3.1　量子级产品定义：标准化价值衡量基点

从根本上说，对于银行经营管理效率提升而言，前沿技术只是外在加持，而价值的计量与分配机制才是内在核心。银行只有结合业务发展实际，不断优化和完善价值计量工具和分配机制，才能激发银行内部各业务条线、板块领域所涉员工的工作积极性、主动性，才能为银行的数字化转型和高质量发展提供基础的动力。整体而言，银行在金融产品价值精细化计量与分配方面还存在以下不足。

·不同客户部门、产品部门之间的贡献难以衡量。一方面，银行提供的金融产品和服务往往不是单一的，而是多元的，如矩阵式产品组合，且相关产品和服务对于客户的重要性不是同质的，即有的是主要的，有的是从属的。另一方面，银行相关客户之间也不是孤立的，而是集群式存在的，且相关客户的获取顺序也不是相同的，即有的是先来的，有的是后到的。但是，这些产品、服务和客户之间存在着密切的关系——往往没有A产品的提供，就没有B产品的销售；没有甲客户的获取，就没有乙客户的到来。但从目前情况看，不同客户部门、产品部门之间利益的分割缺乏合理、系统的规则。

·中后台部门的贡献难以衡量。银行是金融产品供给机构，客户管理、产品管理、风险管理、资源支撑保障等前中后台部门对于金融产品的供给都从不同角度发挥着作用。但从目前情况看，客户管理、产品管理等的价值贡献的计量方式一般相对明确，风险管理、资源支撑保障等的价值贡献的计量没有科学、有效的方法。

·成本支出难以衡量。银行是一个有机整体，从渠道建设到信息系统完善，从品牌建设到社会责任履行，都会为各部门开展经营管理活动提供统一支撑。相关成本如何在各部门内部分配，是银行管理精细化的重要研究方向。从目前情况看，对收益端价值进行计量和分配相对容易，对成本端价值进行计量和分配较为困难，且目前处于较为模糊的状态。

由上可见，只有准确衡量各领域、层面、环节在业务发展过程中所做出的贡献和所产生的成本（即综合净利润），才能进一步精细化各领域、层面、环节在业务发展方面的权、责、利，真正激发各领域、层面、环节的经营活力，通过生产关系的改进推动生产力的提升，从而实现财务与业务的深度融合。

为全面、精确计量银行各项经营管理活动价值，本书借用物理学中不可再分粒子即量子的概念，引入“量子级产品”的概念。对于银行而言，存量业务涉及诸多客户和产品。一个客户可以同时消费多个产品，一个产品也可以同时服务多个客户。如果对银行全量客户、全量产品按照某种规则进行层层剥离，最后会得到单一客户的单一产品，这种在客户层面和产品层面都无法再细分的产品被称为量子级产品。在量子级产品层面，银行可以较为精准地确定产品供给参与方，厘清产品供给贡献度，从而为对产品价值进行精细化计量和分配奠定基础。至于通过何种方式构建量子级产品，第4章将详细介绍。