第1章 家庭财产巧打理(1)

1．家庭预算的编排

何谓预算

所谓预算，就是根据你的生活和财务目标，有计划地预估各项收入、支出、储蓄和投资等金额，并且彻底执行，这样可以避免随便乱花钱。除了减少每到月底就叫穷的困境之外，还有助于早日达成目标。

预算表里的内容

编预算，可以利用预算表，按预定的财务目标，分别以一年和一个月作单位，预估这段时间内的收支，和扣掉支出后的盈余要如何运用。

例解

你希望在5年内存够30万元买房子，那么平均每年至少要存6万元左右。编列年度预算的时候，除了严格控制钱财进出使全年收支平衡之外，还要进一步安排盈余的运用，看是要定存或投资股票、债券，使全年的盈余至少达到6万元的水准，甚至存下更多的钱。

2 把预算具体到月份

把年度预算再细分为每一月份的预算时，要根据不同月份的特性个别安排（如：每年三节的奖金会使收入增加；新年和孩子开学时，支出会大增），只要每个月预估的盈余加起来，能达到年度目标就可以了。

4 保留弹弹性

人不是神仙，没办法预先知道会发生什么意外事故，所以在编预算时，别订得太紧，多少保留些弹性，以防临时汽车坏了需要大修，或是突然接到几张红色炸弹，而破坏整个预算。你可以在支出部分，列上准备金的项目，用来应付这些临时性的开销。

两栏制

预算表中还可以分成预估和实际两栏。把实际收支的数目记下来和预算对比，看看执行得是不是理想，如果实际状况与预算相差1／3以上，就表示你不是没有严格执行，就是预算订得不合理，要找出真正原因，再来调高或调低预算，或是节制不合理的花费。

2．流动收入的预算

一般人在拿到年节奖金或其他额外收入时，容易觉得这是一笔意外收入，不花白不花，所以经常是来也匆匆，去也匆匆，却没想到如果不急着花，好好规划一下，小钱也可以发挥大效果。在计划这项收入的用途时，可以针对支出、储蓄和投资三方面去设想：

支出

在拿到这笔额外收入时，同时可能也有许多额外的支出，例如三节奖金常要用来应付宴客聚餐、买年货、发红包、缴所得税等。假使你先把这些支出扣除，会发现所剩不多，就可以有效抑制乱花钱的欲望。掌握精打细算、聪明消费的原则，选择适当的购物时机和坚持只买原先计划要买的东西，不随便被促销活动影响而掏腰包，就可以避免不必要的浪费。

储蓄

扣掉各项必要的开支后，如果剩下的钱有限，不够用来投资可以存入银行，为投资做准备，或是应付平常日子里的弹性支出。

投资

只要你手头有个三五万元，就可以考虑买兼具储蓄和投资功能的国外内共同基金。如果想追求更高的利润，而且手头上有一笔不小的资金时，可以趁股市、房市价格低迷时，投资股票或房地产，做中长期的投资，为未来的子女教育金和养老金做准备。

3．家庭损益表的有效利用

如果你经常入不敷出，或是透过资产负债表检查过去一年辛苦的成果，发现财富增长不尽如意时，就需要利用损益表来了解一下，自己在这一段时间内，应该怎样改善收入和支出的运用。

损益表的组成

损益表是由收入、支出费用和余额三项所组成。填写需要注意的是，可以列在损益表中收入和支出项目下的，都是指这段期间内，已经确实收到的收入或付出的费用，预估或还没有实现的部分都不要列入。

收入项目通常比较单纯，可以根据来源分成工作收入、投资收入和其他收入三大部分。

支出项目就复杂多了，你最好分成食、衣、住、行、交际娱乐、子女教育、医疗、保险、税金、其他等几项，再按项目归类，这样就会清楚得多，也容易看出哪一项支出比意料中多出许多，这时，你的支出就需要“减肥”。

根据损益表开源节流

所以当你做好损益表以后，就可以和家人共同检讨，今后要怎样才能增加收入和减少支出。例如：以争取升迁，换其他投资工具等方法来开源；利用减少不必要的花费、节税等方式来节流，以有效控制家庭的收支。

4．退休计划的拟整

退休前开始计划

退休计划的目标就是使自己在退休之后，有足够的金钱和时间做自己想做的事，简而言之，就是让自己的退休生涯活得快乐。

因此，首要条件就是在退休之前存一笔钱，足够让自己在退休到离世之前，能生活无虑，不必担心钱的问题而节衣缩食。所以，退休计划的第一步就是决定自己何时退休？是否要提早退休，或是有自己的事业者，工作到最后一刻？这些就要看个人的选择了，若是您一直很想过自由而无拘无束的日子，则提早退休未尝不可；若是您很热爱工作所给予您的成就感、充实感，那么您也可以选择享受工作直到最后。

