2.3 理财分析：余额宝理财注意事项
余额宝是一个与淘宝、支付宝相联系的理财工具，现在在网络上十分火爆。余额宝为什么会引起大家的热烈关注呢？主要是余额宝支取方便，而且没有什么太多的技术方面的要求，同时可以直接取出来去淘宝买东西，十分方便快捷。
但是，用户在使用余额宝的时候要看清楚余额宝的一些规定，不要盲目地就开始投资。其实余额宝就是一个基金，属于货币基金一类，这点大家要明白，所以要遵循支付宝平台的本身规则与流程。
另外，用户在使用余额宝的时候要加强安全意识，在使用电脑的时候要安装专业的杀毒软件，尽量保证电脑系统的安全性，保持上网环境安全，余额宝的账号安全很重要，大家一定要时刻警惕。
本节主要讲解余额宝的常见问题、风险提示和使用技巧，让用户使用时尽量避免不必要的麻烦。
2.3.1 余额宝的注意事项
用户在使用余额宝理财的过程中常常会遇到一些问题，下面就列出一部分有代表性的注意事项。
（1）开通余额宝实时通知功能不收费。
开通实时通知功能后，余额宝支付或转出时，都会有支付宝钱包或短信的实时通知信息，优先通过支付宝钱包推送信息，钱包推送失败后再短信通知。
（2）余额宝转入的单笔限额如表2.3所示。
表2.3 余额宝转入单笔限额
（3）余额宝是否安全？如果支付宝被盗了是不是余额宝的钱就没有了？
用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。
（4）余额宝转出至银行卡的金额限制情况。
一个账户一天最多可操作三次转出至银行卡，具体限额如下。
● 普通提现银行卡：实际转出额度以收银台显示为准。
● 储蓄卡快捷银行卡：超过15万元需要账户开通储蓄卡快捷支付后再操作，单笔/单日100万元、单月无限额。
● 仅支持四家银行的卡通实时提现，卡通提现和余额宝转出额度共享，如表2.4所示。
表2.4 可实时提现银行卡通
（5）把余额宝的钱用掉一部分后，收益又怎么算？
余额宝的资金可以随时转出或消费使用，转出或消费的金额当天就不计入收益中，收益每日结算。
2.3.2 余额宝的风险控制
作为互联网金融时代来临的旗帜产品之一，既然有如此多的人选择，那么肯定是好处多多的，余额宝仅仅上线6天时间，其用户数便突破100万元大关，18天吸金66亿元。但将资金转入余额宝毕竟是一种投资行为，用户还是应正确看待。相信大多数人都清楚，伴随着理财收益越高相对应要承担的风险也会增大。余额宝作为一款理财产品，算作一种投资渠道，那么就会遵守“投资有风险”的定论。经过总结，余额宝的风险主要体现在以下几个方面，如图2.54所示。
图2.54 余额宝风险提示
1．来自市场的风险
余额宝受限于货币基金本身，货币基金已经存在了很多年了。余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。货币基金的风险就是余额宝的风险。货币基金对市场利率有很高的依存度，余额宝推出的时机很好，正是央行维持利率较高的阶段。如果央行开始实行宽松的货币政策，或者降低利率，那么货币基金的收益会迅速下降。
2．源于竞争的风险
支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的黏度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，在一定程度上会危及银行的利益。作为依附各大银行系统生存的支付宝，在其推出余额宝之后已经具备了“吸储”能力，让不少用户将资金从银行转移到了支付宝，已经和银行形成了正面竞争关系。所以当某天银行发现余额宝已经威胁到自己的生存时很可能会将支付宝封杀，这样的话想利用支付宝赚钱就难了。
3．纠纷风险
余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
4．监管风险
按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
5．网络技术风险
