1.6　｜如何避免陷入理财的各种坑

常常听人说理财有陷阱，我们将通过分析和总结常见的理财陷阱，来阐述什么是真正的理财，继而通过这一部分的讲解希望大家在日后都能尽量避免这些所谓的坑。

1.6.1　知己知彼，总结理财中常见的坑

在理财中有哪些坑？

比如，银行经理告诉你基金投资3-5年就能稳赚不赔，但是不见赚钱反而在赔钱；又比如，到银行存钱结果变成一张保单，还退不回钱；再比如，操盘手帮你炒股还说稳赚，结果却亏的一塌糊涂；还有就是，买进了某回报率为30％的P2P理财产品，结果老板跑路等。

理财中的那些坑，归纳起来无非就这几种：

第一，遇人不淑。

就是碰到的理财顾问，或者投资顾问不靠谱，上当受骗。

第二，信息不对称导致的被动。

比如，没有搞懂信用卡的游戏规则，不知道一些最简单的套路。

肯定还有其他很多坑，那么从这些坑中我们可以总结得出什么呢？为什么我们会掉入这些陷阱？

1.6.2　归纳总结，了解为什么会掉进坑

不是理财有很多坑，只是我们理财的打开方式不对。

那理财究竟是什么？

理财，也叫理财规划，指根据个人或家庭的客观情况和财务状况，通过调整支出的顺序和比例，借助相关的理财工具等方式，从而达到实现一系列的人生各阶段的目标，包括房产规划、子女教育规划、退休规划、资产传承规划等。

理财产品没有好坏之分，只有适不适合。得先看你买这个是出于什么目的，如果你拿生存金、储蓄金或紧急备用金去投资，建议可以撤回来，估计暂时也撤不回。建议以后买任何理财产品之前都想一想目的，保值和增值不是目的，最终拿钱做什么才是目的。有的钱很刚性，比如购房、子女教育和养老，那么，收益再高的理财产品都要注意本金安全。有的钱很弹性，比如娱乐休闲金，因为可要可不要，多赚了是好事，亏了也不影响正常生活。

那什么是理财目标？

理财目标可以指这五个：财务安全、保值、增值、财务自由和财富自由。

理财目标也可以是指具体攒钱的目的：比如用5年时间攒够100万的购房首付款；或者用10年时间攒一笔50万的留学金；又或者是用30年时间攒一笔500万的养老金……

那什么是理财工具？

余额宝、基金、保险、P2P、股票等理财产品，可以借助它们帮我们实现各种理财目标，因此也叫做理财工具。

综上，需要澄清两个误区：

第一，理财不等于投资：理财，也可以叫理财规划，它的目的远远不止保值和增值，它首先看重的是财务安全，其次才是保值和增值，最后才考虑财务自由或财富自由。

当你把投资当成理财，一门心思想要让资产尽可能增值的时候不妨先来思考一个问题：我们这辈子要赚多少钱才够？

按照一个月1万元的消费水平计算，就算一个家庭靠不断投资攒够了500万，这些钱堆成的小金山只需要41年就可以被吃空。

如果真的是想理财，就应该清楚，财富增值并不是我们的最终目标，金山银山也有用完的时候，而能在有限的收入范围内满足各种财务需求，保障衣食无忧才是终极的目标。

第二，理财不等于理财产品：余额宝、基金、保险、P2P、股票等理财产品只是帮我们达到理财目标的工具而已。

就像不会拿着割草的镰刀去砍柴一样，对于动辄几百万的养老金来说，靠收益几乎可以忽略不计的余额宝来攒钱，肯定也是不合适的；但是如果把部分的紧急备用金用于投资余额宝，那也是可行的。

从这个角度来说，我们的关注点应该放在如何做好资金安排，让财富最大化，而不是一味地选择收益高的理财产品让钱变多。

回到那些理财中所谓的坑。这些所谓的坑，其实也并不是真正的坑，只不过你把投资误认成为理财的全部，误以为理财只是找到那些收益比活期存款、比余额宝高的理财产品。

因为一心盯着收益，却没有想过你需要付出的一些代价，比如时间，必然是会失望。

其实，任何一款理财产品在设计出来的时候都有自己的门槛和适用人群，如果真的要说是理财的坑，只能说是有些工作人员没有跟你讲解更多的细节，或者因为缺乏最基础的相关知识，就算跟你说了，你当时也清楚明白了，后来也可能会忘记。

需要反复强调一句话：“不忘初心，方得始终。”

理财不等于投资，理财不等于理财产品，一定要做好理财规划，先想清楚自己要达到什么理财目标，在看看自己有多少财力，又有多少时间来准备，然后再来挑选最合适的理财产品才能避免各种坑。