退休时你有多少钱

为了使自己能在退休之后，不必为钱忧心，首要的条件就是要有足够的一笔退休金，由于退休之后，薪资来源断绝，所以必须从其他的来源去筹措及预备退休后的费用。为了达到筹措退休金的目标，首先您必须先计算个人本身目前拥有的资产总额到退休时可以达到的预计金额，基本上退休时您应拥有的资金来源如下：

（1）退休金

退休金额的多少是依您工作的年数及薪资来算的，因此，为争取较多的退休金，惟一的方法便是保持良好的工作表现，以获得较高的薪资并避免被迫辞职……等。

（2）投资所得

一切投资工具的所得利润皆可以在退休时提供一笔可观的收入，由于是为了存退休所需的金额，因此以长期性的投资较佳，如：长期性的股票投资、期货投资、房地产投资……等。

（3）保险金收入

预计您的长期保险在您退休时可支领的保险金额有多少。而且保险金除了单位为你投保之外，自己也可以投保。

（4）资产所得

若事业是您自己的，则需事先计算其现值。算出现值后，要预测在退休时的价值增减情形。

将以上（1）～（4）项的财产总价值相加，即可得到目前您所拥有的退休预备金。

退休之后日子怎么打点

接下来，就要计算您退休之后，若是要以您理想中的生活方式过日子，则需要多少费用。此费用的计算是以您预估的寿命减去退休时的岁数，再乘以每年所需的生活费用而得。而解决住房之后每年的生活所需费用，就要以预算表的方式来计算。

算出退休后预估的每年总收入与总支出后，将总收入减总支出便可得到一个多为负数的差额，因退休后收入少，若想维持高品质的生活，自然需要额外的储备金来支付。而这项差额，便是您所要预先储备的数目。为了达成理想的退休生活，您必须在现在这一段期间，将这项差额赚足，才能达到理想。

了解赚钱的目标之后，便要着手进行

为了使退休时的资产和退休后所需的费用相符合，而又不愿因钱不足而缩减退休后的生活费用而降低退休后的生活品质，则惟一可行的方法，就是增加退休时可拥有的资产，为了增加退休时的资产，您可以从下面几个方面来进行。

节省花费：

减少支出的数目可增加存款，也就增加了日后的资产额。

提高退休金：

只有努力工作以增加薪水，才能使退休金额增加。

改善投资方式：

采取更多的投资方式以赚取更多的利润，如：由短期投资改为长期投资……等，尽量以低风险的投资为主。

5．孩子的成长预算

把孩子从摇篮抚养到大学，是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支。要做到这点，需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节，尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。

孩子降生之前父母的责任

在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。

查询雇主的产假政策，弄清在产假期间是有薪还是无薪，以便作出相应的预算安排。

同样地，在怀孕之前，要为父母双方购买人寿保险，不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是，为出生的婴儿保险是毫无意义的，因为如果孩子死去的话，并不会导致家庭收入的减少，不至于影响家庭的运转。

口产后应尽早地把孩子纳入家庭保健计划

不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期，或者如果错过规定的期限，你就不得不等一段时间。

利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机，如果没有立过遗嘱的话，可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯，但随着法律的日益健全，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前作出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。

赶快上户口享受政策优惠

在孩子出生后，一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。除了能享受独生子女政策之外，有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾。

孩子的育托

小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用是多少时，不要忘记把社会治安、医疗保健等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到同样周到的照顾。

你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价，常常可以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于清除这些东西，并让它们派上用场，你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。

随着孩子长大，很多父母在处理因感情冲动而在商店购买的商品时，错误地保持沉默，而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话：“我的孩子小的时候，我常带他去杂货店，他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要：比如葡萄。这时我就对他说，‘你要多少都可以，但必须要到价格降到很少钱一斤的时候’”。这给了孩子一个目标。

大部分父母都同意生育和抚养孩子是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是，要做到在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。

家庭成员的形态与婴儿安排

大家庭：即三代同堂的家庭形态，这种家庭组合的好处是可以同时奉养父母及养育子女，且父母亦可帮忙照顾孩子，实在是一举两得。这种形式的家庭所带来的三代同堂天伦之乐，亦是其他形态的家庭无法获得的。但若父母亲行动不便，需要特别照顾，而子女又还太小亦不能疏忽时，就得考虑是否能兼顾了。