第1章　制定理财规划

1.1　｜做理财规划和做旅行攻略一样简单

理财，也叫理财规划，通过调整支出的顺序和比例，并且借助相关的理财工具，比如保险、基金和信用卡等，我们可以在有限的收入范围内最大化的满足各种支出需求。

如果把人生比作是一场旅行，那么，我们整个人生中那些想做和必须做的事情相当于每一个我们想去和必须去的旅游景点。

我们可以用制作一份旅行攻略的思路去制作一份理财规划书。

1.1.1　为什么要做旅行攻略

喜欢旅行，特别是喜欢自由行的人，或多或少都有制作旅行攻略的经历。

具体来说，有哪些人会去主动制定旅行攻略，有哪些人不依赖旅行攻略，制作旅行攻略有什么好处呢？

1.首先，有哪些人会去做旅行攻略

第一，不喜欢失控的人。

前往一个陌生的地方，任何一个意料之外的事故都有可能让我们失控。

为了避免有可能出现的突发事故影响到整个出行体验，制定一份旅行攻略，预见各种不确定，就变得非常重要。

第二，时间和经费有限的人。

当要去一个地方旅游，想要精彩和不留遗憾，却不想花太多钱，那么，做攻略就显得非常重要，比如挑选性价比最高的机票、酒店、各种门票，又比如提前规划好路线以便尽可能地减少交通费用等。

2.其次，有哪些人不依赖旅行攻略

第一，喜欢跟团走的人。

也有很多人不喜欢失控的感觉，时间和经费也很有限，不过他们自己不做攻略，他们会和别人一起行动，行程都已经被别人安排好，只需要享受过程就好。

第二，有钱又有闲的人。

如果没有签证的烦恼，语言也不是障碍，拿着护照到了机场，随便一张机票就可以说走就走。这些有钱又有闲的人，他们对旅行攻略的需求也比较小。

3.再次，制定旅行攻略有什么好处

第一，制定旅行攻略让我们的出行变得从容。

旅行之前做攻略，可以减少我们的迷茫和焦虑感。

只有让自己的出行变得更加从容，才能真正放松心情去享受当地的风景。

出行之前做旅行攻略的人，也往往比不做攻略的人先爱上那个地方，旅行结束后，也会比不做攻略的人印象深刻。

第二，制定旅行攻略让出行精彩又不留遗憾。

对于这一点，相信很多穷游的旅行爱好者很有话说。

旅行之前做攻略，不仅能减少我们的迷茫和焦虑感，还能节省金钱和时间，享受一个精彩又不留遗憾的旅行。

4.最后，如何制定一份旅行的攻略

第一步，选好目的地；

第二步，根据目的地进行经费预算；

第三步，在有限的时间和经费范围内，把每日的行程安排制定下来，具体到选择哪种交通工具、在每个景点逗留的时间等。

在安排行程的时候，要同时做几份备选方案，这样既可以找到最优的方案，也可以以不变应万变。

1.1.2　为什么要做理财规划

有责任的人，特别是上有老下有小的人，或多或少都有想过理财的问题。

具体来说，有哪些人会主动去制定理财规划，有哪些人不依赖理财，制作理财规划有什么好处呢？

1.首先，有哪些人会去做理财规划

从事理财相关工作的这些年，为几百个客户提供过理财咨询服务，在约见前，都会充分了解他们的理财需求；也在众多付费平台解答过几百个理财相关的疑问，对大众的理财目的有更直观的了解；这段时间，在参与一个有22万人关注的投资理财专栏的管理工作，通过对理财类文章的审稿，了解到更多人的理财想法。

第一，收入有限，不想有遗憾的人。

你知道，我们这一辈子要花多少钱？

有人给自己简单计算过，30岁的男士，准备60岁退休，80岁寿命终止，要花掉600万元！

简单的计算如下：

房子：买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。

车子：像点样子的要15万元，每月养车费、燃油费、修理费等1500元，假设10年换一辆车，30年下来，需15×3+1500×12×30=99万元。

孩子：培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。

孝敬夫妻双方的父母：每人每月500元（不含医疗费用），共计500元×4人×12月×30年=72万元。

家庭开支：一家三口，每月开销4000元，需要4000元×12月×30年=144万元。

休闲生活：旅游、健身等一年1.5万元，30年下来需要45万元。

退休金：退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。

一生需要：592万元。

你知道，我们这一辈子能赚多少钱？

假设他们夫妻每月收入8000元，工作30年，可以赚到288万元。

资金缺口：304万元。

如果不买房，不购车，不要小孩，不生重大疾病，赡养双亲的费用也打五折的话，还可以省下295万，赚的钱勉强够花一辈子。

如果一个人的赚钱能力有限，又不想自己的人生留有遗憾，那么，就需要借助理财，把有限的收入通过科学的方法最大化地满足那些想要的、必要的财务需求。

田忌赛马，同样的三匹马，通过调换一下出场顺序，就能改变比赛的输赢；理财规划，通过调整各项支出的顺序和比例，并且借助相关的理财工具，就能让有限的收入最大化地满足各种财务需求。

