如何降低存款利息损失的风险
储蓄存款是最为保险的理财方式,但是如果储蓄存期选择不当,也有可能会造成利息损失。也就是说,如果把钱存入银行后,存款利率调高,或者当定期存款尚未到期,但急需把钱提前领取时,那必然会有利息的损失。规定我们无权变更,但是我们可以有效规避这些风险。
学会分析经济形势和趋势
利率的调整与当前的经济形势有著密不可分的关系,平时多关注关注媒体对经济形势的报导对利率走势的正确判断有很大帮助。例如当前利率水准已较高,媒体舆论也没有任何风吹草动,那么在一段时间内再调高利率的可能性不大,这时可以把存款的期限定得稍长一些;反之,则稍短一些。
选择适合自己的储蓄种类
在定期存款中,不同的种类、不同期限的存款,其存款的利率是不同的。虽然我们都知道期限越长利率也越高,但是如果不全面考虑自己的实际情况而一味的选择长期存款,以后一旦遇到急事需要提前领取,损失的是自己的利息。因此,在办理定期存款时,要根据自己的实际情况准确判断所存款项的预期使用时间,认真选择储蓄种类,避免提前领取。
对于广大小资族来说,储蓄种类主要包括以下几大方面(如下表所示)。小资族可根据自己的实际情况,采用中期、短期、活期相结合的原则,以备不时之需。
储蓄的种类
办理部分提前领取
如果储户在办理了定期储蓄存款以后,遇有急事不得不提前领取存款,不妨采取部分提取存款的方法。选取存款额大于所需资金的定期存款单,未提取部分仍可按原存款单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。这样可以减少利息的损失。
例如某储户有一张10万元的一年期定期存款单,2008年12月23日存入银行,半年后他急需用钱5万元,如果他不知道可办理定期存款的部分提前领取手续,而将存款单的10万元全部取出,那么这10万元将全部按照活期利率计付利息,利息=100000元×0.36%×1=360元。如果他根据需要提前领取5万元,其余5万元仍按原存入日期的原利率计息,那么,利息=50000元×2.25%×1+50000元×0.36%×(180/360)=1215元,比全部提前领取减少损失达855元。
需要注意的是,根据现行储蓄条例的规定,只有定期储蓄存款(包括通知存款)可以办理此项业务,其他的储蓄品种不能部分提前领取。
办理存款单存款单质借贷款
除了部分提前领取,定期存款还可以拿定期存款单作抵押,办理小额抵押贷款,也就是存款单质押贷款。这种贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存款单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协定的其他金融机构开具的存款单的抵押贷款)作为质押,从贷款银行取得一订金额贷款,并按期归还贷款本息的一种信用业务。
存款单质押贷款业务与部分提前领取业务的目的相同,都是为了说明定期存款储户解决急需资金,而又不想损失利息的难题。那么,在急需用款时,是不是这两种方法任选其一就可以呢?
不是。储户在具体操作时,还要根据用款时间以及用款日离原存款单到期日的时间来确定究竟选择哪种方法更合适。一般说来,用款日期较长,或用款日离原存款单到期日时间较长(存款单的原定存期尚未过半),而且所需款项小于原存款单存款额时,选择部分提前领取存款的方式为宜;如果用款日期较短(例如只需用款几天或几个月),或用款日离原存款单到期日较近(存款单的存期已经过半),选择以定期存款单作抵押借取资金更佳。
理财小叮咛:利用十二分法抵御突发事件
你可以将自己的积蓄进行十二等分,每月都存成一个一年期定期,还可以将每月的花费剩余的钱都存成年的定期,而无论钱数的多少。这样,一年之后,你每个月都会有一笔定期存款到期,就算有紧急事件发生急需用钱,也可以随意领取。这样做既可以享受定期储蓄的高额利息,也能满足家里开支的需要。如此好的理财方法,何乐而不为呢?
如何降低存款本金损失的风险
前面我们了解到由于储蓄存期的选择不当,可能会造成存款利息的损失。那么,你有没有想过自己存在银行里的存款本金也有损失的风险。存款本金损失的情况主要发生在通货膨胀较为严重的时期,如存款利率低于通货膨胀率,就会出现负利率,也就是存款的实际收益≤0,这个时候如果没有保值贴补,存款的本金就会发生损失。
以下为您介绍几种避免存款本金缩水的措施,储户可根据自己的实际情况进行选择。
不要轻易将定期存款随意取出
如果没有特殊需要或是有很大把握的高收益投资机会,切记不要轻易将已存入银行一段时间的、尤其是存期已过半的定期存款取出。因为即使在物价飞速上涨、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候,银行存款还是按票面利率计算利息的。如果在这个时侯把钱取出来放在家里,那么一点利息也没有,损失更大。
善于比较不同投资的收益大小
如果遇到比定期存款收益更高的投资机会,如国债或其他债券的发行等,储户也不要盲目提前取出定期存款,而改作其他投资。应该先将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较,再从中选取总体收益较高的投资方式,以免得不偿失。
例如某储户于2008年3月拿著1996年5月1日存入的整存整付三年期定期存款单10000元到银行要求提前领取,打算购买1998年三年期国库券,银行工作人员为他算了一笔帐:如不考虑保值因素,按存入日%1%的年利率计算,该储户到期时应得利息324元;购买国库券,到期应得利息420元。现在的存期为22个月,如果提前领取只能按活期储蓄利率计算,期间又遇到两次降息,实得利息不到50元。如此一算,买国库券虽比存满3年多得利息96元,但是提前领取损失的利息高达270元。
谨慎对待已到期存款
对于已到期的定期存款,可以根据存款的利息收益率、利率水准、以及利率走势等因素与其他投资方式相比较,结合自身的实际情况进行重新选择。小资族要特别考虑自身的工作性质、灵活掌握投资时间的程度、以及对风险的承受能力等因素。
如果遇到当前利率水准较高,未来利率水准有可能下调的情况时,对于每天早出晚归的小资族来说,继续转存定期储蓄是较为理想的选择。因为利息收入是按存入日的利率计算的,在利率调低前存入的定期存款,在整个存期内都是按原存入日的利率水准计付利息的,在利率水准较高、或利率可能下调的情况下,存入较长期限的定期存款意味著可获得较高的利息收入。
如果遇到当前利率水准较低,未来利率水准有可能调高的情况时,可以将已到期的定期存款投资一些收益率较高的产品;或者将存款转存为期限较短的储蓄品种,以待更好的投资机会。对于收入不高,对利率的走势不十分了解的人群,选择较长期限的定期储蓄存款是较为明智的;对于具备一定风险抵御能力,并对利率变化资讯较为敏感的人群,可以选择类似国债这样的有一定风险、但收益率较高的投资方式。
总而言之,只要储户多多关注目前的经济形势,对经济发展趋势有一个理性的把握,结合自身的实际情况选择适合自己的投资方式,就一定能基本上降低存款本金损失的风险,从而获取较高的收益。
理财小叮咛:有价证券与利率的关系
在利率水准较高,未来利率水准有可能下调的时候,金融市场上的有价证券(股票、国债、企业债券等)通常处于价格较低、收益率相对较高的水准,利率的下调会进一步推动它们价格的上涨。如果你具备一定的投资经验,并能灵活的掌握投资时间,可以将存款投入到有价证券市场,等到利率下调的时候将有价证券抛出,可获得更高的投资收益。