1.6.3　吸取教训，避免同样的错误犯多次

如何才能一劳永逸的避免掉入理财的各种陷阱？记住一句话：理财产品没有好坏之分，只有适不适合！

比起普通的投资者，理财规划师最大的优势，就在于他们能理性地分析某一款理财产品是否适合自己，而不是一味地追求高收益。

理财产品只是帮我们达到理财目标的工具而已，知道了自己的目的后，理财规划师就可以从时间、财务状况和理财目标等综合分析最适合自己的理财产品。

要从成千上万的理财产品中挑选到最适合自己的，建议可以考虑三点：

第一，在时间和财务状况一定的情况下，根据不同的理财目标来搭配理财产品，越刚性的理财目标，可供选择的理财产品越少；越有弹性的理财目标，可供选择的理财产品越多。

在这里，所谓刚性的理财目标是指到了某个时间段资金一定要到位，而且金额往往也是固定的；而弹性的理财目标是指资金没有具体使用的时间，也没有说一定要用到多少钱。

为了更好地理解刚性的理财目标和弹性的理财目标，我们来打个比方。

假设，张三和李四都想在10年内攒一笔钱，并且两个人每月可用于投资的资金都只有2500元。不过张三的目的更明确，他有个梦想，就是希望自己的女儿10年后能去英国读硕士，但李四暂时还没有什么想法，只是想着能攒多少就攒多少。

当前在英国读硕士一年的学费+生活费大概是3万英镑左右，折合人民币大概30万元，考虑到学费和生活费的增长率，10年后的费用至少是一年50万元左右。也就是说，张三需要在10年内靠每月2500元攒够50万元。

每月投2500元，10年内攒够50万元，那么，它至少要求有10％以上的回报，这个时候只有基金定投是最合适的；做房产投资虽然也有可能获得这个收益，但是门槛太高。

张三要求的额度大，时间又足够长，这时候买余额宝不仅达不到理财目标，而且白白浪费了资金的增值空间；但李四因为没有想过具体攒钱的目的，他可以选择的理财产品就比张三来的多，他可以炒股，可以买互联网理财产品，也可以和张三一样做基金定投，甚至可以存活期或买余额宝。

这个例子也变相告诉我们，要想改变“月光族”的命运，给自己制定理财目标是很重要的。

第二，在理财目标和财务状况一定的情况下，根据准备的时间长短来挑选理财产品，时间越长，资金能承担的风险就越大，可供选择的理财产品越多。

以准备刚性需求的子女高等教育金为例，假设只有3年时间准备，在对资金的安全性要求就很高的情况下，就只能挑选那些能够在三年之内变现，并且可以保障资金安全的理财产品，比如银行定存等。但如果有15年时间准备，选择银行定存就太可惜了，反而基金定投是最佳的方式。当然，选择基金、股票和年金保险做组合投资也是可以的，用基金和年金保险来降低风险，又可以用股票来拉高投资组合的收益率。

只是，时间越短，需要的本金就会越大，但时间越充裕，就可以在时间的作用下以小博大。所以也再次证明了，理财规划要趁早，越早投资越好。

第三，在时间和理财目标一定的情况，根据财务状况来挑选理财产品，收入越高，可供挑选的理财产品就越多，反之越少。

不管贫贱富贵，要做的事情都一样，比如都要准备自己的养老金，只是借助的理财工具不同而已。低收入有低收入的方式，高收入有高收入的方式，当然，借助的理财工具不同，达到同样一个理财目标的速度和时间自然也不同。

比如，王五和赵六都要在30年内攒下500万元。

王五因为收入高，每年的结余都有45万元以上，那他就算是用最后的10年时间准备，每年投入45万元到3％回报的银行定存都可以；如果王五想要提前做准备，为了达到30年后500万元的积累，只需要现在一次性投资100万元到一个拥有5.5％以上回报的账户就ok了，比如储蓄保险。

赵六每月结余却只有3000元，那他必然要花30年的时间做准备，并且选择投资收益率在9％以上的理财产品或理财产品组合才能达到目标。股票型基金定投、集合资金信托、P2P等都有可能达到9％左右的年回报。但集合资金信托门槛100万元起，而P2P可能有跑路的风险，那么就只有基金定投是最适合的。

为了方便更好地理解，还是打个比方，假设A和B都想从深圳到北京去参观国庆当天的升国旗仪式，A是有钱人，他可以选择坐飞机，四小时都不用就能到达目的地，如果时间充裕，他还可以坐动车或汽车去；但B的经济实力差，他因为买不起机票，只能提前花十几个小时坐火车去。

这个例子告诉我们，为了达到同样的目的，有钱人不但有更多交通工具供选择，而且因为经济基础好，可以像龟兔赛跑中的兔子一样先睡一觉再跑。但收入低的人不行，就像笨鸟先飞的道理一样，他们只能尽早准备，在资金实力不足的情况下，时间就是他们最大的优势。

