解构对财富的需求

美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛的需求层次理论众所周知，该理论将人类需求从低到高，按层次进行划分，依次是“生理需求”“安全需求”“社交需求”“尊重需求”和“自我实现的需求”，见图1-1。若要实现更高一层的需求，必须先满足低一层的需求。如果仔细观察这个金字塔，就会发现：财富在这其中占据着不可或缺的位置。

著名财商读物《小狗钱钱》的作者舍费尔是全球知名的“财务自由之父”，他的经历很奇特：26岁破产，一无所有，但不到4年，他又成功致富，完美逆袭，不但彻底摆脱了逆境，还实现了财务自由。他是如何做到的呢？他把财务自由分为三个步骤：第一步是获得财务保障；第二步是获得财务安全；第三步是获得财务自由。

将马斯洛需求理论和舍费尔财务自由的三个步骤进行解构就会发现，钱给我们带来的需求满足也可以分为三个层次：第一层是基本生活所需和安全感，即财务保障；第二层是个人价值和社会认可，即财务安全；第三层是梦想和自我实现，即财务自由，见图1-2。

第一层：基本生活所需和安全感

美国著名经济学家N.格里高利·曼昆，在其经典经济学著作《经济学原理》中提出人的需求有需要（need）和想要（want）的区分，前者满足人的基本生活需求，比如基本的食物、水、住宿（廉租房）等，而后者则满足人更高级的需求，比如更营养的食物、更可口的饮料、更豪华的房子等。无论是实现“需要”的还是“想要”的，都是需要“钱”的；换句话理解，“钱”属于“需要”，而“很多很多的钱”则属于“想要”。

我们需要钱来帮我们实现第一层需求，即财务保障，这是每个人的立身之本。如果没有钱，我们吃不饱、穿不暖，生命安全得不到保障，遑论更高追求。不过在这个物质充裕的时代，我们绝大部分人通过工作早已满足了自身生存的第一层需求。而在此之上，是个人价值和社会认可，乃至更高层次的人生追求。

第二层：个人价值和社会认可

今天我们对如何获得个人价值和社会认可，或多或少都有些体会。在学生时代，父母赚钱送我们进入学校读书，希望我们接受好的教育，取得好成绩。好成绩不但是我们对知识掌握和学习技能的量化指标，还是最终获得一份好工作的敲门砖。

进入社会，我们期待能有一份好工作。可究竟什么是好工作呢？通常我们脑海里首先想到的都是银行、投行、咨询公司、政府部门等。每天穿着光鲜亮丽的职业装，出入高档的写字楼，在豪华的购物商场消费，有稳定的现金流和五险一金，也有一条清晰可见的升职加薪路径，更重要的是有一个更广阔的视野和体面的社会形象。

当我们收获了这些社会价值之后，也会努力赚钱培育我们的下一代，如此循环往复，形成一个完整闭环：父母赚钱养育我们——我们努力读书，取得好成绩——收获好工作——继续赚钱——培养下一代。在这个过程中，“钱”的角色贯穿始终。金钱上的富有，不但能为消费提供有力保障，而且在一定程度上反映了个人价值和社会认可，这就是人们对财务安全的需求。

第三层：梦想和自我实现

当个人价值和社会认可满足了自己对财务安全层面的需求后，我们该去追求什么呢？也就是说，钱不再是问题，你还有没有更高一级的目标和想法？在这一点上，我有更深刻的体会。

我大学时学的是纺织专业，严格来讲，我读的并不是大学而是大专。这种学历能找到工作已经要偷笑了。当时我在亲戚的帮助下，进入团委当公务员，虽然薪水不高，但能保证自己基本的生活所需。这满足了我对财务保障的需求。

后来，我攒钱去读MBA，然后进入咨询公司工作，拿到了公务员难以企及的高薪，这在一定程度上满足了我对财务安全的需求。

但高薪让我不得不承受超乎寻常的工作强度：一年超过11个月的出差，以及每周超过80个小时的工作负荷（其实这并不算极限，我的一位师兄在投行，每周工作时长超过120个小时）。日复一日，就这样过了3年，工作中的一切都不再让我有新鲜感和成就感。五星级酒店的丰盛早餐已经失去了吸引力，著名的旅游城市也只不过是一个又一个工作地点而已。我开始怀疑自己的价值和人生。

直到30岁那年，家里开始催我找对象，从小养育我的外婆去世了，可我那时正在广州出差，错过与外婆见最后一面。那一刻，我开始思考工作和生活的意义，真的只是为了钱吗？于是我下定决心学理财，认真看待“钱”这件事。我想弄清楚，有没有什么方法，是我不用做不喜欢的工作，就可以获得钱。后来经过系统学习，投资理财没有辜负我：持续几年的投资，让小熊同学（我的先生）和我有了不靠工资也能获得的被动收入，这份被动收入还超过了我们的工资薪水，可以说，我们达到了一定程度的财务自由。

这个时候我们恍然大悟：钱从来就不是工作的唯一目标，更不是生活的唯一目标。既然投资理财带来的收入可以让我们当前的生活质量不受影响，那我们完全可以不用为了钱，在不喜欢的人或事上浪费时间，而是直奔目标，做自己想做的事。于是，我辞掉高薪的咨询工作，选择了一份NGO的工作，薪水是原来的1/3，但我真的是发自内心地热爱。与此同时，我先生也可以随时辞职去创业，不用过多考虑经济问题。

可以说，我今天的一切就是“钱”带给我的，虽然“钱”不是我的最终梦想，但是拨开“钱”这片障目的树叶，我才真正认清了自己的想法并按自己的意愿去生活，实现了财务自由。在这个过程中，“理财”这一理念对我起到了逆转性的作用，让我从一个只会靠工作加班赚钱的“空中飞人”，变成一个可以让钱为我工作的“自由人”。那么，理财究竟是什么呢，普通人如何从零开始，从死工资的枷锁中解脱出来呢？

这一切，要从“富人思维”说起。