第1部分 解开财富自由的秘密
第1章 财富要素
1.“财富自由”，离你到底有多远？
小羽今年30岁，她刚意识到理财的重要性，开始发奋图强。
小羽知道理财要从储蓄开始，就跑去银行存款。小羽拿着之前攒下来的10万元，选择了一年期定期存款。假设一年期定期存款利率6%，存1年就会变成10.6万元。小羽继续存一年定期，第2年就会变成11.2万元。就这样，小羽坚持了30年。30年之后，小羽退休了。这10万元存款的利息有18万元。
有了这一次的经验，小羽决定穿越到她30岁的时候。穿越回来的小羽还是用10万元理财，每年的利率还是6%，但她悄悄地做了些小调整，30年之后，这10万元的利息变成了47.4万元。
同样的本金，同样的利率，同样的期限，到手的利息居然是之前的2.6倍！穿越回来的小羽是怎么做到的？
存款和贷款
你有过这样的感受吗？总“感觉”拿到手的存款利息特别低，而付出去的贷款利息特别高。
问题是，银行的存款利率和贷款利率明明看起来没有太大的差别。
细想起来就更奇怪了：在银行存款的时候，你的本金是没有减少的，一直都是那么多，而贷款的本金却因为你每个月的还款一直在减少；在你不断偿还本金的过程里，贷款利息明明应该大幅减少。
可为什么还是觉得贷款利息特别高呢？
真相是，你的“感觉”没有错！问题不是出在利率上，而是出在计息方式上。
全世界的银行都在为存款支付单利，却在向你的贷款收取复利。没看清楚这一点就盲目理财，你恐怕会离“财富自由”越来越远。
单利和复利差别有多大？来看一下金融学里单利和复利的增长曲线，如图1-1所示。
图1-1 单利和复利的增长曲线图
存款都是按照单利计息的，所以利率平稳地增长。
贷款都是按照复利计息的。如果你借了一笔钱，一直拖着不还，那就真的可能还不清了，哪怕有的时候贷款利率看起来不算很高。这就是为什么高利贷很容易出大事的原因。
现在，你知道穿越回来的小羽做了什么改变吗？
小羽把银行存款的单利计息方式改成了利滚利的复利计息方式。就是这样一个小小的改变，还是10万元的本金，还是6%的利率，还是30年的期限，让小羽的利息变成了之前的2.6倍。
说实话，你我这样的普通人恐怕这辈子没有什么机会能穿越回去。正因不能重新活一次才使每个人的生命都变得独特而珍贵。如果你希望有机会实现财富自由，或者哪怕没到财富自由，至少像小羽一样翻着倍地实现财富增长，那么首先就要清醒地认识到：财富加速增长，从来不仅仅是提升收益率就够了。
我在财富管理领域里沉淀了16年，观察研究过很多人的财富增长之路，最简单且行之有效的财富增长路径就是借助复利的力量。
复利
你听说过“国王的棋盘”的故事吗？传说，古印度舍罕王打算奖赏宰相西萨·班·达依尔，让他自己选择赏赐的方式。
宰相说：“陛下，请您在这张棋盘的第1个小格里赏给我1粒麦子，在第2个小格里给2粒，第3个小格里给4粒。以后每个小格都比前一个小格加1倍。请您把这样摆满了64个棋盘格的麦粒都赏给您的仆人吧！”如图1-2所示。
国王满口答应了。等到发放粮食的时候，国王才知道自己错了：就是把整个王国的粮食送给宰相，也远远不够。
图1-2 国王的棋盘
你可以猜一下，第64个格子里到底有多少粒麦子？
我认真地计算了一下，2的63次方，也就是900多亿亿粒麦子。这个数字大到有点难以理解，所以这里换算成重量：
因为不知道具体的麦子种类，所以我假设1公斤麦子有4万粒。900多亿亿粒麦子，大概是2305.8亿吨。2021年咱们国家的粮食产量是68285万吨，仅仅第64个格子就相当于咱们国家339年的粮食总产量！
这就是复利的力量！
据说，有人问爱因斯坦：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是原子弹，而是“复利”。著名的罗斯柴尔德金融帝国创立人梅尔，也称复利是世界上第8大奇迹。也许这些都是故事，但复利的价值却让人难以忽视。
复利，就是利滚利。如果你有一笔钱在拿到收益后，再连本带利进行新一轮投资，并且一轮接一轮地循环获利，这就是复利。比如，银行给你计算的贷款利息。
和复利相对的是单利。如果你有一笔钱在拿到收益后，并没有将原来的本金加进来形成新的本金，收益只能根据最初的本金来计算，没有利滚利的过程，这就是单利。比如，银行给你计算的存款利息。
复利增长曲线
现在，你手上有1万元吗？
其实，收益率并不需要高到吓人，只要每年能实现22%的投资收益率，你就能在有限的生命里成就一个奇迹。
如果你可以使用复利计息，那么这1万元在60年后就可以变为15.2亿元。可如果只能用单利计息，那就只有14.2万元。是的，两者有超过1万倍的差异！如图1-3所示。
居然还有那么多人从没注意过计息方式的差别！
