2.1　收益为先，安全为本

“先安全，再增长，才是正确的理财观。”理财规划的第一步，必须先让家庭获得基本保障，在此之前就涉足高风险的投资，是对家庭整体财务安全极不负责的行为。

2.1.1　理财要用闲余资金

1.预留一定量的应急资金

家庭应急资金的规模通常应该等于3～6个月的家庭收入，这部分资金应以现金、短期存款（如3个月定期）或货币市场基金等方式存在，以保证其具有高度的安全性和流动性。

2.建立充足的儿童教育储备资金

在孩子上学前，应建立足够的教育储备资金。常见的资金积累方式包括有：银行的教育储蓄，这种方式收益率稳定，没有风险，利率也还不错；基金定投，购买基金收益率较高，但有风险，可以前往银行或证券公司办理；购买保险产品，虽然收益率一般，但有些附加保障。此外，也可以通过自己的计划来进行储蓄，比如办理一个零存整取的存折。

3.有良好的养老保障

“老有所养”也是家庭基本保障的一个必有项。我们有必要在基本养老保险的基础上，趁年轻、收入尚高之时为自己积累一笔足以负担老年生活的基金、购买自有房产等，如下图所示。

2.1.2　资产配置安全吗

世界上第一艘号称不会沉没的轮船泰坦尼克号，在首航的第四天就因为撞上冰山而沉没。泰坦尼克造成上千人遇难的原因之一就是救生艇数量不足。家庭理财可以从中得到的教训就是：财务安全的关键不是家庭资产配资中的某一项有多强，而在于其结构是否合理，系统风险是家庭资产配资的所有风险中最大的风险。

资产配置是一种投资理念，是一种投资技巧，也是一种投资艺术。每个普通家庭的家庭资产配资都可以划分为以下三个部分。

1.专款专用部分

专款专用部分应包括孩子的成长基金，父母的养老基金等；

2.风险保障部分

风险保障部分的功能主要在于保障家庭成员不会因为意外情形而遭受侵袭。其中，最常见的保障手段为购买保险。以人寿保险为例，它不但可以满足配偶、子女和年老父母未来生活需要和抵御意外风险，还表达了我们对家人的责任和关怀。

说到人寿保险，这里要多说一句。如今，给家庭做个统筹的寿险规划已不再是少数人的想法。然而，购买多少保险才算足够？这很难一概而论。一般来说，家庭寿险规划的“双十定律”得到较为普遍的认可，即以“保险额度为家庭年收入十倍，总保支出为家庭年收入10％”最为适宜。而对于高收入和高负债人群，可以以家庭年开销与本人投资的理财产品的预期回报率的比率来计算。假设一个年开销为10万元的人，理财预期回报率为4％，那么他需要的年保额为250万元左右（当然，还需要根据保险的种类去具体计算）。

3.家庭理财的投资部分

家庭理财部分的主要目的在于实现财富的增值。只有在拥有了家庭基本保障之后，才不会因为过度投资影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。在此基础上，才可以委托理财专家，进行力所能及的基金、股票、期货、股权投资等高风险投资。