1.8　不同年龄的不同理财方式

前面介绍了各种理财观念及相应的理财差异，本节讲述如何针对不同年龄段选择相应的理财方式。

人一生的成长和发展过程，可以分为6个阶段，每个阶段的理财方式和重点是不一样的。下面我们来重点讲解一下在不同年龄的理财重点和方式，以便你选择使用。

1.单身期——参加工作到结婚前（2～5年）

【理财分析】　没有家庭负担，精力旺盛，要为未来家庭积累资金。重点是寻找高薪工作，打好基础。也可进行高风险投资，积累经验。年轻人的保费相对较低，可为自己买点人寿保险。

【投资建议】　将可投资资本的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融产品；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。

【理财优先顺序】　节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

2.家庭形成期——结婚到孩子出生前（1～5年）

【理财分析】　家庭消费高峰期。经济收入增加，生活趋于稳定，但需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还购房贷款等。理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可选择一些较积极的理财工具，如偏股型基金及股票等。

【投资建议】　将可投资资本的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％用于活期储蓄。

【理财优先顺序】　购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

3.家庭成长期——孩子出生到上大学（9～12年）

【理财分析】　最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。随着子女自理能力增强，父母可根据经验在投资方面适当进行放开，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

【投资建议】　将可投资资本的30％投资于房产；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％活期储蓄，以备家庭急用。

【理财优先顺序】　子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

4.子女大学教育期——孩子上大学以后（4～7年）

【理财分析】　子女的教育费用和生活费用猛增。对于积累了一定财富的家庭来说，可继续发挥理财经验，发展投资事业。而未富裕起来的家庭，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

【投资建议】　将可投资资本的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。

【理财优先顺序】　子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

5.家庭成熟期——子女参加工作到退休前（约15年）

【理财分析】　经济状况达到最佳状态，子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。进入人生后期，不宜过多选择风险投资的方式。还要存储一笔养老金。

【投资建议】　将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。风险投资比例应逐渐减少。

【理财优先顺序】　资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

6.退休以后

【理财分析】　以安度晚年为目的，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

【投资建议】　将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。

【理财优先顺序】　养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

整个人生阶段与财富的损益，也可以如下图所示。