第二，赚钱不易，想守住财富的人。

有人觉得，没钱的人才会去学理财，但是这三类人却是有钱人。

（1）他们手上有钱，不甘心存银行，却不知道该投什么。

过去一大段时间，房地产这么赚钱，已经后悔没多买；今天股市好，又不知道该不该把钱投入股市；明天黄金行情还不错的话，也拿不定主意要不要买点黄金；将来，如果大家都去投资美元资产，要不要也去弄点？

赚钱不易，为了能挑选最适合自己的理财产品，学习理财就很有必要。

（2）他们在投资这条路上，频频踩坑。

2007年，在股市最高点进去，直接套牢；这些年P2P很火爆，别人都没事，偏偏自己就买了E租宝；听别人说基金做长远投资一定能赚钱，结果因为错过2015年的小牛市，又是竹篮打水一场空。

赚钱不易，为了尽可能地避免遇到各种坑，学习理财就很有必要。

（3）他们缺乏必要的理财知识，陷入财务困境的恶性循环之中不能自拔。

你一定见识过这类曾经的富人，他们因为一些决策的失误，因为家庭的一些变故，因为坐吃山空，让已有的财富一去不复返。

赚钱不易，为了守住已有的财富，学习理财就很有必要。

这三类人有钱，但是却不喜欢失控。

为了避免有可能出现的突发事件影响到整个人生，制定一份理财规划，预见各种不确定，就变得非常重要。

第三，钱生钱，追求财务自由的人。

摆脱为钱工作的困境，拥有财务自由，就拥有选择的权利。

人和钱的两种关系：

（1）我们是钱的奴隶，一辈子为钱而工作；

（2）钱是我们的奴隶，钱为我们工作。

钱不是万能的，但是，没有钱却万万不能。特别是独生子女一代的80后，上有四位老人，下有未成年的子女，没有财务自由，连跳槽都要考虑再三，更别说创业了。

对年轻人来说，财务自由有多重要？

财务自由（用钱买时间），主要靠被动收入满足日常开支，可以从为钱而工作（用时间赚钱）的困境中脱离出来。

拥有财务自由，就拥有选择的权利，可以自由选择行业，也可以在外企、港企和民营企业中自由选择，甚至可以不工作，专心做学术研究。

如果想换个活法，让钱为我们工作，唯有先精通理财的艺术。

2.其次，有哪些人不依赖理财规划

第一，喜欢被安排的人。

也有很多人不喜欢失控的感觉，时间和经费也很有限，不过他们自己不需要操心这些问题，他们有可以依赖的家人，也享受这样的人生。

第二，认为有人际关系的人。

很多看似对未来没有规划的人，其实都把希望寄托在别人身上，他们认为有很丰富的人际关系资源，遇到任何问题都可以找人解决。

理财的技能，可以称得上是一个生存的技能，大多数事情都可以依靠自己的能力来解决。

很多事情提前做好规划，借助一些工具，掌握一定的技巧，其实都用不着请人帮忙，别人也不一定能帮上忙。

第三，有钱又有闲的人。

有钱又有闲的人，可以理解为已经实现财务自由的人，他们拥有源源不断的现金流入，这些已经不再是他们的问题。

3.再次，制定理财规划有什么好处

第一，制定理财规划让我们的人生变得从容。

一个有规划的人生，可以减少我们的迷茫和焦虑感。

只有让自己的人生变得更加从容，才能真正放松心情去享受生活。

理财即是理人生，做理财规划的人也往往比不做理财规划的人更清楚自己想要达到什么样的人生高度，对子女的教育期望。

第二，制定理财规划让人生精彩又不留遗憾。

对于这一点，工薪阶层的理解应该会更加深刻。

理财要趁早，制定理财规划不仅能减少我们的迷茫和焦虑感，还能节省金钱和时间，享受一个精彩又不留遗憾的人生。

4.最后，如何制定一份理财计划书

第一步，设定自己的短、中、长期理财目标。

这些理财目标一定要具体化、量化和具备可行性。

第二步，分析自己的财务状况。

这些财务状况，包括：个人或家庭各项支出的比例，个人或家庭每月的结余等。

第三步，结合理财的目标、可供准备的时间和自身的财力，挑选最适合自己的理财产品。

要尽量挑选最适合自己的，也能驾驭的理财工具。

第四步，在做理财规划方案的时候，既要同时做几份备选方案，也要预见长达10年、20年、30年或以上的有可能影响计划正常运转的各种不确定因素。

通过借助各种理财工具，比如保险、信用卡等，来确保一项理财计划不被打乱。