属性之七　保险的科技属性

保险业高质量发展与科技

前面谈到，保险业高质量发展的根本在于保险的活力、创新力和竞争力，显然科技创新应用是根本途径，所以我们要利用科技来推动保险供给侧结构性改革。

我们处在一个超越时空的全新时代，一个连接无处不在的变革时代，这个时代与启蒙运动时期、工业革命时期完全不同。在这个时代，我们必须既要感知现实世界——拥有汽车、学校和战斗机的现实世界，又要看清虚拟力量——拥有人工智能、DNA数据库、计算机病毒的虚拟世界。在这个时代，各种信息、应用、通信数据及出乎意料的事情充斥并改变着人们传统的生存状态，使我们已经无法以固有的感知来理解和认识这个蕴藏着巨大潜能和冲击力的网络连接时代。

保险科技概念诞生于这股全新的浪潮中，它是金融科技在保险领域的分支，能够彻底改变保险业务的潜力与能力，是赋能保险行业的各类新兴科技和创新性商业模式的总和。

不管承认与否，未来已来。相信在不久后，科技将会从四面八方渗透到人们的日常生活当中，也将通过多种方式参与到高精尖的医疗产业、前沿的科学创新研究、复杂的基础设施建造工程、大型体育赛事及演出活动甚至是永恒的哲学思考领域中去。到那时，“科技”的保险服务也将自然而然地成为人们生活的一部分，进而使保险真正成为社会与经济发展的助力引擎。

保险的科技属性

“保险+科技”即所谓的保险科技，从概念上讲可以理解为科学技术在保险行业中的具体运用。保险科技以保险产品与服务为外在表现形式，以诸如大数据、云计算、车物联网、人工智能、区块链等新兴科技为内在核心基础，在保险公司产品创新、产品营销、公司运营与管理方面得到广泛应用，为消费者提供个性、全面、高效的风险管理与保障服务。从这个维度上讲，保险产品或保险服务是科技的载体。

然而，与制造业不同的是，“金融服务”为消费者带来的“满足感”才是实现经济利益的本质所在。从这个维度上看，在“保险科技”概念所涵盖的内容中，保险作为一种风险管理技术，其优先级要高于“科技”。保险作为一种特殊的风险补偿机制，对其依赖的内在要素与外部环境有特殊的要求，一旦偏离保险的本质，那么保险科技本身也就失去了价值。因此，在理解保险内涵的基础上，研发或寻找适合保险业发展的科学技术，似乎更加合理。

当然，科技同样不是一个死板而固化的概念。当今时代，科技的发展使得保险能够更细微地渗透进普通人的行为中：有时只是一闪而过的念头，如果被技术捕捉到了，也能转化为各类服务。

随着大数据、人工智能、区块链、云计算等技术的运用，科技正在赋能保险业，正在帮助保险公司和保险市场逃离无序竞争、同质竞争的环境，在碎片化、场景化、生活化的镜头切换中凭借科技“自发”地产生保险需求，实现保险生态的整体跃迁。

整体上说，科技赋能保险可分为三类：第一类是数字化保险技术，包括电子保单、自动核保、大数据处理等；第二类是连接型保险技术，包括远程定损、SaaS保险分销、物联网等；第三类是智能化保险技术，包括无人驾驶、虚拟现实、保险机器人等。科技赋能保险业，使得保险业出现了两个角度的变化（见图1-5）：一是从保险行业角度，实现了重塑服务、重塑数据和重塑平台；二是从保险技术角度，实现了数字化保险、连接型保险和智能化保险。

基于保险科技属性的高质量发展

防灾避祸、寻求保障是人类亘古不变的主题，而保险则是一种历史悠久的“互助共济、风险共担”形式。今天，科技正在给它注入新的内涵。保险在科技的加持之下，从基于技术驱动的产品创新，再到用科技赋能整个服务生态系统，将会发生一场普惠大众的衍变。

《指导意见》基本原则中提出“坚持科技赋能。转变发展方式，为银行保险机构创新发展提供有力支撑”。笔者梳理了保险的科技属性，即保险的科技实施路径。保险业可以据此梳理出自己的“保险+科技”战略，或者自己公司的科技属性，从而实现高质量发展。

