CHAPTER 1　玩转信用，从信用卡开始

1.1　信用卡是天使还是魔鬼

1.1.1　天使or魔鬼，卡神or卡奴

在银行业人士看来，信用卡和贷款分属消费类业务和信贷业务，差别较大。但在老百姓眼中，都是银行借钱给我们用，在形式上都是“负债”。

负债好不好？身为“负翁负婆”，感受怎么样？经历不同则体验不同，角度不同则观点不同，于是有了“天使”“魔鬼”之争，有了“卡神”和“卡奴”之说。并且有人戏称：爱他，就给他办一张信用卡；恨他，也给他办一张信用卡。

正方观点：信用卡是天使。因为：

1.能借到钱是本事，信用卡是银行给我们的福利

信用卡相当于银行给持卡人的一张授信合同，在额度范围内，持卡人可以合理合法地自由使用。

用银行人士的术语来说，获得银行授信（不管哪种形式），证明持卡人的信用状况尚可。因此，不是每个人都能拥有信用卡的，它是那些信用不错的人才可以享有的福利。在“钱荒”的时候，信用卡往往能救急，福利特征更加明显。

2.信用卡还是必备的应急神器

对企业主来说，谁能保证永不出现周转不灵的情况？相反，企业要发展，资金很重要，但是资金一旦不能正常循环往复，就会导致资金链断裂。

不仅是企业主，普通人谁又能保证终身不差钱，不向亲友借钱、不找银行贷款？人都有三急。急需用钱时，有卡有额度的人就不会被掐脖子。笔者的一个好友分享说信用卡救了他的公司，另一个朋友说信用卡救了他家人的命。那个时候信用卡成了宝贝，甚至成了“再生父母”。

3.信用卡是建立个人信用档案、消除“信用白户”身份的神器

借钱或者贷款成功的前提是这个人信用良好。什么是信用？民间版信用就是亲友之间的口碑，而正式版信用（或者叫征信）就体现在“信用记录”上。

所谓信用白户就是没有信贷记录的人。就像一张白纸，如何评价他的信用好不好？如果这时候需要贷款，比如需要按揭买房，则审贷官如何审批？可以想象，按揭贷款的金额通常达数十万元乃至数百万元，超出了审贷官可以接受的风控范围，于是被拒。

可是信用记录对我们来说都不可能生而有之，这个矛盾怎么解决？

别急，可以解决。从申请信用卡开始，让银行与我们尝试合作，起步额度数千元至数万元不等，银行好接受、申请不困难——平稳起步、由小到大。

所以说，信用卡是信用白户改变“小白”身份的神器。

4.信用卡还可以理财创收

使用信用卡等于提前消费，等于买买买？不。看准了机会的人，信用卡还能为之创收（详见第6章）。

5.各种优惠，各种VIP待遇

坐飞机也能走红毯，网球畅打，免费体检，海外消费返现，如此等等，不一而足。白金卡的持卡人就能享受这些优惠，因为他们是VIP。

耳熟能详的VIP究竟是什么意思？就是Very Important Person，非常重要的人。钻石卡、无限卡、黑卡之类的炫品，谁在拥有？VVIP，那就是非常非常重要的人了。

金卡、普通卡持卡人有福利吗？有。如积分兑换礼品、日常消费享受优惠价等。只是这些不是我们关注的重点，重点是上述第2、3条观点。

反方观点：信用卡是魔鬼。理由也不少：

1.无债一身轻

怎么，你认为这个观点老套了吗？那是因为你还没体会过：还款的日期眼看就要到了，钱在哪里？钱在哪里！

2.如果还不上款，则问题很严重

不管任何原因，只要你没有及时还款，逾期、罚息、违约金（以前叫滞纳金）接踵而至，加上复利滚动，债务翻番的速度很快，不是已经有人被起诉被判赔款了吗？

3.真要还不上款了，问题更严重

确实还不上款了，就要被列入失信人员名单（简称“上黑名单”），被催收、被起诉。而且恶意透支信用卡是犯罪行为，是要入刑的。

4.消费太大方，易出“剁手党”

用卡不良进监狱，感觉有点极端了？好吧，说点轻松的，有没有感觉刷卡消费很潇洒，尤其是给女朋友买礼物的时候，显得很大方、有面子？不花现金不心痛，挥手之间，钱就没了，就没了，就没了。对于那些管不住自己的“剁手党”，悔恨从此产生。

5.要承担各种费用

正方提到的各种优惠、各种VIP权利，到头来还不是你自己在埋单。

对了，还有年费，金卡通常每年200元，白金卡及以上的卡年费从数百元到数万元不等，3000元左右是常见的。虽然年费可以抵扣甚至全额免除，但确实有睡眠卡产生年费，持卡人忘记还款而逾期，从而影响了个人信用记录。

6.还有被办卡、被诈骗的可能

什么是被办卡？身份证丢失或者不在手上的时候被人冒名办卡，然后疯狂消费把卡刷爆，在账单寄来之前自己还被蒙在鼓里。

电信诈骗也有针对信用卡的，虽然少，但是万一遇上了呢？多一事不如少一事。

魔力点评：正反、双方的说法都有道理，但都是在摸象，不全面，没有正确地评价信用卡。

正如一张卡有两个面，正方观点代表正面，反方观点代表背面。其实，信用卡是好是坏与它本身无关，全部由你（持卡人）决定。用好了，卡是天使、你是卡神；用不好，就有可能出状况，卡是魔鬼、你成卡奴。