二、借贷双方要符合法定资格条件

一项合法有效的银行贷款，应当符合法定条件，首先银行贷款的双方当事人——银行和作为借款人的公司要符合法定的资格条件。其次是银行业务中符合资产负债比例管理的各项监控性和监测性指标。另外，银行分支机构根据贷款额度之不同，有不同的贷款审批权限。

(一)贷款人资格条件

贷款银行的资格条件，简言之，首先是法律主体资格，银行持有中国银行业监督管理部门颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

目前，中国境内具备贷款人资格条件的银行及金融机构已经多元化，各类银行的贷款条件不同，面向的客户群也不同。主要有:

1.四大商业银行:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。

2.股份制商业银行:中信银行、招商银行、深圳发展银行、民生银行、兴业银行等。

3.城市商业银行。

4.邮政储蓄银行。

5.农村、城市信用合作机构，改制后组建的农村商业银行、农村合作银行。

6.为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的村镇银行。

7.中国境内外资银行。

8.民营银行。

参考阅读4.1

民营银行正式筹建

2014年7月，银监会宣布已正式批准三家民营银行的筹建申请，这三家民营银行分别是:腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

1.为何要设立民营银行?

民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征:一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受政府部门的干涉和控制;二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。

自1996年中国首家民营银行民生银行成立以来，以民间资本为主要发起人的民营银行发展缓慢。中国庞大的金融业主要掌控在国有资本手中。这种高度集中的银行业态，并非市场竞争的结果，而是民资在市场准入方面受到限制所致。这既不利于市场资源的配置，也不利于竞争机制的形成。建立民营银行的初衷之一是为了打破商业银行业国有垄断，实现金融机构多元化。

此外，我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。然而事实上，很长一段时间以来，大小银行经营模式不断趋同，求大求全，讲规模，拼贷款。

而民营银行具有天然的民间资本基因，与民营企业有内在的亲和性，更了解民营企业的需求和特点，也更愿意为中小民营企业服务，能找准市场的薄弱点，发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务。设立更多民营银行，有利于完善金融市场机构，弥补市场空缺。

2.高层如何推进民营银行发展?

2012年5月26日，银监会出台了《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，该文件明确，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。

2013年6月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施，再度强调推动民间资本进入金融业，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。进一步发挥民间资本在村镇银行改革发展中的作用。

2013年7月5日，国务院发布《国务院关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，即“国十条”:明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。

其后，党的十八届三中全会提出，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

2014年1月6日召开的2014年全国银行业监管工作会议上，银监会明确表示，今年将首批试点三至五家民营银行。民营银行的开闸终于走出了实质性的第一步。

2014年7月23日国务院常务会议明确提出，积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。7月25日，银监会披露已正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行的筹建申请。

3.为什么是它们入选?

三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

4.民营银行试点到底试什么?

一试自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。资本享有对剩余价值的索取权，因此应对剩余风险承担责任。

二试模式。民营银行四种主要经营模式体现了银监会有限牌照监管思路:小存小贷(限定存款上限，设定财富下限);大存小贷(存款限定下限，贷款限定上限);公存公贷(只对法人不对个人);特定区域存贷款(限定业务范围、区域范围)。

试点的民营银行与商业银行都是依法设立的商业银行，适用同等的国民待遇，接受相同的监管管理。在这一前提下，此次试点银行还具有一些个性特点，表现在服务对象上，突出特色化业务、差异化经营。重点是服务小微企业，服务社区功能等，以完善多层次的银行业金融服务体系。

5.民营银行对中国经济有什么意义?

在中国现阶段建立和发展民营银行对于启动民间资本，降低政府负担，化解金融风险，完善中国的金融机构体系，具有非常重要的意义。

民营银行的发展可以丰富和完善中国金融组织体系的内在结构。中国已初步形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。

民营银行的发展，对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。

民营银行的发展可以为民营中小企业提供一定的金融服务支持，同时可以抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的稳定。

(二)借款人资格条件

1.作为借款人的公司，应当符合《公司法》以及《公司登记管理条例》关于公司法律主体资格的规定。

银行一般会查验公司的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》和《税务登记证》。如果借款人是外商投资企业，还会查验外商投资企业批准证书。公司应当通过工商行政管理部门的年检。公司营业执照登记的经营期限应当不少于银行贷款年限。

2.公司应当符合银行贷款所要求的经济、财务条件。

根据《贷款通则》第十七条的规定，公司应有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划。公司已开立基本账户或一般存款账户。公司的资产负债率符合银行的要求。申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。不同种类的贷款要求的经济、财务条件也有所不同。

3.公司符合银行审慎调查的要求。

银行对公司进行审慎调查的内容包括公司及其分支机构、子公司的名称、法定代表人、实际控制人、高级管理人员情况、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、财务状况、重大资产项目、担保情况、重要诉讼情况等。公司要向银行提供真实、完整的信息资料。

银行会审查公司的信用情况，对公司进行信用等级评定，即银行按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对公司的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定。信用等级是反映公司偿债能力和意愿的相对尺度，主要是从公司的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面进行评定。信用等级是公司能否获得银行贷款的重要因素之一。一般情况下，银行会将A级以及A级以上公司作为基本客户，B级属于调整对象，而C级公司则会成为银行尽快采取措施清户的对象。

参考阅读4.2

农业银行关于企业信用评级的规定

《中国农业银行企业信用等级评定暂行办法》(2000年2月13日，农银发［2000］8号)规定，农业银行企业信用等级评定实行百分制，按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级。《中国农业银行客户信用等级评定补充规定》(2002年2月4日，农银发［2002］12号)对不同行业、性质的企业规定了不同的信用等级设置:

