3.无现金社会与金融科技
Q 在日本，无现金化的推行情况如何？
很多国家正在推行无现金化。比如瑞典，由于电子现金的普及，几乎实现了无现金化。中国的无现金化也在急速发展中。
但日本是世界上最不推崇无现金化的国家。
日本人非常喜欢现金。大概是因为日本银行业的自动取款机（ATM）太多了吧。我想，这与银行过于发达有关。
Q 数字货币的架构，能取代当下的金融系统吗？
理论上，比特币等数字货币是有可能取代现今货币制度的。但目前数字货币的普及程度还很低，所以不能这么说。
比特币如果取代了银行存款货币[1]，就没有人到银行存款了，这会使银行无法进行信用创造（另外，并不只有比特币普及，才会使银行无法进行信用创造，央行发行数字货币时，这种情况更可能会出现。参见第3章）。
货币体系的改革会对社会产生重大影响，但总归还是需要一定时日的。只是如果人们的想法能有所改变，这种改革就可能会在更短的时间内实现。
Q 何为金融科技？
所谓金融科技，是指信息技术在金融服务领域的应用。金融科技的各种领域，如表1-3所示。
金融科技的第一个领域是支付和结算业务。该领域的先驱者是成立于1998年的贝宝（PayPal）公司。它从事的就是支付业务。人们在网上购物进行支付时，通常使用的工具是信用卡，但信用卡支付会存在一些问题，贝宝就是为解决这些问题而诞生的公司。
这家公司后来被线上拍卖网站亿贝（eBay）所收购，成为其子公司，但是在2015年7月又独立出来，并公开上市。当时的总市值大约是520亿美元。这已经超过了其母公司亿贝的总市值，在日本大约与三井住友金融集团是同一个水平。以此见之，我们认为，不管怎么说金融科技都是重要的存在。
近年来，随着智能手机的普及，各种新服务在智能手机上就可以使用。
首先便是网上支付服务。比如贝宝、Stripe[2]这样的服务，智能手机使其使用起来更为简便。
其次，在线下实体商店，将信用卡模式予以简单化的服务也是有的。过去，店里要准备好刷卡机，但现在只要用智能手机上的应用程序就可以，如Square[3]。
金融科技的第二个领域是贷款业务。放贷可不经银行而进行，这被称为“社交借贷”（social lending）。
第三个领域是保险。比如说，通过车载传感器，收集每个人的驾驶状态数据，据此计算出每个人的保险费。除此之外，通过对大数据的挖掘，可以创设一些新型的保险。
第四个领域是基于人工智能（AI）和大数据，进行投资顾问业务。
表1-3 金融科技的各种领域（没有用到区块链技术）
Q 就金融科技而言，日本的发展状况如何？
日本和美国在金融科技方面的发展有很大的不同。
在美国，IT类创业公司是破坏性的创新者，去抢现有金融机构的饭碗。因此金融机构有很强的危机感。
但日本的状况并非如此，而是与之相反。目前在日本的一种趋势是，银行以并购方式将这些创业公司收入囊中。
2016年5月，日本修订《银行法》，以银行为主体的金融机构向IT类创业公司的出资条件有所放松。这样银行就不需要同那些外部的创业公司去外接其新技术的开发，而是可以直接收购这些创业公司，将其纳入自己的体系。
如此一来，现有的银行会以对自身最有利的方式，进行技术开发。不过，在技术开发方面，日本恐怕是要落为人后了。
Q 对金融科技的发展来说，重要的是什么？
当今世界正在发生巨变，而日本则处于落后之中。日本之所以没有发展出这些业务，有诸多理由，但最为重要的原因还是在于管制。
我们可以看到，新兴事业的发展因管制而受到了阻挠。即便在技术上可行，但因管制而无法落实的项目并不鲜见。
具体来说，是对特定行业的准入限制。比如在金融服务领域，就有很强的管制。像支付业务和贷款业务，在过去是只有银行才能做的事情。但想要拿到银行的经营许可是相当困难的。即使有新技术被开发出来，往往也达不到业务应用状态。
这些管制后来放松了一些。比如支付，即使是银行之外的行业主体，也可以做了。同样，贷款业务也允许非银行类机构来参与。
但这些多是形式上的放松。要想实质参与，也未必那么简单。比如说，对于支付业务的从业者，想要做支付业务，必须去金融厅注册。但是为了能去注册，得满足各式各样的条件。即便取得了注册认可，在实际的业务操作中，也要承担“本人确认”的责任，受到了很大的制约。
实质性的放松管制，才是真正重要的。
Q 推广数字货币会产生什么问题？
第一个问题与税收有关。因为数字货币具有匿名性，有可能无法获知交易的发生。因此，数字货币的交易扩大会带来征税困难的风险。
第二个问题是资本出逃。国民如果对本国货币的未来失去信任，就可能先买入比特币，再换成美元等其他币种。
这个问题已不单是理论层面的探讨，在现实中已经发生了。2013年3月，塞浦路斯发生了利用比特币进行资本外逃的事件。这是事关国之存立的重大威胁。
[1] 指能够发挥货币作用的银行存款。存款货币主要是单位、个人在银行账户上的活期存款，主要流转于银行体系内，可用于转账结算。存款货币来自现金货币的存款和银行贷款派生机制。——译者注
[2] 一家为公司提供网上支付服务的公司。——译者注
[3] 一家移动支付公司。Square用户（消费者或商家）利用Square提供的移动读卡器，配合智能手机使用，可以在任何3G或Wi-Fi网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费。——译者注