6　收益，粒粒皆辛苦

理财的目的是减轻家庭的经济负担，实现财产的保值和增值，理财的收益是大家都很关心的话题，那么，如何看产品的收益呢？

银行存款的收益可以用利率来计算，具体计算方法在前面章节已经介绍过了，但对于理财产品，可以通过预期收益和实际收益来计算相关收益，看下面一个小故事。

案例故事

产品收益小计算

刘某最近将闲置的1万元资金，在朋友的推荐下，在银行购买了一款理财产品A。A产品的七日年化收益率为3.38％，他投资本金1万元。该产品的风险中等，适合稳健型、进取型、积极进取型级及以上客户。在持有一个周期30天后，他打算赎回该产品。

在产品说明书中对收益进行了相关说明，如客户收益=M0×（Pi-P0）其中，M0为客户持有份额；Pi为客户兑付时产品单位净值；P0为客户购买时产品单位净值。

刘某是在募集期内购买的本产品，投资本金为10000.00元，购买产品时单位净值为1.000000元/份，持有份额为10000.00份。产品存续期未发生提前终止，他持有1个周期，银行于周期到期兑付日公布前一个自然日的产品单位净值为1.004173元/份。

则赎回金额=10000×1.004173=10041.73（元）；持有期收益=10000.00×（1.004173-1.000000）=41.73（元）

从上例中可以看出，产品的实际收益计算与持有周期和单位净值相关，理财产品收益可以用公式：收益=购买资金×（年化收益率÷365）×理财实际天数，来计算。例如，B款理财产品期限为30天，预期年化收益率为6％，张某购买了2万元B款产品，持有到期，那么他所获得的收益为：20000×（6％÷365）×30=98.63（元）。

产品的收益可以通过年化收益率来计算，年化收益率是把当日收益率、周收益率、月收益率或者往期的收益综合考量后，进行年化后得出的数据，并不是真正意义上的收益率，只是一种理论值。

常见的理财产品很多时候会用七日年化收益率或者万份年化收益率来计算相关收益，如余额宝的收益，如图2-6所示。在当日余额宝的每万份收益为0.4076元；7日年化收益率为1.4890％；14日年化收益率为1.47％；28日年化收益率为1.45％。

图2-6　余额宝的收益率

产品的实际收益每天都在变化，年化收益率只作为参考，如预期3％的年化收益率，到期后可能收益率只为0.15％，也可能存在亏本的风险。具体的收益计算，在产品的说明书中都会有具体的说明。