支付方法论
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1.2.4 支付演进概述

从物物交换到一般等价物,从飞钱到交子,从本票到汇票,从纸币到电子货币,社会生产力的发展,促进了支付工具的发展,而支付工具的发展又反作用于社会生产力。

几千年的支付史,开始的那一头是以物易物,现在的这一头是去中心化的虚拟货币。总结一下,支付货币的发展可以分为两个阶段。

第一阶段:货币的实物商品本位阶段。无论是最初羊换鸡的物物交换,还是以贝壳、金银充当一般等价物,抑或纸币与金银捆绑的汇兑本位制,本质上都是以实物作为一般等价物,充当商品,将交换物定量为某种价值或价格再进行交换的行为。直到世界经济发展到一定程度,黄金储备严重不足,美元实际贬值,布雷顿森林体系解体,黄金与美元脱钩,这一阶段才告结束,进入货币的第二阶段。

第二阶段:信用货币阶段。货币与实物商品完全脱离关系,货币由国家法律规定,强制流通,独立发挥货币职能。货币价值由各国财富实力、人民对央行的信心、利率水平等确定。这一阶段,货币的具体形态有纸币和电子货币,比如人民币和比特币。

为什么介绍支付的演进要说到货币呢?因为支付作为货币的一种职能,是依靠货币作为价值尺度来实现的。

支付的三个过程交易、清分、结算,可具象拆分为货币形态、交易方式、认证形式、交易终端、记账方式等,它们的演进见表1-1。

表1-1 不同阶段支付演进

支付发展到现在这个阶段,互联网支付已经成了各行各业的基础设施,几乎就像水、电、煤一样不可或缺。而互联网支付也已经大大拓展了自身的边界,从当初做中间收入,充当交易信息的中转站,到信息流、资金流逐渐增多,开始做大数据分析,做精准画像、精准营销和征信体系,再到后来希望资金落地、掌握用户入口、做账户体系;从网关支付走向账户支付,从卡基向账基跃进,再到围绕账户体系进行实名认证、场景建设、应用建设:这一路,支付的每一次拓展都改变了这个行业对支付的认知。

对于国家而言,通过支付交易信息,我们可以透视整个社会的经济发展状况,分析出支付所包含商品、用户、交易偏好、交易量与资金流向。支付体系已成为一国金融市场的核心技术设施,其安全性和效率不容小觑。现代支付体系应运而生。