A国和B国同时“挖”到一个比特币，那么等A国的网络恢复正常以后，这个比特币的归属权就无法确定了，从而将引起巨大的争议。

由此来看，如果商业银行选择竞争式记账的话，很可能会造成财务的混乱无序，因此，为了避免这个问题，大多数商业银行都会选择合作式记账。

2．应用形态的选择

第1章中已经介绍区块链一共有三种类型，分别为公有链、私有链、联盟链。通常情况下，在应用区块链的时候，商业银行会选择联盟链和私有链。之所以会如此选择主要就是因为商业银行对安全性和隐私性的要求非常高。

具体而言，联盟链是一种多中心化的系统，在此基础上，无论是参与交易的各方还是确认交易的节点，都必须要提前设定好，而且在完成交易的过程中还要经历共识机制这一“难关”，因此安全性会非常有保障。

私有链是一种中心化的系统，无论是参与交易的各方还是验证交易的各方都必须由中心控制者指定。这也就表示，私有链只会对特定主体内部开放，从而在很大程度上保证了交易的隐私性。

3．应用方面的选择

从目前的情况来看，商业银行对区块链应用的探索和试验已经囊括了很多方面，例如，数字票据、数字货币、信息存储、电子交易、内部管理、支付转账等。

2017年是区块链兴起的一年，从那个时候一直到现在，我国的知名国有商业银行——中国工商银行就在不断地探索区块链的具体应用，并且也取得了一些比较不错的成果，具体如表2-1所示。

另外，在“中国工商银行2016年度业绩发布会”上，中国工商银行信息科技部副总经理张艳也明确表示，区块链已经引起了全球各大银行的关注和研究，在这种情况下，我们更应该不断加强银行的区块链应用建设，并尽快取得突破性成果。

当然，除了中国工商银行以外，巴克莱银行、招商银行、浙江商业银行等多家知名商业银行也都引入了区块链。可以说，在区块链的助力下，很多商业银行都获得了很多益处，例如，交易更加安全、业务更加广泛等，而这些也将会成为促进商业银行不断发展的强大动力。