第一节 相关概念界定

随着世界人口平均预期寿命的延长和生育水平的普遍下降，人口老龄化成为世界人口发展的趋势之一。中国是发展中国家中人口老龄化水平较高的国家。人口年龄结构变动带来的不仅仅是劳动力供给规模的变化，也会带来消费结构的变化，进而影响到产业发展。随着中国社会老龄化步伐的加快，名曰“银发经济”的老年产业呈现出蓬勃发展之势。在这个过程中，银发人口规模和需求是该产业发展的基础和重要支撑。银发人口就是老年人口吗？他们的收入水平和消费情况究竟是怎样的？这些问题都需要进行明确界定。

一、银发人口

银发人口是银发经济的基础，这一点已经取得了广泛共识，但对于银发人口的年龄范围，似乎并没有一个明确的说法。当人们谈及“银发经济”的时候，总是与人口老龄化联系在一起，也往往将目标人群定义在65岁及以上的老年人口。一些论文和叙述中则将银发人口界定为60岁及以上人口。因此许多研究使用的是60岁及以上人口的数据。

如果将60岁作为是否是银发人口的判断依据，相当一部分还没有到60岁，但由于健康状况而提前退出劳动力市场并进入老年生活状态的人就没有被包括其中，在此基础上得到的关于需求的结论可能会比实际的要小。

如果将退休与否作为是否是银发人口的判断依据，我国对不同性别、不同职业的从业者有着不同的政策规定。就现行的政策，女性普通劳动者55岁可以退休，部分工种50岁可以退休，具有高级职称的女性专业技术人员可以60岁退休；男性普通劳动者60岁可以退休，部分工种55岁可以退休，少部分人才还可以在65岁基础上推迟到70岁甚至更高龄时退休。在高龄却没有退休的人中，可能也会有一些与他们同龄人共有的需求。在此基础上得到的结论可能也无法反映真实情况。

再加上，人口的年龄变动是一个连续的过程，健康水平、习惯偏好的变化是渐进的，由此产生的消费需求转变也会具有渐进性特征。尚处于中年时期的人可能会为进入老年做准备，因而对于老年产品的需求，不应是老年人特有的。

有鉴于此，在本章中，我们虽然以年龄作为银发人口的主要衡量标准，但并不是以50岁作为进入银发人口的门槛，这样既可以兼顾大部分提前退休的人员，也可以将提前准备老年生活的部分中年人考虑其中。

二、个人收入

目前国际普遍接受的关于个人收入定义来自美国著名经济学家海利·西蒙斯。根据他的界定：“个人收入可以定义为这样两项之和，一项是行使的消费权力的市场价值，另一项是资产存量价值的变化。”具体到实际收入的计算上，较为接近个人可支配收入，即个人从各种途径所获得收入的总和，包括工资、财产性收入及社会福利所得等。这一指标反映了个人实际经济水平，是其需求得到满足的基础。根据个人收入水平，能够大致了解他的消费能力。

从数据的获得性来看，统计年鉴中可以查询到的工资性收入指标包括城镇单位就业人员平均工资、分行业城镇单位就业人员平均工资、分单位性质城镇单位就业人员平均工资。统计年鉴上还可以查询到居民人均可支配收入、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均可支配收入的数据。但是，由于2013年之后国家统计局才开展城乡一体化住户收入与生活状况调查，所以在2013年之前的统计年鉴中查询不到居民人均可支配收入的数据，且2013年前后的数据由于调查范围、调查方法和指标口径都有所不同，可比性上存有疑问。

在本章中，我们虽然关注的是银发人口的收入水平，但也会列出全部人口的平均收入水平，以此反映银发人口的相对经济水平。鉴于国家统计局发布的数据并不是分年龄的收入数据，所以我们将借助其他抽样调查的数据来说明“年龄别”收入水平的差异。

三、个人支出

个人支出即个人消费支出，中国统计年鉴中用居民消费支出这一指标来表示，该指标的定义是指“居民用于满足家庭日常生活消费需要的全部支出，既包括现金消费支出，也包括实物消费支出”。一般而言，个人消费支出水平与其收入水平之间具有较高的关联度。个人消费支出一定是用于商品性消费的支出，即需要以可支配收入从市场上购买得到商品和服务。

居民个人消费支出是社会消费支出的重要组成部分，不同的人在不同时期会有不同的消费支出结构。一般而言，居民家庭消费种类分为八大类别，包括：食品、衣着、家庭设备用品及维修服务、医疗保健、交通通信、文娱教育及服务、居住、其他商品和服务，这些数据国家统计局每年都会公布。但与个人收入数据一样，由于2013年前后改变了调查范围、调查方法以及指标口径，所以2013年前后的数据可比性较差。

在本章中，我们还会关注消费结构的变化。根据已有的研究，消费结构变化会受到收入水平、消费偏好的影响，也会受到消费者年龄的影响。对于个人而言，在不同的生命阶段，消费结构会有所不同。而对整个人群而言，年龄结构的变化会影响到整个人群的消费结构。鉴于国家统计局公布的数据中没有分年龄消费数据，我们也会根据其他抽样调查数据，补充这部分内容。

四、个人资产

在我国，个人资产是指公民通过劳动或者其他合法手段取得的财产，包括：公民的合法收入、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料及其他合法财产。个人资产的所有权归公民个人所有，受到国家法律的保护。

国家统计局每年会对城镇和农村居民家庭耐用品的拥有情况进行统计，并公布城镇和农村居民每百户的洗衣机、电冰箱、电视机、照相机、计算机等拥有量，但其中不包括房产数量和机动车保有量，因此，这一数据实际上并不能完整反映出家庭的资产状况。再加上这些数据均是以家庭为单位统计，很难归集到个人，更不要说是归集到不同年龄的人身上，因此，按目前的统计数据，我们无从得知银发人口个人的确切资产状况。

本章还是将个人资产作为一节列出，是因为个人资产，特别是房产，对于银发经济具有比较重要的作用。在英、美、加、新加坡等发达国家，开展了不少住房养老业务，即所谓的“倒按揭养老”。自2003年以来，我国出现了呼吁开发此类养老产品的声音，2011年开始在我国香港地区推出了“逆按揭”养老计划，2014年7月1日之后，又在北京、上海、广州、武汉试点老年人住房反向抵押养老保险。而这类产品是以老年人拥有的自有住房为前提的。所以，我们还是尝试利用一些抽样调查的数据对银发人口的资产情况进行说明。