（1）路径一：调整保险科技战略。随着保险科技的“智能化、数据化”，保险公司之间已经产生了“技术壁垒”，主要包括数据壁垒、智力壁垒、资本壁垒，因此对于大多数中小保险公司的科技战略而言，创新的能动体是自己，但创新的升级体不再是自己，而是保险价值链条上的各行各业。所以，保险公司的科技战略是“保险+科技”战略，而不是“科技+保险”战略，可以与保险科技企业合作共建平台，也可以利用大型保险公司输出的平台。

（2）路径二：搭建可控的基础数据库。平台可以共建，可以利用第三方，但是数据一定要自主可控。为了应对未来的“技术壁垒”，保险公司要联合各方搭建可控的基础数据库，其中涉及数据收集能力（物联识别、爬虫、聚合）、数据加工能力（自动分类、去重、防伪鉴别）和数据存储能力（云计算、大数据平台）。

（3）路径三：推动识别技术的保险应用。目前一些识别技术已经比较成熟，包括物联识别技术、传感器技术、生物识别技术、地理位置识别技术、AR技术等。高效率、高质量、低成本的识别技术的应用可以实现数据收集、远程检验、现场监测，继而产生实时监控报警、远程控制现场、自动化触发处理等各种创新应用技术。

（4）路径四：实现保险产品的智能化。未来不仅科技产品需要智能化，保险产品也需要智能化。智能化需要有智能操作系统，需要联网互动，需要大数据收集训练与人工智能算法技术驱动。智能化和数据、识别技术等紧密联系。智能化可以通过随时升级、远程升级来增强功能，可以远程监控、远程诊断、远程控制，可以远程收集数据，可以联网互动。这会给消费者和管理者带来便利，也会给保险公司带来新的服务业务、新的服务流程和新的商业模式。

（5）路径五：助推保险产业链互联互通。智能化和识别技术只是方便了终端数据收集，只有保险产业链实现了互联互通，才能真正做到柔性供应、柔性生产、联动研发、联动营销，才能极大提高社会协同效率，节约行业总体成本。例如，保险行业已经出现了一批SaaS服务平台，为保险产业链互联互通奠定了良好的基础。

（6）路径六：实现保险能力单元网络协同。保险产业链互联互通，有利于保险产业供需信息快速到达每个能力单元节点，使各个环节的能力单元可以按照自己的能力按需接单、按需生产。

（7）路径七：通过科技向社会开放能力与服务。过去，各行各业的能力与资源基本被固化封锁在企业内部。现在，因为“技术壁垒”和平台化战略的实施，所有的企业开始向消费者开放服务，也开始向竞争对手开放能力。我们已经看到，大型保险公司开始为保险业开放自己的技术平台，而中小保险公司也开始接受这种开放的平台，使自己成为保险产业互联互通能力输出的一个节点。可以预见，未来保险公司将如同互联网一样连接在一起。

（8）路径八：逐步实现数据开放共享。除了通过科技开放自己的技术与服务之外，保险公司还可以向保险产业链或社会开放自己的数据。通过设计机制，大家一起来建设丰富数据、校正数据。数据开放后，各行各业就可以结合自己的业务优势，通过“1+1>2”的跨界创新，创造出新的产品、新的服务、新的盈利模式。

（9）路径九：通过数据优化保险业务。未来保险公司一定是开放的保险产业服务平台，类似于阿米巴组织单元（Amoeba）。没有数据，这种互联交叉的叠加因素影响，任何一个人都无法想透看清；没有数据，阿米巴组织单元没有能力做正确的自主决策；没有数据，整个互联协作网络就会变化共振产生混乱噪声。保险公司通过识别技术、智能设备、产业互联互通，建立真正的大数据。

（10）路径十：利用科技向服务型产品转型，做服务产品创新。保险公司作为金融服务行业，未来也一定立足于服务，所以保险公司要利用科技向服务型产品转型，通过科技输出自己的服务，包括风险管理、生活习惯分析、健康管理等服务。

互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术是保险业重新焕发生机的重要助推器。保险业未来发展应顺应“保险+科技”的趋势，充分利用新兴科学技术，优化产品设计，改进业务流程，创新运营模式，促进“保险+科技”深度融合，积极推进中国保险业由高速增长阶段转向高质量发展阶段。

从保险科技属性的高度理解保险业高质量发展，保险公司的科技战略是“保险+科技”战略，而不是“科技+保险”战略，其目的在于通过科技赋能“风险服务”，为消费者带来“满足感”。