对于一些每月结余不多的普通工薪阶层来说，可供选择的理财工具却少之又少，最好的选择就是基金定投了。

综上所述，可以得出两个很重要的信息：

第一，投资一定要趁早，年轻人要尽早做理财规划，因为在资金实力不足的情况下，时间就是最大的优势。

第二，基金拥有低门槛、低风险、高收益等特点，尽管市面上有众多的理财产品，但是我们却可以靠基金赚取一辈子的财富，购房首付、结婚金、子女高等教育金、养老金等通通都可以借助基金来积攒，你只需要稍加掌握一些投资的策略就可以了。

1.6.4　夯实基础，掌握三个最基础的理财工具

要做好理财规划，有三大利器一定要好好研究，那这三大利器是哪些呢？

这个答案估计要出乎你的意料：第一件是你不屑的保险，第二件是你觉得鸡肋的信用卡，第三件是你认为赚不到钱的证券投资基金。

第一，是你不屑的保险。

保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，或是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。喜欢看美剧的人应该能注意到，经常可以看到有女主为了医保和前夫假复婚，或者仅仅是为了医保和他人结婚的桥段。

在我国，保险行业的发展相对落后，老百姓的保险意识相对淡薄。似乎每个人都对房产和理财产品的投资收益非常关心，却很少有人提及保险，甚至有人将买保险与上当受骗联系起来。

也许，你对保险最大的误会，来源于你不清楚保险的分类，以及你没有深入了解这款理财产品的功效。

对于普通家庭来说，他们的重点是保障型保险，保险于他们来说就是保平安。

保险就像天桥上的护栏，也许它并没你想象中的那么重要，你甚至经常忽视它的存在，但有了这些护栏的存在，让你在走天桥的时候多了一份安全感。

对于富人来说，除了保障型的保险，更多的是投资型的保险，保险于他们来说更多的是一种避债避税、资产传承的工具。

投资型的保险：年金保险、储蓄保险等，收益很低，它们的年回报如果能到4％就算是很好了。富人们依然会选择低收益的保险，一是作为养老金等的补充，二是作为资产传承的工具。

对于商人来说，保险就是融资工具。

也许你还不知道，保险可以进行保单质押贷款，也可以用保费贷款。只要是储蓄型的保险，那些拥有现金价值（退保价值）的保单就拥有融资的功能，比如你买的提前给付型的重大疾病险、养老用的年金保险、储蓄保险等。

在理财规划师眼中，成功的理财从保险开始。

保险在理财规划中起到“护钱”的作用。人生很长，总有无数次缺钱的时候，比如发生紧急医疗，如果没有足够的风险保障，难保不会动用投资的钱。第三方责任险、意外险、重疾险、死亡保险、等等，它们能在一定程度上保障我们在发生突发事件的时候不动用投资的钱。

第二，是你觉得鸡肋的信用卡。

也许，你对信用卡的误会是不知道信用卡的游戏规划。

对于“普通人”来说，信用卡的作用就是购物打折，以及用积分换礼品。

当然，银行确实是用这一招吸引了大量的用户，但这一类的客户很有可能意识不到积攒良好个人信用的作用。一旦一家银行的优惠变少，客户有可能跟着流失，因为对这些持卡人来说，信用卡就是一种可有可无的存在。

对于“投资者”来说，信用卡就是借鸡生蛋。

与“普通人”相反，“投资者”不但不在乎信用卡的小恩小惠，反而主动让银行赚钱来达到信用卡提额的目的，也就是我一直讲的“养卡”。

在理财规划师眼中，信用卡就是短期融资工具。

与信用卡打交道，没有人情债，没有时间成本，一旦需要紧急调用资金的时候，它们能以最有效的方式帮到你。

第三，是你认为赚不到钱的证券投资基金。

好好的国庆七天长假被“楼市新政”搞得度假都不舒坦了。

有人说，严重缺乏投资渠道，结果只剩买房这条路可走。

不过，我却不这么认为，其实已经有很好的投资产品，比如证券投资基金，只是大家偏偏要舍近求远。

也许，你对基金的误会是觉得买基金没有炒股赚钱。

对于喜欢炒股的人来说，基金赚钱速度太慢。

很多炒股的人觉得自己的炒股能力比基金经理的炒股能力强，但基金赚钱速度却比直接炒股来得慢。但事实上，基金赚钱的速度也可以很快。

对于白领来说，基金是最佳的强制储蓄工具。

基金比起直接投资股票来说，它的优势太明显了：门槛低、风险低。门槛低到就算你每月只能攒10元钱、100元钱都可以；风险低到你可以忽略不计，如果你有耐心等待。

在理财规划师眼中，可以从基金赚取一辈子财富。

很多人看不起基金，在他们眼里好像基金太不入流了，总觉得没有股票、期货、期权、外汇等来得高大上一些。但对于理财规划师来说，基金是积攒财富最佳的工具。子女高等教育金、留学金、养老金、购房首付、结婚金等，都可以用基金来解决。