第一节 人身风险概述

一、风险的含义

不同的学者对风险的概念有不同的解释，归纳起来主要有以下两种：

一种是从损失概率的角度定义。最早提出这种定义的是美国学者海恩斯，他在其1895年出版的著作《经济中的风险》中将风险定义为“损害和损失发生的可能性”。根据他的观点，我们可以得出损失发生的概率或可能性越大、风险也就越大的结论。在此基础上，后来又有一些学者对该定义进行了进一步的阐述。他们认为，某一事件发生的不确定性越大，风险越大，当损失的概率是0或1的时候，不存在风险；当风险的损失概率是0.5的时候，风险最大。

另一种是从主观的角度对风险进行定义。持这种观点的学者认为，风险是指人们对某种事件造成的损失在主观认识与估计上的偏差。他们认为，某个风险事件造成的损失在客观上是确定的，而不确定的是每次事故造成的损失与主观判断的偏差。小阿瑟·威廉姆斯和理查德·M.汉斯在《风险管理和保险》一书中将风险定义为“给定情况下和特定时间内发生可能的结果之间的差异”，提出风险可以用标准差或均方差表示。

可见，理论界对风险的定义并不统一。目前，为大多数人所接受的一种定义是：风险是指某种事件发生的不确定性。

需要注意的是，“风险”和“危险”是两个看起来很相近的词语，都是指有可能发生但尚未发生的事件，在部分教科书中，往往将两者混为一谈，而事实上两者完全不一样。在英文中，风险是“risk”，危险是“danger”。在中文中，结合保险的性质，风险发生的结果是不确定的，但危险发生的后果是基本确定的。例如，发生了火灾，这是危险，而不是风险，因为结果是肯定的。保险经营的对象是风险，而不是危险。人寿与健康保险经营的对象是人身风险，而不是人身危险。

二、人身风险的含义

简单来说，自然人面临的各种风险就是人身风险，具体是指在日常活动和经济活动过程中个人的生命、身体所遭受到的，导致人死亡、伤残、丧失劳动能力以及其他费用支出增加的风险。人身风险一旦发生，将会对个人、家庭和社会带来一定的损失，这种损失一般表现在两个方面：一方面是额外费用的增加。这些费用包括由于死亡导致的丧葬费用，由于疾病和残疾产生的医疗、护理等额外费用。另一方面是收入的减少或终止。个人由于死亡、伤残、疾病、失业或退休，都将导致个人和家庭收入的减少或终止。

在人类社会漫长的发展过程中，人们遭受过不少自然灾害、意外事故导致的人身风险。瑞士再保险公司西格玛（Sigma）2019年的研究报告《经济积累和气候变化时期的自然灾害》（Natural Catastrophes in Times of Economic Accumulation and Climate Change）显示，在2019年的经济损失中，有1 370亿美元（1美元约等于6.98元人民币，下同）由自然灾害事故造成，90亿美元则源自人为灾害事件。全球保险业赔付了600亿美元的损失，其中自然灾害事故占了520亿美元。

随着经济的发展，人们的生活节奏逐步加快，亚健康人群的数量逐年增加。据统计，我国有70%左右的人群处于亚健康状态。2021年，由北京中西医结合学会与人民数据网联合发起的国民亚健康状态问卷调查结果显示，18~25岁群体亚健康占比为33%，25~35岁群体亚健康占比为58%，35~45岁群体亚健康占比为56%，45~55岁群体亚健康占比为61%，55岁以上群体亚健康占比高达75%。在所有亚健康人群中，18~35岁群体占比近59%，远高于35岁及以上群体。亚健康人群通常没有器官、组织、功能上的病症和缺陷，但通常自我感觉不适、疲劳乏力、反应迟钝、活力降低、适应力下降，经常处在焦虑、烦乱、无聊、无助的状态中，自我感觉活得很累。现代医学研究结果显示，亚健康状态多种多样，几乎每种疾病都可能有与之相近的亚健康表现。

疾病尤其是重大疾病，往往会使得个人和家庭面临高额的医疗费用开支，个人劳动收入中断或终止，家庭的经济状况受到严重影响。

三、人身风险的特征

（一）客观性

人身风险无时不在、无处不有，是一种客观存在，不随个人的意志而改变，生、老、病、死、残每一个人都无法避免。虽然随着风险管理能力的提高，可以有效控制部分风险，一些在过去对人类致命的疾病(如天花、肺结核等)已经得到了根治或有效医治，但是却不可能完全排除各种人身风险。正是由于人身风险的客观存在，人寿与健康保险才具有存在的必要性。

（二）损失性

无风险、无损失、无保险，无论哪种原因造成的人身风险都会给人们造成损失。损失既有可能是经济上的，也有可能是精神上的，人寿与健康保险保障的是人身风险带来的经济上的损失，即额外费用支出增加或收入减少，不承担精神上的损失。

（三）不确定性

人身风险发生的不确定性表现在以下三个方面：

1.空间上的不确定性

生活中到处都充满风险，但具体在哪一个空间发生则是不确定的。以意外伤害这种风险为例，人们有可能在运动场发生意外，有可能在乘坐交通工具时发生意外，甚至有可能在家中发生意外。

2.时间上的不确定性

例如，人总有一死，总体来说，人的死亡具有一定的规律性，但具体到某一个个体，则体现出不确定性，有的人活得长，有的人死得早。

3.损失程度上的不确定性

人身风险的发生会给人们带来损失，但损失的大小是不确定的，具有偶然性。以医疗费用支出为例，有的人只是普通感冒或发烧，自己口服感冒药就痊愈了，医疗费用支出少；有的人罹患重疾，需要住院治疗甚至做手术，医疗费用支出多。

（四）可度量性

虽然人身风险的发生具有偶然性，但是就某一群体或某一区域的人口总体而言，人身风险的发生具有一定的规律性，这种随机现象服从某种概率分布，能够运用概率论与数理统计的原理进行统计和研究，将不确定性转化为确定性。最典型的就是生命表，即通过对某一地区或某一家保险公司的被保险人的各年龄段的死亡率进行长期统计观察，就可以较准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率。

（五）发展性

人类社会在自身发展的过程中，也创造和发展了风险。例如，建立核电站带来了核污染风险；鳞次栉比的高楼带来了高空坠物风险；经济的高速发展使得人们的工作压力增加，从而带来亚健康风险；全球化导致病毒在全球范围内的传播更为容易，像新型冠状病毒等都成为新的人身风险，威胁人类的生存安全。人身风险的发展性是人寿与健康保险发展的客观基础，促使保险公司开发新的产品来满足市场对新风险的保障需求，最终促使人寿与健康保险业持续发展。