第2章 家庭财产巧打理(2)

小家庭：又称为核心家庭，这是由一对夫妻及其子女所组成的家庭形态。这种家庭形式的好处为，人口较少，因此支出较少，且较单纯。决定生养子女之后，接着要面临的，便是庞大的生活费和子女教育费用，根据专家的估计，一个人从进小学到大学毕业，所需要的教育费用约为10万元。除了入学后的教育费用之外，从孩子出生到人小学这段期间的养育问题，亦是十分棘手的。下面就列出几种婴幼儿的养育方式：

（1）由父母亲亲自照顾：自己的孩子当然是自己照顾较为安心，但照顾孩子，尤其是婴幼儿，非得用24小时的全副心力来投入不可，因此，势必夫妻之中有一方要辞去工作，才能负起照顾孩子的责任。而辞去工作之后，家里少了一份薪水，又多了孩子的开销，财务是否能支撑，是首先要考虑的问题。

（2）请祖父母来代为照顾：许多年轻的夫妇会采用这种方式，将小孩交由自己的父母代为照顾，再付给父母一笔费用以资酬谢。由于这种方式不必担心孩子受到不完善的照顾，亦可以让父母打发年老的生活，实在是一种两全其美的方法。

（3）请保姆来家中带孩子：雇用保姆来家中代为照顾孩子也是十分方便的，但除了费用昂贵之外，孩子是否能受到完善的照顾亦是十分值得忧虑的问题，因此引起的纠纷更是不可胜数，宜谨慎从之。

（4）送交托儿所代为照顾：现在托儿所比比皆是，选择一所完善的托儿所代为照顾小孩，亦是可行的方式，但孩子是否能受到妥善的照顾也是一个问题，此外，若是全天候的待在托儿所，容易造成孩子与父母的生疏，宜谨慎考虑。

养育和教育一个孩子要花多少钱

养育和教育一个孩子要花多少钱？可能随着父母对孩子的期望而不同，如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。

从孩子出生开始，光是婴儿用品和医疗费用，每个月至少得花上500元，如果是在职妇女，托人照顾的保姆费每个月也在200元到500元左右，3年下来，得准备2万元左右。

中小学阶段：除了养育，孩子更需要教育，幼儿园、小学、初中、高中期间；如果都是读普通学校，学杂费大概要4万元。不过这不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备30万元以上。

大学阶段：最让父母负担沉重的，是教育费用比较高，孩子可能要离家住宿的高等教育（像大学、研究生）阶段，估计一个大学毕业生，4年的学费加上生活费用，要花4万元，私立大学则有可能更多。

研究生阶段：至于继续深造的费用，研究所或大学的研究生院，各需要6—10万元左右。如果到外国留学，2年就要花5万元以上。

因应之道

少生孩子；

边赚钱边支付；

及早准备。

14 及早准备，代表放在银行或其他投资管道上的钱也不断增加将成为你培养孩子的一大助力。

6．教育基金的准备

现代父母对培养子女的要求愈来愈高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。面对庞大的教育费用，只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好，选择适合的存钱方法。

努力工作增加收入

在还没生小孩之前，夫妻两人要把握各种教育训练和考证照的机会，以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。

利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标

这个方法最简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加的比例并不多。在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。

基金或其他投资

买共同基金，可靠的共同基金每一年的报酬率大约在10％到15％之间，比定存高，也十分安全。

避免风险，保证教育费用

和朋友一起投资一些比较有保障的生意，就可以快速累积资金，而且能应付临时需要的大笔教育费用。

投保

投保子女教育保险，在不同的教育阶段可以领到教育费等好处。而万一保险期间内投保人（父或母）死亡，还能领到一笔保险金，保障子女以后的生活和教育费用。

不过，子女教育年金保险的好处虽然多，保费也比较贵，适合老年得子、死亡风险比较高，或是不擅长利用其他理财方法的人。

7．旅行支票与个人支票

旅行支票业务

旅行支票是银行或旅游公司为方便旅游者携带和使用而发行的一种定额支票。它具有没有指定的付款地点和银行、使用不受时间限制、可挂失、兑现方便、携带安全等特点，是国际间使用最广泛、最普遍的票据之一。

例解

目前广东发展银行与美国运通银行已签订美元旅行支票代售协议。客户向该行购买旅行支票时，该行将收取票面金额1％的银行手续费。如客户持外币现钞购买旅行支票，还需向银行加付票面金额3％的钞折汇费用。

该行办理旅行支票的托收业务，且按银行间的贯例，若收妥托收款项，亦需存该行3个月后（按同档次利率计付利息）才能供收款人使用。

该行可直接办理美国运通银行和通济隆公司发行的美元旅行支票的贴现，扣收票面金额7．5％的贴息。

持票人若有美国运通公司和通济隆公司发行的旅行支票，该行可代为办理挂失手续。

个人支票

个人支票储蓄，是以个人信誉为保证，以支票为支付结算凭证的活期储蓄。个人支票可用于转账、取现和购物。该种储蓄适用于收付金额较大或收付次数频繁的客户。新开户时五千元起存，多存不限，但账户必须保持足额资金以备支付。

