棘轮效应：你的理财习惯价值百万
商朝时，纣王登位之初，天下人都认为在这位精明的国君的治理下，商朝的江山一定会坚如磐石。
一天，纣王命人用象牙做了一双筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了，劝他收藏起来，而纣王却满不在乎，满朝文武大臣也不以为然，认为这本来是一件很平常的小事。
箕子为此忧心忡忡，有的大臣问他原因，箕子回答说：“纣王用象牙做筷子，必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗。有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴、山珍海味了。吃的是奇珍异品，难道还会穿粗布麻衣吗？当然不会，大王以后自然要穿绫罗绸缎了。以此类推，大王同样也要住在富丽堂皇、歌舞升平的宫殿里，因此还要大兴土木，筑起楼台亭阁以便取乐。如此一来，黎民百姓可就要遭殃了，一想到这些，我就不寒而栗。”
当时很多人都觉得是箕子多虑了，并未将他的话放在心上，然而仅仅过了5年，箕子的预言就应验了，商纣王骄奢淫逸、贪图享乐，最终断送了商朝的江山。
以上的故事告诉我们这样一个道理：人一旦形成了某种生活习惯，就很难再改变，因此，我们要杜绝一切可能会发生在我们身上的坏习惯，不为以后留下丝毫隐患。
在经济学上，这种习惯难以改变的理念，被总结为“棘轮效应”。“棘轮效应”就是指人的消费习惯一旦形成之后便具有了不可逆转性，即易于向上调整，难于向下调整，尤其是在短期内的消费，更具有不可逆转性。古话“由俭入奢易，由奢入俭难”，讲的就是棘轮效应。
在家庭理财生活中，我们同样也能找到棘轮效应的影子。比如，一个人如果不注意节俭，花钱大手大脚、挥霍无度，攀比心态严重，喜欢过度消费，这种奢华的理财方式同样也会导致棘轮效应，让家庭理财陷入困境。相反，如果一个人善于理财，能够勤俭持家，适度消费，精打细算地过日子，就会产生良性的棘轮效应，进一步使家庭财富聚集，生活越来越丰富多彩。
比尔·盖茨认为，挣钱实在不容易，有钱的时候一定要想着没钱的时候，不要等到粮食吃完了才想起买米，一切都要未雨绸缪，防患于未然。在这种金钱观的引导下，比尔·盖茨一直精打细算。作为世界首富，比尔·盖茨从来都不坐头等舱。有一次，有人在经济舱看到了比尔·盖茨，于是不解地问他：“你那么有钱，为什么不坐头等舱？”比尔·盖茨笑了笑，反问道：“你认为头等舱比经济舱飞得快吗？”如此看来，比尔·盖茨并不看重头等舱所带来的虚荣，而是更注重结果和实用性。说到这里，也许有人会说：“那都是很久以前的事情了，现在的比尔·盖茨不再坐经济舱，因为人家已经有了自己的私人专机。”可是比尔·盖茨买专机并不意味着就是摆谱，因为对于富豪来说，时间就是金钱，时间就是效率，因此，比尔·盖茨乘坐私人专机更代表了他高效和节约时间的价值观，同样也是一种节俭的表现。
由此可以看出，棘轮效应并不单指坏习惯会毁灭掉我们的生活，还包括良好的习惯同样也能改善我们的生活，让我们的财富越积越多。因此，在家庭理财规划中，一定要养成好的理财习惯，将良性棘轮效应发扬光大。要克制自己的坏毛病和不良的理财习惯，彻底杜绝不良棘轮效应。要在家庭理财规划中尽量做到未雨绸缪、防患于未然，及早为自己退休后的晚年生活做准备。因为一般来讲，家庭收入最高的阶段往往是退休前的五到十年，如果这个时候不注意节俭，仍然按照过去的消费习惯大手大脚花钱，不为自己退休后的日子早做准备的话，就会产生很糟糕的棘轮效应。
成为理财高手，发挥良性棘轮效应
棘轮效应在理财中也发挥着重要作用。因此，在理财规划中，一定要养成好的理财习惯，发挥良性棘轮效应。
记下开支情况
记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。
避免盲目购物
让你的购买行为变得复杂起来，再多培养其他消遣方式，如看书、聊天、运动等。
利息和股利再投资
银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受复利效应。
【理财圣经】
家庭理财的一个重要任务就是要勤俭持家，提前为自己的晚年生活做准备，让自己的晚年活得幸福而有尊严，防止不良棘轮效应的产生。