1.5　常见的8种理财方式

理财可分为低风险理财、高风险理财和增值理财三大板块，每个板块又有具体的途径。

1.5.1　低风险理财：储蓄存款、保险、债券

近些年，股市持续低迷，赚钱效应明显下降。其实，市场上还有些投资品种，它们比股票、股票型基金等理财产品的波动小。这些产品就是俗称的低风险理财品种，具体如下表所示。

续表

（1）储蓄存款

储蓄存款是指居民个人为积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。储蓄存款的优缺点如下表所示。

【储蓄理财的理财要点】：

·合理考虑收益率与时间的平衡：计算不同期限的储蓄收入与进行多种储蓄种类套存。

·采用教育储蓄合理避税：教育储蓄采用实名制，开立教育储蓄的中小学生，开始接受非义务教育时，同时储蓄到期，凭存折和录取通知书或学校证明，享受利息优惠。

总结：储蓄存款是风险最低的投资方式，其中整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款以及教育储蓄存款等储蓄方式如果运用得当，其收益还是很不错的。

（2）保险

保险是获得对未知风险的保障，可以使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；亦可作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和其他报酬。保险的优缺点如下表所示。

【保险理财的理财要点】：

·财产险：依照法规签订合同，确定保险金额要适当。

·人身险：要由投保人根据自己的需要和缴费能力确定保险金额。

总结：保险是对风险的一种管控，如有家人需要自己抚养，但自己在最近和接下来的一段时间还没有足够的钱来抵御意外情况（死亡，残疾，疾病等）的出现，保险就能够派上用场。

（3）债券

债券是指机构向公众或者特定对象募集资金的凭证，这种凭证是双方债券债务关系的凭证，其代价为到期之后支付的本金和利息。债券的优缺点如下表所示。

【国债理财的理财要点】：

·国债：注意国债是分段记息，凭证式国债可以办理质押贷款。

·企业债：要注意利息高的企业债和原始企业债的套利机会。

总结：债券投资按持有时间的长短可分为短期债券投资和长期债券投资两类。短期债券投资可以合理利用暂时闲置资金，调节现金余额，获得收益。长期债券投资可以获得稳定的收益。

1.5.2　高风险理财：基金、股票、期货、外汇和期权

理财品种中，基金、股票、期货、外汇和期权等都属于高风险理财品种，这类理财产品有一个相同的特点，那就是可能“高风险”，但也可能带来“高收益”。高风险理财产品如下表所示。

（1）基金

投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资制度。投资基金是集中投资者的资金，由基金托管人委托职业经理人员管理，专门从事证券投资活动。基金的优缺点如下表所示。

【基金的理财要点】：

·股票型基金：若要赢得股票市场上涨趋势时的收益，需要有判断股票市场整体（指买指数型基金而言）走势及产业发展前景（指买特定行业类基金而言）的能力。

·固定收益类基金：包括债券型基金和货币型基金，往往可以赢得稳定的高于银行利息收益的收益。

总结：投资基金要有明确投资目标、想取得什么样的收益、可投入资金及可承受的风险。如果是保守的投资人，可选稳定收益的货币型、债券型基金。如果追求高收益高风险，可考虑股票型基金。如果只有短期资金，建议投资于低风险的存款或债券，中长期的资金才比较适合于基金。

（2）股票

股票投资是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。投资股票的优缺点如下表所示。

【股票的理财要点】：

·单纯投机：这是大多数人投资股票的方法，成功需要掌握运气、技能和时机。

·无风险套利：其获利率明显高于低风险理财法，但是对技巧要求较高，且明显的套利机会并不经常出现。

总结：股票投资具有高风险、高收益的特点。理性的股票投资过程，应该包括确定投资政策→股票投资分析→投资组合→评估业绩→修正投资策略五个步骤。股票投资分析作为其中一环，是成功进行股票投资的重要基础。

（3）期货、外汇和期权等

期货、外汇和期权等都属于极高风险的投资品种，它们共同的特点就是都具有极高的投资杠杆。其优缺点如下表所示。

【期货、外汇和期权等的理财要点】：

·获得超额收益：若对某个投资品种有较为深刻的观察，同时对其未来趋势有较为明确的判断，可以获得极高的收益。

·增加自己的资金利用效率：期货、外汇和期权等都有较高的财务杠杆，可以有效地增加自己的资金利用效率。

总结：期货、外汇和期权等理财具有极高的投资风险，需要极为专业的投资知识及技巧，一般的投资者，请不要轻易尝试。有经验的投资者，可以拿自己的部分资金做此类投资，但资金总额应该控制在自己总资金的10％以内。