例解——广东银行个人支票的开户手续

持本人身份证、户口本到银行柜台办理，外地居民须有本地居民担保方可办理。

填写《活期支票储蓄存款开户申请书》开户，填印鉴卡，预留签名和印章样式。

经银行审查同意开户后，即可购买支票，每次限购一本，用完后凭支票领用单加盖预留印鉴购买新支票本。

8．额外收入管理

额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如：单位的各种奖金、业余写作的稿费、有奖储蓄或各种彩票的中奖、亲人遗产的继承、亲友馈赠、银行存款利息等等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真，每月工资怎么花，都有计划，可是对于额外收入的管理就很放松。

那么，家庭对额外收入应如何管理呢？

存入银行

有了大笔收入，若暂时没有明确开销，最好及时专项存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，就有可能将大钱变成小钱。

适当购物

有了额外收入，可以购买一些必需物品，钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的家什小物，让小钱花得有价值。

列入计划

对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划之中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。

专款专用

保证“专款”专用。节约与浪费的区别有时并不很明显，“专款”专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书，订些报刊杂志，进行“智力投资”；还可用于亲朋馈赠归还“人情债”等等。

以钱生钱

如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券，适时也可炒股等等，根据个人爱好和资金多少择“优”投资，利用额外收入赚取额外收入。

9．保管箱业务的了解

市民青睐保管箱，家庭理财挑战传统观念

“我马上要出差，家中的金银首饰、合同保单等贵重物品，放在家中很不放心，考虑再三，还是存到银行保管箱去好。”近段时间，银行保管箱热了起来，到银行租用保管箱的人越来越多。银行保管箱成为家庭、个人理财的新方式，突然走俏起来了。

快速增长的保管箱使用人群，让银行看到市场的潜力，各大银行纷纷加大银行保管箱的宣传力度，在技术上加大投入，为争夺保管箱市场，银行过起招来。

调查发现，对银行开办保管箱业务感兴趣的被访者的69％，他们随时可能成为银行保管箱的租用者。各家银行将它作为一种战略投资，纷纷在技术上、安全上、宣传上下了很多功夫。经过银行的几次过招，开启保管箱以从钥匙到密码到磁卡到指纹不断升级。更多的人（61％）认为银行保管箱应该采用指纹开锁技术，人们认为指纹开锁安全性最高，同意采用密码开锁的被访者也占到24％。

租金问题

保管箱从小到大分成了A、B、C、D、E五种型号，租金一年从180元到900元不等，也满足了不同客户的需求。

由于开展保管箱业务的是银行，银行的特殊性决定了营业时间比较短，于是使用保管箱也受到了银行营业时间的制约。有46％的被访者认为保管箱的租金过高，有29％的被访者认为租金合适。对于一年200多元的租金来说，保管箱还是提供了很好的服务。

银行保管箱技术正在不断提高

过去，人们习惯用“压箱底”的办法保存贵重物品。而如今，越来越多的市民开始把“细软”放到更安全的地方——银行保管箱。据了解，北京目前商业、招商等银行的保管箱出租率都达到了70％。一改保管箱刚出现时受冷落的局面。招商银行工作人员告诉记者，他们刚开办保管箱业务的时候，出租率仅为20％。许多人认为，自己没有必要每年花钱把东西存在银行。当时的客户主要是一些归国人员和有钱人。而今，更多的普通百姓也开始认识到：把金银首饰、有价单证、证书文件等放在家里，毕竟没有银行里存着安全。

时间问题

许多百姓对于保管箱的营业时间提出了意见：由于开办保管箱业务的是银行，银行的特殊性决定了营业时间比较短，于是保管箱的使用者也受到了银行营业时间的制约。许多人认为，银行的保管箱业务应该像自助银行一样24小时营业。

例解——上海浦发行保管箱业务的操作

上海浦东发展银行外滩中山东一路12号保管箱库，采用美国万事利进口设备，库房面积200平方米，共有五种规格，3526只保管箱。

该行是上海首家实现保管箱业务电脑化管理的银行，用户进出采用IC卡，安全简便。库内恒温、恒湿，装有烟雾报警系统，电视监控，夜间红外线防盗报警。该行保管箱库房整洁明亮，管理科学严密，设备安全先进，价格合理公道，服务热情周到，并提供开箱不计次数、预约延迟、特事特办等优质服务，是广大居民、单位、团体存放有价证券、重要文件、贵重物品的理想场所。上海浦发行保管箱业务收费标准

营业时间：周一至周五9：00～16：30双休日9：00～16：00

目前，该行上海地区还拥有宁波路50号保管箱库，库房面积208平方米，共有9种规格，7393只保管箱。为了方便广大用户，天天对外营业，午间连续服务。

该行上海地区保管箱业务咨询电话：

021—63296188—81501。

该行广州分行保管箱业务，采用了“活体指纹身份识别系统”，用户只要在电脑前伸出手指验证一下指纹，系统就会自动开启保管箱的锁具。系统识别指纹仅需0．5秒，过程简便。银行还向用户提供多种选择，用户可以用自己一人的指纹开箱，也可同时登陆两人或多人的指纹来开箱。采用“指纹识别身份系统”，即可防止钥匙被复制、身份被假冒，又可使用户免去携带保管箱钥匙、记住保管箱密码等麻烦。

广州分行保管箱营业时间：周一至周五：9：00～18：00。

例解——广东炭晨银行的保管箱业务

（一）保管箱租赁业务是该行开办的以出租保管箱的形式代租用人保管贵重物品的一项业务。

（二）租用人应年满18周岁，持本人有效身份证件（若单位租用，需加盖单位公章及法定代表人名章），填写《租用保管箱申请表》，订立《租箱合约》并填具印鉴卡，缴纳租金后即可使用保管箱。