第二章 设计属于自己的财富自由之路

家庭理财计划须知

经典提示

做出理财这个决定，就等于迈出开始理财的第一步。但这还远远不够，理财是一个有计划的行为，必须仔细斟酌。

理财困惑

小莉与老公结婚两年，感情一直不错。最近却突然闹起离婚来，原来家里的钱都是两人一起花，也没记过账，可是到年底的时候，小莉却发现一张2000元的存折不见了，而且不知道到底是谁花的。于是，她怀疑老公老毛病又犯了，拿去赌博了，老公却死不承认，而且还怀疑是小莉偷偷拿走，给了自己的娘家人。状况越闹越僵，钱还是不知道花在哪里，就因为这区区2000块钱，两人居然走上了离婚的道路。

究竟是什么原因让事情变成现在这样的呢？

理财智慧

经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是家庭成员较多的情况下，日常生活的开支需要家庭主要成员共同负担，如果长期不记账，难免会引起互相猜疑。而如果家庭中准备一本流水账，家庭成员的花销一目了然，谁也不会瞎猜疑。

（1）每个家庭都在进行着自觉或者不自觉的理财计划，比如各种家庭开支、家里要添置什么大件都是家庭理财计划的一部分。要想更好地理财，使家庭开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。这些只要通过记一段时间的家庭账就可以掌握其规律，使日常生活条理化，并保持勤俭节约。

（2）集中凭证单据是记账的首要工作，在平常的消费中应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，要清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要保存下来，最好放在一个固定的地方，方便取阅。凭证收集全后，可以按消费性质分类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后统计。

（3）在记账时，一定要客观真实，记录下每一笔收入和支出。不要觉得钱数较少就可以忽略不计，积少成多，如果一次不计、两次不计，就会积累出一大笔不明花销。

（4）在记账时要弄清楚两方面的内容，一是钱从哪里来，二是钱往哪里去，只有清楚记录金钱的来源和去处，才能方便日后的查询工作。一般人采用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，但是要想更加清晰地记录每一笔消费，最好要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

资金的去处分成两部分：一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性、记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台洗衣机，现金与洗衣机同属资产项目，一减一增，如果洗衣机寿命六年，它将提供中长期服务；若购买房地产，也同样会带来生活上的舒适与长期服务。

经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如用餐、衣物的花费应以手边现有资金支付；若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金来支付。

消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。

（5）记账最重要的是要坚持，不能三天打鱼两天晒网，只有做到天天记，每天把当天的账务整理清楚，才能养成一个良好的习惯，防止时间长了忘记或者记错，造成账实不符。

（6）一定要注意保管账簿，可以按年份装订起来，以便长期保管，方便查用，否则自己辛辛苦苦记的账就付诸东流了。

（7）记账是为了更好地做好预算。在家庭收入基本固定的情况下，家庭预算要做好支出预算。支出预算又分为可控制支出预算和不可控制支出预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制支出预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，从而达到快捷高效地实现理财目标。

（8）除了记账和预算，家庭理财最重要的一个方面就是累积，最常见的累积手法是存钱。只有养成良好的储蓄习惯，零存整取、定时定量，有规律地积累财富，才能积少成多，有“财”可理。

（9）存钱只是最原始的财富积累，当你经过一段时期的积累，就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值了。除了收益率偏低的银行储蓄，目前常见的投资理财工具还有国库券、基金、股票、黄金、房地产等。

理财链接

投资和理财是生活的一部分，一定要小心安排好，不要让坏习惯毁掉自己的辛勤努力。