打造养老生活的保护伞

经典提示

规划养老计划应在考虑目前收入水平的前提下合理进行。

理财困惑

假设王先生现在30岁，60岁的时候退休，那么这三十年来他该如何安排自己的养老计划呢？

我们先简单地做一个养老预算：

按照现在的生活水平，一对普通的夫妇一年基本的生活消费在3万元左右，如果生活条件再好一点的话，需要5万元左右。那么三十年退休之后要多少呢？

如果简单地按每年消费递增5%计算，那么三十年后，这两个数字分别是13万元和20.5万元。减去单位给他们上的养老保险，退休后每年大概5万，每对夫妇每年要准备8万元以上。

王先生从30岁开始每年拿出7000元来安排养老计划。如果每年投资7000元，达到8%左右的年收益率，那么30年后约有85.6万元。可按照上面的计算，每年花销就有8万元，所以这些钱十年就花光了。但是退休之后他们不能只靠一点点社保养老金来生活。

但消费水平在逐年提高，收入水平也不可能永远不变，如果逐年适当地增加对养老计划的投入，情况就会大不一样。

综合考虑这些因素后，我们可以得到下面的计算结果：

假设王先生从30岁就开始实施养老计划，第一年投入的资金为7000元；以后每年递增5%，按年收益率的8%来算，到60岁时拥有的金额就有150万元，照这样的理财计划，王先生的晚年生活还是有保障的。

养老金的投资手段最好的选择是国债，因为它安全。也许有人会质疑，国债的年收益率是不会达到8%的。但是计划是按每年的消费有5%的上涨来计算的，所以目前3%的年收益率还是可以满足的；基金也是不错的选择，尽管目前基金的表现有的很出色，但它的盈利能力始终建立在股市的基础上，风险较大，所以只把它列为第二位。另外，养老金保险也不失为一个可靠的选择，但是需要仔细甄别保险中的陷阱。

理财智慧

在规划养老计划时应遵循以下原则：

1．量入为出

只有养成良好的储蓄习惯，定期储蓄，才能保障后半生的生活安稳无忧。

2．投资组合要多样化

要采取积极进取的投资策略，实行投资多元化。

3．提高风险意识，避免高成本负债

4．制订应急计划

应急需要现金，虽然不能准备太多的现金在手中，但是要有能及时变现的途径。

5．顾全大局，至少能够有赡养老人和抚养子女的资产

6．做好财产规划

虽然没有人愿意这样假设，但意外还是可能发生的，你必须确定在自己发生意外的时候，家人明白如何处置你的财产。

据统计，目前我国平均寿命为75岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。80岁以上高龄老人的数量将大幅增加。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。退休之后的老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，所以，趁年轻、有工作能力和自理能力时，应及早准备老年所需的经费，给自己提供足够的保障，这样才能让老年生活过得安稳无忧。

由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开进行。

商业养老保险是养老规划的一个不错的选择，是中国养老保障体系的重要补充。它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主的规划和选择，所以购买商业保险成为目前人们规划养老生活主要的方式之一。

选择商业保险的注意事项

在选择商业保险制订养老计划时，一定要注意以下三个方面：

养老保险计划要合理选择，不仅要充分考虑目前的收入水平，还要考虑到自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等相关因素。理财专家建议，购买商业养老金应占到未来所有养老费用的25%～40%。

理财链接

制订养老计划可以选择商业养老保险，在选择时要注重保障、保值等功能，做到尽早投保。