房地产企业信用等级设置:

AAA级企业:得分在90分以上(含90分)，且贷款资产形态、到期信用偿还记录、利息偿还记录、资产负债率四个指标为满分，经营性现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为AA级。

AAA级房地产开发企业的所有者权益指标的实际数值超过2亿元(含)的，可在原得分基础上再加5分，利润总额指标的实际数值超过1亿元(含)的，可在原得分基础上再加5分，但加分后总分不超过100分。

AA级企业:得分在80分-89分(含80分)，且资产负债率不得高于80%，到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为A级。

A级企业:得分在70分-79分(含70分)，且资产负债率不得高于85%，利息偿还记录为满分。

B级企业:得分在60分-69分(含60分)。

C级企业:得分在60分以下，或得分在60分以上，但已资不抵债、或已停产半年以上、或存在逃废银行债权的行为。

建筑安装企业信用等级设置:

AAA级企业:得分在90分以上(含90分)，且贷款资产形态，到期信用偿还记录、利息偿还记录、资产负债率四个指标为满分，经营性现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为AA级。

AA级企业:得分在80分-89分(含80分)，且资产负债率不得高于75%，到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为A级。

A级企业:得分在70分-79分(含70分)，且资产负债率不得高于80%;利息偿还记录为满分。

B级企业:得分在60分-69分(含60分)。

C级企业:得分在60分以下，或得分在60分以上，但已资不抵债、或已停产半年以上、或存在逃废银行债权的行为。

外资企业信用等级设置:

AAA级企业:得分在90分(含90分)以上，资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，经营性现金净流量大于零，净资产不低于1000万美元。有一项指标达不到要求，最高只能评定为AA级。

AA级企业:得分在80分-89分(含80分)，资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为A级。

A级企业:得分在70分-79分(含70分)，且资产负债率不得高于90%。

B级企业:得分在60分-69分(含60分)，资产负债率不高于95%。

C级企业:得分在60分以下，或得分在60分以上，但属国家明令禁止的行业，或已资不抵债、或已停产半年以上、或存在逃废银行债权的行为。

非银行金融企业信用等级设置:

AAA级企业:得分在90分(含90分)以上，资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，经营性现金净流量大于零，净资产不低于10亿元。有一项指标达不到要求，最高只能评定为AA级。

AA级企业:得分在80分-89分(含80分)，资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为A级。

A级企业:得分在70分-79分(含70分)。

B级企业:得分在60分-69分(含60分)。

C级企业:得分在60分以下，或得分在60分以上，但属国家明令禁止的行业，或已资不抵债、或已停产半年以上、或存在逃废银行债权的行为。

4.公司向银行借款，须持有人民银行颁发的贷款卡。

贷款卡是指中国人民银行分支行发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。凡与金融机构发生信贷业务的借款人，应当向注册地中国人民银行分支行申领贷款卡。贷款卡由借款人持有，在全国通用。一个借款人可申领一张贷款卡。贷款卡编码唯一。贷款卡应当按时通过当地中国人民银行的年审，没有按时通过年审的公司不得申请银行贷款。

公司办理贷款卡，应当向注册地中国人民银行分支行提交以下申请材料:

(1)《企业法人营业执照》或《营业执照》副本复印件并出示副本原件，《事业单位登记证》副本复印件并出示副本原件，其他借款人提供其有效证件复印件并出示原件。

(2)法人企业须提供注册资本验资报告复印件或有关注册资本来源的证明材料。

(3)法定代表人、负责人或代理人的身份证明(身份证、外籍护照、回乡证等)复印件及履历证明材料。

(4)《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件并出示原件。

(5)法人企业领卡前上年度或上一个月资产负债表、损益表及借款分户明细表。

(6)中国人民银行分支行要求的其他材料。

中国人民银行分支行受理、审查借款人的行政许可申请后，认为借款人的申请材料齐全，符合法定条件、标准的，应当为借款人发放贷款卡。借款人在领取贷款卡的同时应设定其贷款卡密码。贷款卡经中国人民银行赋予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。

5.公司有下列情形之一的，一般不能获得银行的贷款:

(1)不具备借款人主体资格和基本条件;

(2)生产、经营、或投资国家明文禁止的产品、项目;

(3)违反国家外汇管理规定;

(4)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件;

(5)生产、经营、或投资项目未取得环境保护部门许可;

(6)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有银行贷款，未落实原有贷款的承担责任或提供相应担保;

(7)其他严重违法经营行为。

6.公司能否获得银行贷款的几个因素。

公司能否获得银行的支持而取得银行贷款，有几个因素:一是资金用途是否符合国家的产业政策，是否属于国家宏观调控限制贷款的项目。比如，国家近几年对于房地产以及钢铁、有色金属等高耗能、污染的产业，采取紧缩银行贷款规模的政策，这对于公司在这些相关产业和项目向银行申请贷款产生影响。如果不符合国家的此类银行贷款政策，将很有可能不能获得银行贷款。二是公司本身的信用情况，以及提供担保的情况。三是公司的规模大小，一般大公司容易获得银行支持。四是公司的所有制形式也会有所影响，比如国有商业银行传统上对于国有企业会相对容易贷款。五是经济形势。经济景气时，企业总体上偿债能力强，银行贷款积极;经济不景气时，尤其经济危机时，企业总体上经营困难，偿债能力弱，银行“惜贷”或“慎贷”。