1.3.2 支付系统
支付系统支撑各种支付工具的要素记载、应用，实现资金、债权、债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施。支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统、商业银行行内系统、票据支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银系统）、银行卡支付系统和境内外币支付系统等组成。
大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统是目前支付系统内最重要的四个系统，它们的上线运行标志着中国现代化支付清算网络体系的初步建成。
1. 大额实时支付系统
大额实时支付系统（High Value Payment System，HVPS），由中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务。作为我国现代化支付系统的重要应用，大额实时支付系统于2005年6月在全国推广使用。该系统连接境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，拥有1600多个直接参与机构、7万多个间接参与机构。根据2018年中国人民银行年报，大额实时支付系统日均处理业务超过294万笔，日均处理资金接近12万亿元。
下面通过几个问题来了解大额实时支付系统的一些基本特性。
1）大额实时支付系统是怎么构成的？
大额实时支付系统包括两级处理中心：国家处理中心（National Process Center，NPC）和城市处理中心（City Clearing Process Center，CCPC）。
2）接入对象有哪些？
大额实时支付系统接入方分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。
·直接参与者：仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。
·间接参与者：未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。
·特许参与者：央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，比如支付清算组织银联。
3）处理的业务范围有哪些？
·规定金额起点以上的跨行贷记支付业务，比如跨行转账；
·规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务，比如跨行转账；
·商业银行行内需要通过大额实时支付系统处理的贷记支付业务，比如本行转账；
·特许参与者发起的即时转账业务，比如国债结算公司发起的债券兑付；
·城市商业银行银行汇票移存和兑付资金的汇划业务，比如汇票承兑；
·中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务以及内部转账业务，比如再贴现资金处理；
·中国人民银行规定的其他支付清算业务。
4）大额实时支付系统金额范围是什么？处理时间是什么时候？
·处理单笔金额无明确要求，但一般大额比较划算；
·系统处理业务时间是工作日8:00 -17:00。
5）收费方式、到账时间与结算金额。
·按单笔收费；
·逐笔实时发起，工作日工作时间内实时到账，基本实现资金零在途（非工作日时间或者非营业时间均无法实现实时到账）；
·全额结算，手续费按月从结算户里另扣；
·大小额系统共享同一清算账户。
大额实时支付系统在全国成功推广使用后，为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。大额实时支付系统具有以下意义[1]。
1）实现了与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
2）取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用。在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”和“金融高速公路”。
3）加速了社会资金周转，在保证货币政策传导畅通、加强各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。
4）为银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。
2. 小额批量支付系统
由于系统设定且多笔交易等待打包批次需要时间，小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，BEPS）相比大额实时支付系统具有一定延时性，主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易。小额批量支付系统和大额实时支付系统一起作为现代支付系统的重要应用，于2006年6月在全国推广运行。根据2018年中国人民银行年报，小额批量支付系统日均处理业务接近600万笔，日均处理资金超过973亿元。
下面通过几个问题来看看小额批量支付系统的一些基本特性。
1）小额批量支付系统是怎么构成的？
与大额实时支付系统使用同一处理中心，小额批量支付系统包括两级处理中心：国家处理中心和城市处理中心。
2）接入对象有哪些？
小额批量支付系统接入方分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。
·直接参与者：仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。
·间接参与者：未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。
·特许参与者：央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，比如支付清算组织银联。
3）处理的业务范围有哪些？
