招数8　家庭理财的“三个锦囊”

【案例】

牛先生和太太今年都是30岁，均为中学教师，家庭年收入10万元，两人每月有住房公积金【1】2200元，家庭每年生活开支约为3万元。现有活期存款8万元，没有其他投资项目；有一套100平方米的住房（目前房价约8000元/平方米），现在剩余贷款12万元，还贷期还有12年，每月还贷1100元。5年内不准备买车，2年内不准备要孩子。单位有基本的养老保险和医疗保险，因此也就没有参加其他商业类保险。

随着社会物价的提升，牛先生感到钱在贬值，因此想通过合理的理财手段来增加自己的财富。因为牛先生和太太都有稳定的工作和收入，因此他想把自己的理财目标定为5年为一个阶段。

那么针对像牛先生这样的普通工薪家庭未来5年该如何理财呢？

【案例分析】

牛先生的家庭负债表如下表所示。

牛先生的家庭净资产为72.16万元。

牛先生家庭的月度收支表如下所示。

牛先生的家庭月度盈余为5800元。

牛先生今年30岁，按60岁退休计算，工作时的理财时间正好30年，如果按照“五年规划”的标准，正好有6个“5年规划”，这个时间段内科学安排家庭财产，主动规划人生，会使得家庭生活更加丰富多彩。牛先生和太太都有稳定的工作，收入和保障也不错，有较强的风险承受能力。他的家庭资产配置的问题主要是过于保守，现有的投资渠道仅为银行储蓄，投资回报率太低。牛先生应该增加一些高风险高收益的投资品种的投资，如股票或基金等。

【建议】

锦囊1：强化两人的养老和医疗保险

理财的最终目标是提高生活质量，一个是不断提高现有的生活质量，另一个就是提高未来的生活质量，使晚年更幸福。所以，牛先生现有积蓄以及部分后续收入可以作为生活保障金和养老保险金。另外，为了增强家庭抵御风险能力，建议两人根据情况适当购买商业养老保险【2】以及意外健康保险。

锦囊2：科学打理现有积蓄

牛先生现有存款8万元，这笔存款有以下两种打理方式。

一是购买短期的人民币理财产品，比如目前多家银行推出的一个月期理财产品，这种产品月初由银行自动扣款投资，月末将本金和当月收益自动划归客户账户，投资者只需要签订一次协议，以后每月可以实现自动循环理财，由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可以随时赎回【3】。

另一种方法就是投资货币型基金【4】，货币基金灵活性较高，理财起点较低，赎回一般需要两个工作日即可。

锦囊3：提前规划子女教育基金

虽然牛先生两年内不打算要孩子，但考虑到将来，家庭开支除房子外，最大项目就是子女教育，因此必须从现在开始着手积攒子女教育基金。牛先生夫妇年轻、工作和收入稳定、抗风险能力较强，可以适当从后续收入中拿出部分资金（比如一半），定期定额申购【5】绩优的股票型开放式基金【6】或平衡型、债券型基金【7】，这种方式可以均摊成本，更加稳妥地实现较高理财收益，从而抵御教育消费等物价上涨所带来的货币贬值。

当然两三年之后，牛先生的生活和养老基金增加了，还可以选择更高的集合理财等投资渠道。

【名词解释】

【1】住房公积金：是指单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。

【2】商业养老保险：是指以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

【3】赎回：是指申请将手中持有的基金单位按公布的价格卖出并收回现金的过程。

【4】货币型基金：是指主要投资债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种。

【5】申购：基金申购是指投资者到基金管理公司或选定的基金代销机构开设基金账户，按照规定的程序申请购买基金单位的过程。

【6】开放式基金：是指基金的资本总额及总数不是固定不变的，而是可以随时根据市场供求状况，发行新份额或被投资人赎回投资的基金。

【7】债券型基金：是指以债券为主要投资目标的共同基金。