1.2 不做“月光族”，从个人财务规划开始

如今，“80后”“90后”已成为经济社会的中流砥柱，这代人大多是独生子女，不管是消费观念还是财富观念，都与“70后”有所不同。他们中的一些人偏重于个人追求，热衷于超前消费，挣得多，花得也多，有些人甚至成为“月光族”。那么，年轻人要如何摆脱这种现状，成功积累财富呢？最好的办法是从个人财务规划开始，规范自己的消费支出和投资习惯。

写下目标，就能让收入翻倍

做任何事都要有目标，理财也不例外。明确了目标，理财就有了基本方向，可以有效避免理财过程中的盲目和冲动行为。

第一，从意愿来看，理财目标分为两种：被动目标和主动目标。

被动目标也叫强制性目标，是生活中必要的开支目标，如生活基本开销、偿还负债、保险续费等。

主动目标也叫任意性目标，有不同需求的投资者会设置不同的目标，一般可以分为四类：后享受型、先享受型、购房型、子女中心型，如表1-1所示。

表1-1 四类投资者的特点

这四类投资者是比较典型的，在现实生活中，理财需求肯定不止这四类。因此，我们要根据自己的需求，有针对性地调整理财计划。

第二，从时间来看，理财目标分为三种：短期目标、中期目标、长期目标。

短期目标是指1年内可以实现的目标，如生活开支减少20%、买一台新电脑、基金获得10%的收益等。

中期目标是指1～10年才能实现的目标，如攒够买房首付款、还清车贷等。

长期目标是指10年以上才能实现的目标，如退休保障计划、子女教育计划等。

短期、中期和长期目标之间并无固定的界限，不同的人对目标的界定也是不同的。例如，买车对于一个毕业不久的年轻人来说可能是中期目标，但对于一个事业有成的中年人来说就是短期目标。

那么，如何制定自己的理财目标呢？我们可以先问自己几个问题：每月结余有多少？每月的所有消费都是必要支出吗？如今的生活状态是理想状态吗？梦想的生活是怎样的？

根据这几个问题的答案，我们可以得出人生各个时期的理财目标。

（1）学生阶段：培养理财意识

学生阶段没有固定收入，无论如何操作，收益都偏低。因此，这个阶段应着重培养理财意识，学习理财知识；有意识地培养自己的经济学思维，以便在日常生活中做出正确决策。

（2）初入社会：培养科学消费观

初入社会，收入虽低，但上升空间巨大。这一时期是开源的好时期，我们应将主要精力放在工作上，努力提升收入。但由于这个时期我们刚有了自己的收入，很多人的消费欲望十分强烈，稍不留意就变成了“月光族”。因此，本阶段的理财目标应是合理规划收支，培养正确的消费观。

定期储蓄是这一时期最好的理财方式，每个月将一部分固定收入放在货币基金或银行里，既可以积累财富，又能帮助自己控制消费欲望，减少不必要的开支。

（3）成熟社会人阶段：提升投资收入

这个阶段的人在职场上已经小有所成，工资收入稳定，也有了一部分存款，应开始多花精力在管理现有财富上。例如，选择正确的理财产品，用分散投资、组合投资等技巧实现钱生钱。

（4）中流砥柱阶段：保障家庭稳定

这个阶段的人的家庭负担较重，养育子女、赡养父母、偿还房贷等处处需要花钱。在这个阶段，保障家庭稳定应该是重中之重。我们应该合理规划资产，为家庭开源节流，提高被动收入，让资金能充分覆盖家庭开支。

（5）老年阶段：安度晚年

退休后基本就进入了老年生活。在这个阶段，我们的理财目标是在工资锐减的情况下让积累的财富少缩水，生活质量不下降，体面地度过老年生活。

明确收入，做简单规划

有了理财目标，下一步就是明确收入，合理规划手中的资金。以一个普通工薪人员为例，他每月的收入为工资6000元，我们可以将它分为四部分。

（1）日常消费

假设这个人每月的固定支出为2000元，他可以在每月发工资后将2000元转入可以灵活存取的理财产品中，既能方便日常花费，还能获取少量收益。

除此之外，我们还要准备一笔应急款。这笔钱用于满足突然失业、工作调动等情形的生活需要。所以，这个人还要再转1000元到日常消费账户中作为储备的应急款。

（2）保险支出

买保险的目的是平衡重大风险带来的经济损失。假设这个人刚毕业，比较年轻，身体健康，那么除了工作单位固定为员工购买的“五险”之外，他还可以为自己购买一份意外险。

（3）中短期财务目标

如果这个人计划6个月后到广州旅游，预计费用6000元，那么他可以连续6个月每月再储蓄1000元，用于满足这个短期计划。

（4）长期财富增值

现在还剩下少量闲置资金，他可以选1～2只优质基金，每个月做基金定投，让这部分钱实现长期的增值。

理财要做规划，如果我们自己都不知道手上有多少钱，过着“今朝有酒今朝醉”的糊涂日子，那么工资再高也很难积累财富。所以，不管工资是高还是低，我们都要有意识地做收入规划，这样才能使收入的价值最大化。

