风险：买对保险要先认识风险

这一节就讲讲如何更聪明地购买保险。

笔者仔细分析过上万个家庭的保险组合，发现多数家庭钱没少花，却花得不够聪明。要想把好钢用在刀刃上，就需要先认清何为风险，再依据风险合理设计保险组合。这里给出两个实用的要点。

第一，并非发生概率高的风险，就是优先花钱处理的风险。

大多数人买保险都是因为担心发生高概率风险，所以经常会有年轻人来咨询如何为高龄长辈投保。这个想法没错，年龄大，疾病、身故、意外的发生概率变高，但是这并不一定是最需要优先处理的风险。

我们说某个事件有风险，意思是说这件事有不确定性，不知道结果是好是坏。而结果坏到什么程度，才是风险大小的重要参考指标。如果这个坏结果产生的影响是可以忽略不计的，就可以不投保，优先去处理后果更严重的风险。

举一个例子，手机碎屏险。手机碎屏这个风险发生的概率确实高，但是没有保险，自己解决起来也不是大问题——修理费不会导致我们头疼。所以它显然不是家庭需要优先选择的保险产品。反之，如果有个风险导致的后果可能会让我们头疼不已，是我们不想面对或者无法承受的，假如有保险可以分忧，何乐而不为呢？

再举例一个很常见的险种，就是大家都熟知的车险中的车辆损失险。有些人说，自己开车多年，顶多发生刮擦事件，不会撞车；另外一方面也觉得，反正最严重就是自己的车撞坏了自己修，车都买了，还能修不起吗，于是就放弃投保。这个想法是否聪明呢？

这里就涉及第二个要点：风险本身不是风险，风险导致的严重后果才是风险。

笔者认为，大家应该关注的不是修车的费用，而是这笔费用可能引发的更严重的后果。消费者买车一定是按计划行事，谁都不会在手头缺钱的时候买车，但车辆撞损却不是一个可以预料的事件。假设你的车被撞损，需要花钱购买一辆新车。这种事故发生在不同年份，花这笔钱对你来说意义是不一样的。

如果你有一个8年换车计划，如果是在第7年发生事故，那么提前1年换车也无大碍。但如果在第一年就又需要掏出一笔钱买车，想必对一个刚刚购置新车的人来说是有压力的。所以，没有车辆损失险而发生车辆撞损的最严重情况，不是掏一笔钱买新的，而是在不适合的时间掏这笔钱。那么什么样的人可以不投保车辆损失险呢？显然是那些任何时候都可以随时掏钱购买一辆新车而不会产生任何财务压力的人。

笔者的建议是，先准确地判断风险带来的后果有多严重，再考虑这种风险是否值得我们优先花钱购买保险。

本节所讲的两个要点会一直贯彻在后文更详细的保险规划讲解中，各位读者可以根据这样的原则，优先解决会造成严重后果的风险。