前言

“融资难”是我国中小企业发展面临的最大障碍。历史和事实证明，我国民间借贷在解决资金供求矛盾和促进我国民营经济发展方面发挥了极其巨大的推动作用。相关调查统计数据显示，50%以上的中小微企业的资金来自社会性的民间借贷。然而，民间借贷无疑是一把双刃剑，其在发挥积极作用的同时，也不可避免地为某些非法集资行为提供了温床，严重破坏了社会诚信体系的构建，扰乱了国家合法的金融管理制度，极大地影响了我国法律法规的权威和尊严。近年来，随着民间借贷的发展和壮大，其导致的各类民间借贷纠纷案件层出不穷，因而民间借贷受到了学者、金融家、政府相关部门以及广大人民群众的共同关注和高度重视，成为重要的研究课题。

目前，关于民间借贷的研究，学者们分别从经济学、社会学、金融学、信息学以及法学等不同学科角度进行分专业、分领域的研究，研究的基本内容主要包括民间借贷的内涵、风险、管制以及法制等。研究成果略显粗浅、零散，缺少比较系统、全面的研究成果。总体来看，我国学术界对民间借贷问题的研究并不多，相关的著作也多集中在具体民间借贷行为法律事务领域，至今仍没有一部在理论高度上系统全面研究民间借贷及其风险防范的著作，因此，本书从经济管理的研究视角出发，希望能为我国民间借贷的发展和风险防范研究做出有益尝试，也为民间借贷行业及后续研究抛砖引玉。

本书通过理论分析和实证分析，对我国民间借贷发展的渊源、现状、风险及监管等方面的内容进行了全景式展现，并以具体区域、不同细分行业及典型案例为主要研究对象，进行了实证分析，提出了防范和化解我国民间借贷风险的法律法规以及政府管制的基本路径方向，以促进民间借贷走向合法合规的道路，维护金融秩序的稳定。本书的主要内容包括理论篇、区域篇和行业篇。理论篇包括我国民间借贷的概论、民间借贷风险理论以及我国民间借贷产生和发展的历史渊源、发展脉络和未来趋势三部分内容，并对民间借贷的渊源、概念、特点、意义、风险以及监管做了基础性和铺垫性的理论总结和交代。区域篇主要是涵盖了温州、神木及鄂尔多斯的民间借贷现状及风险防范的研究。本篇选取了民间借贷问题集中的地区——温州、神木、鄂尔多斯，详细分析了这些地区民间借贷的起源及发展，揭示了其风险爆发的特征及原因，并进一步提出规范发展的路径选择和对策建议。行业篇以小额贷款公司、P2P网络借贷为例，在对其行业发展现状全面摸底的基础上，分析了风险及其监管的困境，提出了推动行业可持续发展的对策建议。另外，农村地区作为我国民间借贷的集中区域，本篇也做了详细的分析和阐述。

阳光化和规范化是我国民间借贷发展的必然趋势。扭转和改变当前我国民间借贷组织机构和民间借贷资金长期处于非法和地下的尴尬局面，使其名正言顺地发挥积极作用，构建起具有中国特色的民间借贷的合法、规范和包容的民间金融体制，是我国民间借贷要直面和解决的重大问题。本书的学术价值和研究意义正在于此。在理论方面，本书系统全面地对我国民间借贷的历史渊源、内涵界定、风险认识、法规监管做了理论性的高度概括和阐述，形成了一套较为完整的具有中国特色的民间借贷理论体系。本书还试图呈现对我国民间借贷的客观和公正的深刻认识，揭示我国民间借贷风险形成的本质和深层次原因，全面反映我国民间借贷对经济发展的正面和负面影响，并以此为理论根据，强化我国法律法规和政府监管对民间借贷行为的积极引导和合理管制，本书无疑具有一定的理论参考价值和实践指导意义。在实践方面，本书通过对特定区域和典型行业的民间借贷的产生和发展进行全面系统的深入摸底和研究，了解其风险的表现，分析和揭示风险产生的原因，并进一步分析当前政府风险管制的现状及问题，为我国民间借贷规范化发展提出具有针对性的基本路径和框架，从而真正发挥民间借贷对社会经济发展的促进作用，使其更好地促进中小企业的发展，这无疑具有重要的现实意义。

民间借贷的研究是一项复杂的系统性工程，涉及的时间跨度和范围极大。尽管笔者参考了不计其数的文献资料，花费很长时间调研了众多民间借贷行业，但由于笔者的学术水平和时间限制，本书对我国民间借贷的研究也只是一个初步的、基础性的探索，书中难免存在诸多问题和不足，还望同行专家、学者不吝批评指正。

王晓娟

2018年5月30日