复利，怎样造就百万富翁

经典提示

爱因斯坦对复利的评价堪称经典：“复利堪称是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”

理财困惑

国王与大臣下棋，大臣获胜。国王为了实现诺言，要满足大臣一个愿望。大臣面对国王的提问说：“我没有太大的愿望，只要在棋盘的第一个格子里装1粒豆子，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完就可以啦。”

国王心中暗喜，认为大臣要求太低了，照此办理。不久，棋盘就装不下了，改用布袋；布袋也不行了，改用推车；推车也不行了，国王粮仓很快要空了，数豆子的人也累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……这时国王才知道自己上当了。

国王不知道一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人。

正如富兰克林的一件趣事，1791年，富兰克林去世前夕，特别捐赠他喜爱的城市波士顿和费城各5000美元，要求委托专家以每年5%的收益率进行投资，100年后可取出一半用于公共计划，剩下的继续以5%的年利息投资，200年后才可提领全部的余额。结果，100年后，两座城市各提领30万美元用于公共计划。到了1991年，正好200年期满，两座城市提领了那笔款项，竟然分别得到了将近2000万美元。

理财智慧

上面两个故事都说明“复利效应”的存在。在投资理财中它的力量是巨大无比的。

1．复利，时间和收益率就是金钱

复利，简单地讲，就是“利上加利”。即一笔存款或投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法。

本利和=本金×（1+投资收益率）n。其中n为投资的时间。

假设投资1万元，每年收益率10%，那么连续20年，最后连本带利为6.73万元，50年后为118万。这也就是说一个20多岁的上班族，投资1万元，假设每年增长10%，到70多岁，就能拥有百万元。如果每年回报率更高的话，不到50年这个目标就能达到。

收益率对最终的价值数量有重大的作用，收益率的微小差异将使长期价值产生巨大的差异。比如1000元的投资，收益率为10%,45年后将增值到72800元；而同样的1000元在收益率为20%时，经过45年将增值到3675252元。这么巨大的差别，足以激起任何一个人的好奇心。

时间的长短将对最终的价值数量产生巨大的影响，时间越长，复利产生的价值增值就越多。同样是10万元，按每年增值24%计算，如果投资20年，到期金额是738.64万元；如果投资30年，到期金额是6348.20万元。可见，时间越长增值越多。

时间和收益率是复利的两翼。投资理财若把握好了这两个方面，最终，复利累进的巨大力量，将会为投资者带来巨额财富。

2．钱生钱的秘密，复利的“72法则”

“72”是投资中非常重要的数字，“72法则”是一个与复利息息相关并且能够实现财富的滚动和增长的法则。

“72法则”就是以1%的复利来计算，经过72年以后，本金就会变成原来的两倍。这个法则可以以一推十。比如，投资30万元在一只每年平均收益率为8%的基金上，本金要增值一倍，即60万，需要72÷8=9年。也可应用于其他方面，如：

选择投资理财工具。若你现在拥有20万元，想把它用于九年后儿子出国留学费用。考虑各种因素，估算到儿子留学时需要的费用共40万。那么什么样的投资，才能顺利达到目标呢？利用“72法则”计算（72÷9=8），即，应该选择收益率为8%的投资工具进行投资，比如基金。

推算增值或贬值。例如现在通货膨胀率为3%,72÷3=24，你现在的1元钱就相当于24年后的5毛钱。

推算年薪长一倍的时间。若每年的年薪上涨率为3%，现在每月的工资为3000元。若要涨到6000元，需要72÷3=24年。

学会灵活运用“72法则”对投资理财者来说，是非常重要的一件事情。它可以让我们明确投资的目标时间和目标收益，制订清晰的投资理财计划并及时调整策略。

3．规避负复利

相对于正复利，负复利也同样发挥着强大的作用，甚至比正复利作用更大。比如借债。可以把复利变成一种铁链，阻挡我们获得财务自由。比如投资，若不规避负复利，损失也是非常惨重的。在复利发挥同等作用下，下跌1/3需要上涨50%才能复原，下跌50%则需要上涨100%才能复原。复利，产生的作用是正是负是门大学问。在这方面巴菲特做得最好。他在50多年的投资业绩中，仅有2001年的收益率为-6.2%，为负增长。其他年份的收益都为正增长。因此想实现复利增长的梦想，最关键之处还是要规避“负复利”。

理财链接

复利是一种思维，是一种以耐心和坚持为核心的思维方式。

避免“负复利”产生作用，最大限度地规避贪婪和恐惧。

谁了解资本法则并遵守，谁就可以获得金钱。