图1-3里其实有两条线。隐藏起来的那条单利增长曲线在15.2亿的巨大对比下，看起来可怜巴巴的，14.2万的结果几乎和0融为了一体。
注意看这条上扬的复利增长曲线，最初看起来斜率不大，但是一旦过了某个时间点，曲线就会急速上扬。过了这个斜率突然发生改变的“拐点”后，就是你的资产急速增长的过程。
图1-3 按照22%的利息计算，单利和复利的增长曲线
从今天起，请你把这条曲线深深地刻在脑海里，这就是“复利增长曲线”。它不是一条孤独的曲线，更不是一条只存在于理论中的曲线。从1920年到2020年，在过去的100年时间里，道琼斯指数也跑出了同样的曲线，如图1-4所示。
图1-4 1920年-2020年道琼斯指数走势[1]
世界人口增长曲线也与之惊人地相似，如图1-5所示。
图1-5 世界人口增长曲线[2]
现在，请你回想一下自己的过去。我大胆地猜测一下，是图1-6所示的样子吗？
图1-6 你的过去
平稳、迟缓、波澜不惊。如果这是你的过去，那么你的未来呢？
还是这样平稳、迟缓、波澜不惊吗？
有没有可能像图1-7所示的样子，其实你正朝着这样的拐点前进——越过拐点，接下来你的发展速度、资产增长速度都是之前无法想象的，就像“复利增长曲线”一样？
图1-7 这样的未来，也许正是你真实的未来
你的财富增长曲线也可以并且应该是复利增长曲线，如图1-8所示。
图1-8 你的财富增长曲线
每个人的财富增长路径大概都是这样的。从出生开始花钱，20岁之后才开始创造财富。如果没有富爸爸，绝大多数人都是从第一桶金开始积累财富。30岁开始，很多人承担起家庭的担子，积累着，付出着，花钱的同时也赚钱，并把财富安放在不同的地方，最终产生了极大的差别，也就跑出了不同的财富增长曲线。
有人在重复着单利曲线，辛苦忙碌，日复一日。有人起势很快，却迷失在中途，原地打转。也有人看起来愚公移山，却在关键选择上做足了准备，一举冲过了拐点。还有人在努力积累复利的路上，走岔了路，或者意外倒下了。
不管怎样，你顺着上一辈的曲线前行，也同时在为下一代铺路。下一代会沿着你走过的路继续前行。运气差的时候，上一辈不小心把上扬的曲线压弯了，变成了下行的曲线。比如，提前花光了自己的养老钱，压得下一代的路更难走。
在潜移默化中，你的财富增长曲线和财富智慧都将传承给下一代。
都说“富不过三代”，但是更多人的现实是“默默穷上十几代”。
你也有实现“财富自由”的目标吗？
我从本科毕业进入银行大堂工作，就开始为普通人解决财富问题。2008年起，成为国内早期私人银行从业者，开始为个人可投资资产在1000万元以上的高净值人群规划财富。此后十几年的时间里，我给数十万人讲过财富增长的课程。
我听过很多人分享他们关于“财富自由”的想法，这些人里有刚毕业的大学生，有在家带孩子的全职太太，有不敢病、不敢死的中年“打工人”，也有资产上亿元的企业家。有意思的是，人人都想实现“财富自由”，却几乎人人都有不同的想法。
“财富自由”是一个在很多人心里闪着金光的词，我自己也琢磨了很多年。在百度百科上，我找到了这样的定义：
简单说来，财富自由就是有足够多的时间和足够多的钱做你想做的事情。在“基本”的生活需求得到“持续”保障的前提下，有足够的资本可以“自由”地投入到“该”做的事情中。
大致是这个意思，但好像还少了点什么。这个定义也许说出了你的心声，却不能明确接下来你该做什么，到底怎么做才能实现财富自由。
在和上千位已经实现了财富自由的人交流后，我的理解是这样的：我们要的自由，其实不是财富。财富只是实现自由的工具。自由，是个人时间的自定义能力，也就是“我的时间我做主”。
所以，我对于一个人实现“财富自由”的定义是这样的：你不必为了满足生活必需被迫出售自己的时间。或者换句话说，财富自由就是穿越成本线。
现在，回看一下刚才的财富增长曲线，你有没有更深的理解？
“财富自由”就是那个拐点。拐点之前，是你满足和调整生活成本的过程，不断逼近财富自由的过程。
财富自由不再是终极目标，而成为孕育在你生命中、历经岁月打磨而出的一颗珍珠。或者说，财富自由是一个拐点。实现财富自由之后，你穿越了生活的成本线，仍然有很长、同时更加有趣的路要继续走，如图1-9所示。
图1-9 你的财富自由拐点
财富自由不是终点，而是另一个起点。你拥有的能力更强，你受到的束缚更少，你面对的选择更多。
在帮助了数以千计的私人银行客户、高净值家庭和企业家群体持续进行财富管理的过程中，我越发肯定了这个想法：财富自由，就是一条持续生长的复利增长曲线。
好消息是你可以在人生的任何节点开启这条曲线，坏消息是在很长的一段时间里，你很难凭感觉识别出它是平缓的单利曲线，还是正积蓄着上扬力量的复利曲线。决定你未来财富走向的密码正掌握在你的手里，它们是你的认知和行动。
接下来，我会从“财富”开始，为你一一拆解财富自由的要素。