余额宝区别于传统的理财产品，它不需要本人去银行或代理公司办理，只需要通过网络和用户端进行操作就可以实现。虽然这很大程度上给理财提供了便利，但如果余额宝出现技术漏洞，一旦这种漏洞被黑客破获，那么将是灾难性的损失。一方面账号中的资金有风险，另一方面有可能出现大量挤兑赎回。当然这种风险出现的可能性很小，但一旦发生将是无法挽回的。
专家提醒
余额宝虽然优点多多，但是有几点也需要想理财的朋友们注意了：①由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定。②余额宝取现到账时间为单笔5万元以下第二个自然日24点前到账；单笔高于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账，且大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制，着急提现的朋友们需要慎重操作。
2.3.3 余额宝的理财技巧
在使用余额宝理财的过程中有很多值得学习的技巧，例如以下三点。
1．选择最佳资金转入时间
余额宝官方规定，存入的资金一定要经过两个工作日后才能有收益，因此，如果投入资金的时间节点并不凑巧恰逢星期天或节假日，那么获得收益的时间就要相应地延长了。关于工作日的计算，必须要在周一到周五（国家法定假日除外）下午三点前才可以，因此周一到周四三点前都是资金转入的最佳时间。
2．尽量不要使用自动转入功能
余额宝的自动转入功能一旦开通，支付宝的钱额往往会在凌晨自动转入余额宝。根据余额宝收益规则可以知道，一般转入的资金两个工作日以后才会有利息。这时候如果你需要动用余额宝中的资金，你刚刚存入的资金是不会被首先提出来的，余额宝默认的转出是使用之前投入的资金。这样一来，你所获得的利息也就相应地减少了，如果碰巧遇到了周末，那就是要有三四天没有收益了。
3．若近两天需要用钱，那存入余额宝可能不会产生收益
关于余额宝收益这块，相信很多朋友都有误解，认为只要把钱存入余额宝里，就一定会有收益，其实这种想法是不对的。把钱存入余额宝里，实际上是购买基金，这个过程需要进行份额确认，对已确认的份额才会开始计算收益，一般需要一个工作日。而余额宝当天看到的收益实际上是昨天的收益状况，也就是说余额宝需要经过至少两个工作日后才会看到收益。因此如果近一段时间需要用钱，是不建议存入余额宝的，转入转出虽然方便，但是不一定会产生收益。
2.3.4 正确看待余额宝
用户把资金转入余额宝，实际上是直接购买了基金等理财产品。余额宝本身不对用户的资金进行投资，而是起到了一个支付作用，转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会始计算收益。
也就是说，余额宝所承诺的收益也有可能无法实现，毕竟任何投资都有风险，即便是货币型基金也不例外。余额宝与直接进行基金投资、购买银行理财相比，其最大的优势还是在于资金的流动性高，当天收益当天到账。
曾有用户将100万元的巨额存款转入余额宝，其每天的收益平均有120元以上，如图2.55所示。那么该用户一个月则可获得3600元以上的收益，而通过支付宝的复利投资模式（即当天产生的收益，在第二天会计入本金），年收益预计在4.8万元，也就是4.8%年利率，相对于100万元来说，收益不算多。
图2.55 余额宝的收益
有些投资者可能会觉得奇怪，为什么有如此大的资金不进行其他方式的理财或投资，而是放到余额宝里。对于这样的行为的优势，笔者做出了以下分析。
（1）对于一个非常保守的理财者，在不能接受任何本金损失的情况下，基本只能在银行做R1级保本型理财产品。这种理财产品年利率基本在4.5%上下浮动，其收益还不如支付宝。
（2）余额宝能实时提取，银行理财产品则无法做到。
（3）余额宝内的资金还是比较安全，除非用户的手机丢了，又让对方知道支付密码。同时，支付宝也承诺100%赔偿被盗资金。
综上所述，对于保守型的投资者，无法实行长期投资计划的投资者，或刚刚进入社会、不太会理财的“月光族”，将自己的资金投入余额宝是不错的选择。