·贷记业务：付款行或付款人主动向收款行或收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加。贷记业务包括以下三类。
·普通贷记业务，比如转账，从老王的工商银行账户转账到老李的农业银行账户。
·定期贷记业务，比如代付工资，每月定期付薪水给员工。
·实时贷记业务，比如银行存款，实时进账。
·借记业务：收款行或收款人主动向付款行或付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增加或者负债的减少。借记业务包括以下三类。
·普通借记业务，比如资金归集，老王的账户一有账款到账，就被划转到他妻子的农行账户。
·定期借记业务，比如代收保险费用，保险公司委托支付机构一年一次定期去老王的招行账户扣款。
·实时借记业务，比如ATM取款，从账户存款里实时扣除取款金额。
·中国人民银行规定的其他支付业务。
4）小额批量支付系统的金额范围是什么？处理时间是什么时候？
·处理单笔金额要求在5万元人民币以下；
·系统处理业务时间是7×24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为工作日。
5）收费方式、到账时间与结算金额。
·按组包包数和笔数以及流量收费：
·报文容量以内的支付业务，按包数和笔数收费；
·超过报文容量的支付业务，除了根据包数和笔数收费外，还需要对超过部分按流量收费。
·实时发起，工作日处理到账。
·净额结算，手续费直接扣除。
·大小额系统共享同一清算账户。
·清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。
小额批量支付系统在全国成功推广使用后，成为大额实时支付系统建设运行后的又一重要应用系统，二者一起为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。
3. 网上支付跨行清算系统
网上支付跨行清算系统（Internet Banking Payment System，IBPS）又称超级网银系统，是中国人民银行推出的第二代支付系统核心业务子系统，具备跨行实时转账、跨行查询、跨行资金归集、统一数据格式等功能，于2010年8月30日正式上线。根据2018年中国人民银行年报，网上支付跨行清算系统日均处理业务超过3314万笔，日均处理资金超过2439亿元。
网上支付跨行清算系统最具突破性的特性在于以下两点：
·支持第三方持牌公司接入系统，支持跨行转账查询及资金归集；
·可7×24小时实时发起、实时到账（大小额系统在非工作日非营业时间均无法处理资金实时到账）。
下面通过几个问题来了解网上支付跨行清算系统的基本特性。
1）接入对象有哪些？
网上支付跨行清算系统接入方分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。
·直接接入银行机构：网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
·直接接入非金融机构：网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。
·代理接入银行机构：委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。
2）处理的业务范围有哪些？
·网银贷记业务，比如在携程上购买机票，用工行卡支付费用；
·网银借记业务，比如定期缴纳保险；
·第三方贷记业务，这里是指第三方企业作为服务商，接受付款人或收款人的委托或指令，通知付款行向收款行发起付款的业务，比如购物、还信用卡贷记业务。
·中国人民银行规定的其他支付业务。
3）网上支付跨行清算系统金额范围是什么？处理时间是什么时候？
·处理单笔金额要求在5万元人民币以下；
·系统处理业务时间是7×24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为自然日。
4）收费方式、到账时间与结算金额。
·目前免费，原则上要按笔收费；
·逐笔实时发起，实时到账；
·净额结算，手续费直接扣除；
·与大小额系统共享同一清算账户。
目前，很多银行的网银转账，无论App还是网页端，都同时接入了大小额系统及网上支付跨行清算系统。我们根据各自特性，选择最优的支付通道，比如同样是转账8万元，可能有以下两种情形。
情形一：工作日工作时间内，最佳处理方式是直接发起一笔8万元的转账，实时到账。
情形二：非工作时间，比如晚上10点或者非工作日，最佳处理方式是分成两笔4万元转账，这样符合网上支付跨行清算系统单笔少于5万元的要求，可以实时发起，实时到账。
4. 境内外币支付系统
随着商品贸易和劳务服务的发展，国内对外币支付服务的需求日益旺盛，于是中国人民银行牵头建设了我国境内外币支付系统（Foreign Currency Payment System，FCPS）。境内外币支付系统是为中国境内银行业金融机构及外币清算机构提供境内外币支付服务的实时全额支付系统，并规定了代理结算银行和各自代理结算币种，于2008年在全国推广运行。根据2018年中国人民银行年报，境内外币支付系统日均处理业务约6000笔，日均处理资金超过228亿元。
下面通过几个问题来了解境内外币支付系统的基本特性。
1）接入对象有哪些？
境内外币支付系统接入方分为参与者、特许参与者、代理结算银行。
·参与者：参加境内外币支付系统并在代理结算银行开设外币结算账户的银行。
·特许参与者：参加境内外币支付系统但未在代理结算银行开设外币结算账户的外币清算机构。
·代理结算银行：根据央行规定负责对外币清算结果进行结算的银行。
2）处理的业务范围有哪些？
·支付类业务，比如付款业务。
·信息类业务，比如查询不涉及资金的业务。
3）首批代理结算银行各自代理哪些币种？
首批代理结算的银行及其代理的币种见表1-2。
表1-2 首批代理结算银行及其代理的币种
4）境内外币支付系统金额范围是什么？处理时间是什么时候？
·处理单笔金额要求暂无明确规定；
·系统处理业务时间是工作日9:00 -17:00。
5）收费方式、到账时间与结算金额。
·手续费由各代理银行报批后自行确定；
·在工作日业务处理时间内，实时发起，实时到账；
·全额结算，手续费另扣。
[1] 引自百度百科词条“大额实时支付系统”。