分析支出，优化消费习惯

我们明确了每个月能赚多少钱，下一步就是计算出自己每个月要花多少钱。这一步非常重要，如果我们没有好的消费习惯，就很容易进行不理智消费。而这些无效支出正是我们存不下钱的重要原因。那么，如何养成好的消费习惯呢？我们可以从以下几点做起。

（1）消费前分类

根据物品的使用频率和目的，对将要购买的物品进行分类。先购买使用频率高的必需品，其他当下不需要的物品可以暂时不购买。

（2）提升自己对品质的要求

囤货是很多人做过的一件事，特别是在“双十一”“618”等购物节，稍不留意就会囤积大量便宜、以后却用不到的物品。因此，我们可以调整购物习惯，不以价格为购买标准，而以质量为购买标准，多选择一些品质高的物品。

（3）衡量自己是否真心喜欢

在购买一件物品前，我们可以先问自己：“这真的是我喜欢的吗？我能对这件物品保持多久的兴趣？”很多无效消费来自一时的冲动。因此，我们在消费前不妨多等一会儿再付款，聆听一下内心的声音。

（4）考虑时间成本

为了省钱而浪费时间是我们经常忽略的一点。例如，是打车还是坐公交车，除了考虑价格差异，还需要考虑时间成本。如果我们要马上与客户签合同，显然是打车更有利。毕竟多花一些打车钱换来的可能是高额的奖金。

（5）勿以钱少而不积

“勿以钱少而不积”是一个非常重要的理财观念。几元、几十元看似作用不大，但是一年后积攒到一起也是一笔不小的财富。然而，积小钱并不是像葛朗台一样“抠门”，只买最便宜的东西，而是要树立正确的消费观，把每笔钱都花在刀刃上。

制定预算，培养理性消费思维

制定预算是培养理性消费思维的必要一步，它可以帮助我们对自己的可支配资产进行全面的了解，为以后的理财打下基础。

很多人排斥预算，认为设置了预算会束手束脚，花几十元都要辛苦计算，实在太麻烦。但预算本身不是限制，而是一个提醒，它能告诉我们离目标还有多远，帮助我们量化消费过程。只有当资源有限时，我们才会认真考虑每笔消费的必要性。因为预算有限，我们就会在购物前更多地考虑物品的用途，让每笔消费更有价值。

制定预算有两个基本原则。第一，全覆盖。如果预算不能覆盖每一笔支出，那么相当于没有预算。第二，无重叠。不同的预算应没有重叠部分，这样统计效率和参考价值才高。

一份好的预算有三个标准：第一，目标导向，预算能为理财和生活目标服务；第二，考虑波动，超支和意外属于正常情况，预算需要合理地考虑这部分支出；第三，长线思维，预算要有整体观，每月预算应是年度预算的1/12，甚至是五年预算的1/60，而不是每月都不同。

预算分类没有必要过多，分类过多不仅会降低统计效率，还会让人难以坚持。设置预算的目的是控制开支总量，实现储蓄。所以，个人日常消费预算分为三类即可，即餐饮日常、居家日常和购物消费。

这三类消费都有各自明确的特点，如图1-2所示。

图1-2 三类消费的特点

餐饮日常包括食品、日用品等开销，简单地说就是超市里能买到的东西。这类开支随着时间而增长，每月预算的使用情况几乎和时间是同步的。

居家日常包括房租、水电费、保险费、办事费用等开销，简单地说就是用于生活的必要支出。这类开支每个月相对稳定，大部分在月初或月末支付，与时间的关系不大，且日常不易压缩，但一旦压缩就会带来飞跃性的效果。不过，如果为了省钱而强行降低生活质量，未免就有些本末倒置。

购物消费包括服装、电子产品、健身卡等开销，简单地说就是吃、住、行之外的其他消费。另外，不知道如何分类的消费也可以记作购物消费。这类开支经常是跳跃性的，如果某个月遇到朋友结婚、更换电脑等情况，可能就会发生预算超支的情况。

至于预算的额度设置，要根据每个人的情况具体分析。一般来说，月度预算等于年度预算除以12。

有了明确的统计数字后，开支结构便能一目了然，这时再从中找出可以优化、节约的资金就会容易得多。

设置负债警戒线

为了满足日常生活需求，我们有时需要进行合理负债，优化现金流状况。但总有一些人管不住自己的双手，盲目投资，随意购物。最开始没有感觉，可时间一长，负债突破了自己的承受范围，便会陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

那么，如何才能合理负债，提升负债风险管理能力呢？我们可以用28/36经验法则为负债划定一条警戒线。

28/36经验法则是指个人或家庭的房产支出，如还贷、物业管理费、房产税等不超过当时收入的28%；总的负债如房贷、车贷、信用卡负债、小额贷款等不超过当时收入的36%。将负债控制在这个范围内，基本不会影响个人或家庭的日常生活。

例如，刘先生的税后年收入为10万元，按上述规则，刘先生的房产支出每年不能超过2.8万元，每月不能超过2334元。而他的总负债每年不能超过3.6万元，每月不能超过3000元。这样刘先生就不会有太大的生活压力。

表1-2是计算家庭资产负债的参考指标。

表1-2 家庭资产负债参考指标

以上就是科学规划负债的方法。人人都有急需流动资金周转的时候，但一定要合理负债，正确配置个人及家庭的资产和负债。这样既能增强个人及家庭生活的幸福感，又获得了抵御风险的能力。